電子商務深度介入 傳統保險模式或生變

　　明亞保險經紀董事長楊臣認為，互聯網和保險的結合可以分為四個階段。第一個階段是把互聯網單純地作為營銷渠道；第二個階段是通過互聯網實現產品、運營及服務等改變；第三個階段類似C2B，為消費者提供個性化的定制保險服務；第四個階段是所謂脫媒，不需要保險公司，形成基于互聯網的保險互助機制。

　　目前已開啟互聯網業務的保險公司基本處在前兩個階段，依托官方網站、門戶網站、O2O平臺、第三方電子商務平臺等多種方式“試水”互聯網保險。華泰證券研究員表示，現階段各家保險公司紛紛進駐電子商務平臺，但只是將部分線下的產品轉到了線上，金融模式仍然停留在“物理層面”，因此產品同質化競爭現象嚴重。

　　不過隨著電子商務平臺的深度介入，一些服務于網絡的個性化保險產品已開始逐一面世。在淘寶上，太保產險推出“淘保寶”，提供3C數碼類商品有償增值服務(包括一年期全國保修服務、一年意外保修服務)；“貨到付款拒簽險”為當商品被拒簽後，承諾雙倍運費賠付給賣家的保險產品，目前已有超過13萬個貨到付款賣家加入；平安產險、太保產險承保的“家紡質量保證保險”，為淘寶購買的家紡提供進行質量鑒定的服務，降低交易風險。

　　蘇寧易購“服務商保險”也已上線，目前有“物流倉儲企業責任保險———裝卸隊人傷責任”、“物流運輸企業責任保險———人傷責任”、“電器安裝維修企業責任保險”三種。

　　馬明哲認為，互聯網工具支持保險業有兩種方式，一是保險互聯網，針對渠道而生，將提高效率、降低成本；二是互聯網保險，主抓產品，將有機會誕生保險業顛覆性的產品革新。

　　眾安保險瞄準的是後者，基于電子商務平臺和移動支付交易風險帶來的保險機會，互聯網的想象空間即意味著其產品開發和市場開發的空間。為此，眾安保險任命尹海為總經理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘寶聯合華泰財險推出的“退貨運費險”，則淘寶用戶無人不知。尹海曾任華泰財險營銷總監，退運險推出即由他牽頭負責。

　　尹海表示，就目前來看，網絡安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網絡和移動支付等互聯網相關的財產保險業務會是未來業務拓展的主要方向。

　　初期眾安保險將著力突破的責任險和保證險，這兩項產品附加值極高。“拿保證險為例，假如一家淘寶店需要10萬元貸款，店主只需憑借在淘寶開店的信用記錄、店鋪規模以及經營情況向眾安保險申請‘貸款保證保險’即可，基于其在互聯網上信用，通過保險公司保單背書，就可以獲得融資。”尹海說，這種將互聯網信用記錄納入考量的創新產品，是眾安保險目前研究的方向之一。

　　馬雲認為，金融的本質是信用。有了互聯網和大數據，就可以對個人行為和信用進行挖掘分析，掌控了信用數據就等于掌控了金融風險。

　　“互聯網從流量開始，再到數據切入分析，進而針對不同類型的互聯網用戶群開發出更具針對性的標準化產品，在用戶體驗、產品設計、成本覆蓋、風險管理上實現在線全流程辦理業務和遠程現場作業，這正是互聯網保險的優勢。”馬明哲表示。

　　“例如，在一個網絡群聊中，可通過對身份、年齡等信息的分析，推薦適合該群的一款險種，如對行業分析師群體可推薦交通工具險。而這種推送，只要保險公司內嵌的一個小程序，通過保險數據抓取進行定向推送就能完成，這可能是未來保險發展不可忽視的方向之一。”一位業內人士稱。