普惠金融與P2P網貸：切莫混為一談

　　常常有P2P網貸平臺拿普惠金融作為P2P網貸平臺成立的基礎。他們提出，國內有4600多萬小微企業，其中絕大部分無法得到國有銀行的貸款服務，P2P網貸的存在是將金融向世人普撒的創新。

　　常常有P2P網貸平臺拿普惠金融作為P2P網貸平臺成立的基礎。他們提出，國內有4600多萬小微企業，其中絕大部分無法得到國有銀行的貸款服務，P2P網貸的存在是將金融向世人普撒的創新。

　　事實上，普惠金融的理念産生於上世紀70年代，發展于本世紀初。2003年，聯合國前秘書長安南指出，世界上大多數貧困人群缺乏可承受的金融服務，我們必須建立起普惠金融體系來幫助他們提高生活水準。普惠金融就是為社會中低收入以及弱勢群體提供可支付得起的金融服務體系。其核心思想是所有人群都應該享有無偏見的可以獲得全方位的金融服務，包括信用、保險、存儲和支付。

　　2008年，在比爾·蓋茨的資助下，世界性組織普惠金融聯盟成立。到目前，已經有105個團體加入該聯盟。但此非盈利性組織目前還沒有採用過P2P網貸平臺的模式，其幫助對象更是與國內P2P客戶群體是兩回事。即便是P2P網貸平臺鼻祖之一的Lend-ingC lub也在其網站上明確表示，謀利性P2P網貸平臺與普惠金融是不同的概念。

　　近十年來，普惠金融在非洲和印度得到極度重視。根據世界銀行2012年報告，在中部及南部非洲的44個國家中，僅24%的成年人擁有銀行賬戶，而印度也僅有35%的成年人有銀行賬戶。事實上，為了增加國民對信用的取得渠道，1969年，印度已經對銀行實現了國有化，但絕大多數國民仍然無法從銀行取得基本金融服務，其原因包括高交易費用，缺乏抵押物，過多文件等等。2005年，印度央行制定了條規規範和促進普惠金融行為。

　　普惠金融中的一個重要實施方式是小額金融。與商業銀行的根本區別之一是小額金融基於信用基礎，沒有資産抵押，不需要抵押擔保，也不需要律師，面向廣大貧困人群。小額金融的倡導者Mu h am m adY unus(尤努斯)也因此獲得2005年諾貝爾和平獎。可以想像，正因為普惠金融的幫助對像是貧困者，而這些貧困者不但受教育程度低，也無法享有網路技術，大部分普惠金融的活動是借助於人力到府拜訪而不是網際網路實施。但P2P網貸的基礎卻是網際網路。在當前，世界小額金融放貸的平均額度大約是1026美元，也遠遠低於中國P2P網貸平臺上的放貸額度。