移動金融3.0時代 流動銀行構想未獲業內認同

　　上週五(6月27日)，浦發銀行、中國移動和復旦大學聯合發佈了移動金融3.0標準，即商業銀行利用大數據對用戶精準分析，依託可穿戴型等移動設備，由客戶參與金融産品的創造過程。

　　“移動金融3.0時代帶來的直接改變之一，就是用戶將能直接參與金融生産。”浦發銀行副行長姜明生表示。

　　“社交化、電商化的移動金融業務模式會是未來的一個趨勢，但這個願景如何實現有待探索。”某股份行電子銀行部人士告訴《每日經濟新聞》記者，其對浦發銀行正在研發即將推出的 “流動銀行”的構想並不認同。

　　“流動銀行”可行性待考

　　繼年初中國移動攜手浦發銀行推出NFC手機支付地鐵應用，近期浦發銀行宣佈針對中國移動上下游企業的融資需求推出供應鏈金融解決方案之後，上週五，浦發銀行、中國移動和復旦大學聯合發佈了移動金融3.0標準，由客戶參與金融産品的創造過程，為用戶提供整體金融解決方案。

　　以用戶購買銀行理財産品為例，目前銀行服務模式都是銀行發行標準化的産品，用戶選擇和自己需求最接近的購買。

　　“未來，商業銀行可基於大數據分析，邀請用戶主動提出需求，比如期限、風險偏好等，當具有同類需求的用戶達到一定數量時，商業銀行將發行相應産品以滿足客戶需求，從而實現‘共同生産’。”姜明生告訴《每日經濟新聞》記者。

　　據悉，網上銀行手機化，可以稱為移動金融1.0時代；隨著智慧手機和NFC(近場支付)等技術出現，銀行可為客戶提供近場和遠端一體化的金融服務，即2.0時代。目前，移動金融在我國已進入第三個階段。

　　而移動金融3.0時代主要依託的技術載體則是可穿戴型移動設備。據復旦大學教授駱品亮介紹，移動金融3.0在硬體介面上將呈現多載體趨勢，不再局限于手機和平板電腦，還將包括汽車、穿戴設備等終端。隨著物聯網技術的發展，移動金融未來的終端載體有望擴展到一切聯網的物體。

　　浦發銀行電子銀行部副總經理薛建華還披露了該行目前正在研發即將推出的“流動銀行”的産品設想：以車為銀行服務場所，建設獨立、流動、服務於不固定地點的銀行綜合營業網點。在銀行員工協助下，通過移動網際網路，客戶可以在“流動銀行”內以O2O的方式半自助地完成發卡、投資理財、公用事業繳費等金融服務。

　　但前述股份行電子銀行部人士稱，將銀行網點移動化的做法，實際上是為了解決移動金融沒辦法繞過的面簽問題。但這種放在汽車上的銀行網點是否真的能提高用戶辦理金融業務的效率值得懷疑。

　　移動金融銀行仍起主導作用

　　按照薛建華的構想，在移動金融3.0時代，當用戶看到某個心儀的商品，借助可穿戴型移動設備除能夠立刻識別商品的基本屬性、購買渠道、價格外，還能實時了解通過哪家銀行信用卡能夠享受優惠、是否能夠申請消費貸款等金融資訊；如果客戶有需求，借助移動金融，只需按幾個鍵就能購買並完成所有服務流程。

　　與此同時，商業銀行將進一步依託社交平臺，將用戶的社交生活和金融體驗結合，形成垂直型社交金融圈。

　　不過，電商與社交從來都不是銀行的強項。

　　“社交化、電商化的移動金融業務模式會是未來的一個趨勢，但這個願景如何實現有待探索。我覺得銀行可能更應該和電商、第三方支付合作，自己單槍匹馬去構造一個移動金融生態圈，還是非常困難的。”前述股份行電子銀行部人士告訴《每日經濟新聞》記者。

　　值得注意的是，移動網際網路的快速發展，使得移動運營商、第三方支付以及銀行在移動金融領域的競爭更加激烈。

　　不過，在姜明生看來，相較于網際網路公司，銀行的投資渠道、資産配置能力以及在支付領域擁有的多種工具，決定了銀行會在移動金融中起到主導作用。