信用卡全額罰息不能由銀行自説自話

　　據報道，7月1日起，經過多家銀行討論並修訂後的《中國銀行卡行業自律公約》即將實施。被信用卡持卡人期待的廢除“全額罰息”卻沒有實現，原因在於多家銀行以“不符合國際慣例”和“系統無法調試”為由阻撓，最終以“容差容時”來取代。

　　其實，對於信用卡未如期全額償還的債務，按照全額徵收懲罰利息，違背了民事主體的平等原則。因為這是銀行單方面強制推行的規定，多數持卡人並不明晰該條規定，同時也不具有和銀行平等談判取消該條規定的能力，其是否具備法律效力還需要打個問號。

　　國際上，當今的主流國家和經濟體，也早就不再實行“全額罰息”的規定，對於信用卡到期的，通常只對於未清償部分的債務徵收利息。所以，銀行所稱的全額罰息是“國際慣例”也讓人費解。

　　至於銀行辯解由於信用卡的免息期長，從信用卡業務中賺不到錢的問題，那是銀行自身的管理水準問題，板子不能打到持卡人身上。何況銀行對於持卡人在信用卡中的“溢存款”的取用，或者是提現等，往往收取很高的手續費或利息。

　　多家銀行遲遲不肯取消全額罰息的單方麵條規，根本原因是信用卡“罰息”已成為其一項重要的收入來源。有人計算過，全額罰息和部分罰息，差距達到6000倍之多。有這麼高的利益所在，銀行反而有期望持卡人逾期不還的動機，因此不利於銀行走勤勉經營的路子，不利於社會誠信體系的建設。

　　更嚴重的是，全額罰息不公正地導致持卡人承受了無限責任。有報道稱，某人透支11萬元，5年後要還44萬元。罰息數額數倍于本金，無數倍于正常利息，持卡人的責任與懲罰嚴重失去對等，銀行的損失與收益嚴重不平衡。

　　此外，由於數字技術的飛速提高，廢止全額罰息條規，建立新的按照未清償債務的計算利息和滯納金系統，是非常容易的事情。因此，廢除全額罰息，並不存在技術障礙，應及早取消。（陳德成）

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