央行暫停令形同虛設 微信再推二維碼支付

　　微信又一次推出二維碼支付，在新的應用場景下。

　　近日，微信更新至“5.4.0.16”版本，新增了搜索公眾號、識別圖中二維碼、面對面收錢等多項功能。其中最為突出的是微信“錢包”-“轉賬”中的“轉賬給朋友”和“面對面收錢”功能；前者可實現向微信好友轉賬，而後者則通過掃描二維碼的方式，實現“收錢”功能，相當於重啟了微信二維碼支付。

　　“最新微信版本目前只在iOS系統更新，Android版本將會晚一點更新。”一位財付通業務負責人向21世紀經濟報道記者表示，“付款方通過個人賬戶終端掃描二維碼獲取支付資訊並無縫連結到支付頁面的功能，微信支付之前就實現了；面對面收錢最大的不同是，付款方生成含有支付資訊的二維碼功能也嵌入個人微信賬戶終端了。”

　　據21世紀經濟報道記者了解，微信原有針對線下商戶的二維碼支付由財付通團隊整體負責，包括商戶佈局和行銷以及線上收單體系，微信團隊提供微信支付介面；上半年，騰訊進行了架構調整，建立微信事業部，將微信平臺上的基礎業務、開放介面、支付等各項業務均整合進入微信事業部，本次的“面對面收錢”整體均由微信事業群團隊負責。

　　“他們(微信事業部)已經組建了專門的微信支付團隊，以後微信支付的業務都由他們負責開發和推廣，財付通只負責後臺支付系統支援，主導關係跟以前正好相反。”另一位財富通人士表示。

　　而對於微信繼續推出二維碼支付業務是否取得央行認可，財付通團隊主導的原線下二維碼支付業務是否繼續推廣，如何與微信“面對面收錢”業務互補、共存，後者的定位和未來的推廣計劃，以及是否向商戶推廣等問題，微信支付官方稱目前業務剛剛推出，拒絕進一步向21世紀經濟報道記者回應更多的資訊。

　　O2O閉環支付鏈條縮短

　　同樣是二維碼支付，騰訊內部兩個開發團隊，做了兩種不同的模式。

　　微信二維碼支付財付通模式中，線下收款商戶生成二維碼有專門的終端設備，並由代理商進行線下行銷。也就是説，“面對面收錢”中，線下商戶的專用終端也被手機微信賬戶替代。“原來專門針對商戶，現在都是針對個人，這裡的‘個人’與微信個人賬號一一對應，背後無縫連接微信支付賬戶、銀行卡和支付系統。”上述財付通業務負責人稱。

　　“微信團隊明顯貼近用戶，對用戶來説，新的模式更便捷了；財付通偏向金融業務，更注重風險控制，當然會受到一些束縛，財付通模式的二維碼支付除了用‘掃碼’替代‘刷卡’外，支付流程跟銀聯線下刷卡模式沒有太大變化，甚至連線下商戶推廣都是參照傳統的代理方式。”一位第三方支付人士向21世紀經濟報道記者稱。

　　銀行出身的上述第三方支付人士以銀行小微業務轉型為例，進一步解釋微信“面對面收錢”二維碼支付模式：“傳統的小微企業貸款是按照公司貸款操作，包括貸前審查、放款流程的標準都比較繁瑣，後來按照零售的方式來做，直接向小微企業主個人放款，流程和效率都提高了。二維碼支付推廣中，如果把線下商戶對應到個人微信賬號，很多事情都會更順利。”

　　他認為，微信“面對面收錢”如果向線下商戶推廣，應該定位為零售小商戶、小額支付，“因為小商戶的個人屬性比企業屬性更強”。

　　事實上，與支付寶、財付通線下二維碼支付模式以及銀聯尚未商用的二維碼支付模式相比，除了支付鏈條的縮短外，微信“面對面收錢”二維碼支付O2O環節中，僅反映支付資訊的掃碼環節線上下，線上程度更高，加上對像是個人用戶，其推廣、行銷的成本低了，效率將更高；但是，兩端都面對個人用戶也將讓微信的利潤空間更小。

　　“不用考慮盈利的問題，只要圈住了用戶自然有盈利空間。”上述財付通業務負責人向21世紀經濟報道記者表示，“‘面對面收錢’功能剛剛推出，目前的應用場景更多的是個人與個人之間的轉賬，還沒有考慮針對線下‘商戶-消費者’應用場景進行推廣，未來將隨著市場的變化來定，騰訊一貫的思維是有市場和用戶需求來推動産品升級，都有可能。”

　　央行“暫停令”形同虛設？

　　自3月份暫停二維碼支付業務以來，儘管央行對“是否重啟，如何重啟”一直未表態，但鋻於對支付體驗的變革以及搶佔未來市場先機的考慮，各方一直暗潮涌動。

　　針對支付寶、財付通的二維碼支付模式，銀聯經過幾個月的努力，已研發出建立在傳統線下支付體系的二維碼支付模式，用“掃碼”取代“刷卡”，但其掃碼流程與支付寶、財付通模式卻相反，即消費者移動終端生成銀行卡資訊的二維碼，商家進行掃碼後完成資金資訊傳遞並支付(詳見21世紀經濟報道7月3日9版《二維碼支付暫停百日再生博弈銀聯籌備新模式》)。儘管技術和設備已經成熟，但是礙于尚未取得央行“放行許可”，銀聯二維碼模式尚未進行商用推廣。

　　據了解，郵儲銀行8月初在全國範圍內正式推出二維碼支付，廣州分行已推出話費充值業務。媒體報道後，礙于央行的“暫停令”，郵儲銀行回應稱“二維碼支付目前只在郵儲銀行內部試用，尚未面對客戶”。

　　微信“面對面收錢”再次推出二維碼支付業務，21世紀經濟報道記者就“事先是否向央行報備，推出業務時是否取得央行許可”等問題試圖向微信支付採訪，微信支付官方拒絕回應。

　　“‘面對面收錢’的實質就是掃碼支付，應該要事先向監管報備的，否則按照央行之前‘暫停二維碼支付’的指令，那就是明顯與監管意志相違背。”上述第三方支付人士向21世紀經濟報道記者表示。

　　據記者了解，二維碼支付被暫停後，包括支付寶、財付通等各方已經在與央行、支付清算協會等監管部門取得正面溝通，並著手討論和制定相關支付標準和安全標準。也就是説，重啟二維碼支付只是時間問題，但目前央行尚未就此公開表態。

　　央行此前暫停二維碼支付是擔憂這種新型支付模式的安全性，主要包括支付系統的安全性和二維碼資訊本身以及掃碼環節的安全性。微信“面對面收錢”二維碼支付的支付清算系統是以財付通的支付系統為基礎，按照財付通此前的業務流程，如果支付場景只是“個人—個人”，不會帶來新的支付安全漏洞；其更大的安全性隱憂在於二維碼資訊本身和掃碼操作，線上生成的二維碼，除了支付資訊本身是否會攜帶其他病毒資訊，還會通過掃碼傳遞到支付賬戶系統。

　　對於“面對面收錢”的支付安全問題，微信支付官方也拒絕進一步向21世紀經濟報道回應。