養老計劃還需長遠謀劃

　　養老問題近年來越來越受到人們的關注，關於養老問題的大政方針也得到不斷完善。前不久，國務院印發“關於建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見”，提出到“十二五”時期末，在全國基本實現新農保和城居保制度合併實施，並與職工基本養老保險制度相銜接；2020年前，全面建成公平、統一、規範的城鄉居民養老保險制度。

　　總體來看，儘管政策的進一步推進和實施，將促進國家統籌社保退休金管理，但對於每個人也應該清楚地認識到，社保退休金往往只能維持基本生活需要。按照現行企業職工養老保險制度，2013年全國企業職工平均退休金為每月1893元，養老金替代率僅為45%，這意味著企業職工退休後的收入不足退休前的一半，且在職期間收入水準越高，退休金的替代率越低，顯然，僅靠社保養老明顯難以維持現有生活水準。

　　根據前不久中宏保險聯合泰達宏利基金髮布的最新一期“宏利投資者意向指數”調研數據可以看出，中國投資者預計退休後的生活花費將達到現時收入的73%（亞洲區平均水準為64%），並期待退休後靠積蓄來維持大約17年的生活所需。但現實情況是，基於投資者個人的估算，他們的積蓄只能滿足退休後14年的生活需要；國人對於退休後的生活也存在不一致的看法：接受問卷調查的投資者，約半數期待退休後可盡情享受生活，逾半數投資者預計退休後會繼續工作，平均時限為6年。

　　“考慮到通貨膨脹、物價上漲等社會大環境，中國投資者期望的退休後的花費狀況可能並不符合實際，從而將導致退休後生活入不敷出。”對此，中宏保險保險專家認為，如果投資者希望在退休後有充足的儲備支付健康護理所需費用並維持自己的生活水準，建議及早進行退休規劃。完善的養老計劃能夠為實現安心的退休生活提供週全的保障。在各種養老工具中，商業養老保險有著特殊的意義。

　　專家還指出，在一個完整的養老理財組合中，商業養老保險能夠起到“壓倉石”的作用。因其兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，被普遍認為是當前解決個人長期養老儲備問題的上佳解決方案。養老年金類保險操作簡單，讓人操心的資金打理均可交由保險公司完成；商業養老保險回報明確，只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領取多少養老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間即可按月領錢；養老資金最基本的要求是追求本金安全並可適度收益，抵禦通脹，這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的優勢所在；商業養老保險還可以強制個人儲蓄，這一特點對於平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養老儲備是一項長期的理財計劃，通過選擇紅利留存複利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，“複利的魔力”可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。

　　越來越多的人在自身條件允許的前提下，退休後願意繼續工作一段時間更好地與社會保持聯繫。在更遠的人生階段，相信有更多的人希望在忙碌大半輩子後，有更多時間陪伴家人和朋友，安心度過晚年生活，及早制定商業養老保險計劃，能夠為這一願望的實現提供切實的保障。