網際網路第三方支付年增速達100％ 挑戰傳統金融行業

　　小業務擴展大市場

　　阿裏小微信貸累計為超過20萬家小微企業提供貸款，戶均貸款額為6.1萬元。我國網貸平臺己近2000家

　　余林在淘寶經營著一家專營汽車機油和潤滑油的五皇冠店舖。從4年前的一家實體店開始做起，如今余林每月的銷售額高達200萬元，網路銷售佔比超過90%。

　　“我們這個行業利潤不高，之前完全靠自有資金，發展比較慢。我也曾向銀行貸過款，但是因為沒有抵押就沒貸成。後來能夠申請到阿裏貸款，真是挺驚喜的。”余林説，這兩年他一直在使用阿裏小微貸款，從申請到獲得貸款只花幾秒鐘，不用抵押擔保，可以隨借隨還。

　　阿裏小微貸款，是阿里巴巴面向淘寶、天貓小微電商提供的小額貸款服務。貸款分為訂單貸款和信用貸款兩種，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，週期30天，信用貸款最高額度100萬元，貸款週期6個月。

　　“我們做的都是不起眼的小業務，而網路金融做這些小業務有著先天的優勢。”阿裏小微金融服務集團相關負責人介紹，淘寶、天貓有成千上萬家小網店，這些網店的註冊資訊、歷史交易記錄、銷售額現金流等資訊，在阿里巴巴的數據庫裏一清二楚。只要網店有真實的訂單，阿裏就可以給它放貸；經營狀況好的網店，還可以憑藉自己的信用獲得貸款。比起傳統銀行一家一家地調查企業、一筆一筆地進行審核，成本和風險明顯降低，效率則大大提高。

　　“網路小微商戶單筆貸款資金額不高，但資金需求量大、貸款頻次多，小業務蘊含著大市場。”這位負責人説，截至2012年底，阿裏小微信貸累計為超過20萬家小微企業提供貸款，電商客戶平均一年使用訂單貸款30次，戶均貸款額為6.1萬元，大約76%的客戶資金需求都是在50萬元以內。

　　除小額貸款業務外，近日支付寶宣佈將推出新服務“餘額寶”，用戶在支付寶網站內可以直接購買貨幣基金等理財産品。作為網際網路金融的代表，阿里巴巴已經涉足第三方支付、小微信貸、信用支付和保險、理財等多個領域。

　　隨著網際網路與金融結合得越來越緊密，京東商城、蘇寧電器等電商也借助交易平臺、交易數據，紛紛進入小額貸款領域，佈局金融平臺業務。針對個人的網路貸款平臺也發展迅猛，如人人貸、拍拍貸、宜信網、紅嶺創投等，越來越為網民所熟知。目前，我國的網貸平臺已近2000家。

　　“在網際網路金融模式下，資金供需雙方直接交易，而不需要銀行、券商等傳統的金融仲介。網際網路金融的透明、開放和便利，正在吸引越來越多的人加入其中。”清華大學五道口金融學院網際網路金融研究部總監周新旺表示。

　　重新切分“蛋糕”

　　支付便捷、資訊透明、交易成本更低，網際網路第三方支付年增速達100％，傳統金融行業面臨一場新的“大考”

　　銀行業內人士分析，網際網路金融正在進入傳統金融行業的各個領域。從理論上説，除了高資本、高技術支援的業務或法定執業資質限制的業務，傳統銀行的其他業務都有可能被網際網路搶佔。而隨著網際網路金融的不斷滲透，傳統銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用資訊，在一些業務領域可能會出現客戶流失和業務萎縮的情況。

　　網際網路金融將進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付仲介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳、手機話費繳納等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。網際網路第三方支付成為規模近萬億元的龐大産業，並以每年高達100%的增速發展。這對銀行傳統支付業務産生了極大的衝擊。

　　面對網際網路金融的快速發展，銀行等傳統金融行業正在感受到前所未有的壓力與挑戰，並開始注重將網際網路資訊技術運用於客戶細分、産品、服務研發和整合。

　　比如，建設銀行推出善融商務平臺，為客戶提供商品批發、零售和支付結算等全面金融服務，希望通過電子商務平臺積累大量交易數據，開發不同的金融産品。招商銀行從去年開始，先後與手機製造商和移動運營商合作，推出移動支付産品——手機錢包。中信銀行與財付通合作，希望借助第三方支付平臺整合産品，開展網路商戶小額信貸，並於近日推出手機近場支付業務。

　　是對手也是夥伴

　　網際網路金融與傳統銀行業相互補充，為客戶提供更精細化的服務

　　面對網際網路金融的快速發展勢頭，不少人驚呼“狼來了”。傳統銀行應當如何應對，才能做到“與狼共舞”？

　　“網際網路金融會促使傳統金融業態朝著更便利、高效、低成本的方向發展。到一定階段，沒有變革的傳統金融行業可能會被替代，而一些有專門功能的網際網路銀行可能會發展起來，網際網路金融會成為一種普遍的金融業態。”周新旺認為。

　　周新旺説，未來銀行應當重視資訊化建設，深入挖掘客戶資訊，注重積累、整理、分析客戶數據資訊，在此基礎上對客戶進行細分，針對不同的客戶群體開展精細化服務。比如，高凈值客戶可能不習慣網路金融服務，對他們要提供更專業化的服務，而對“數字原住民”客戶則提供更加便捷、高效的電子化服務。

　　業內專家認為，網際網路與銀行業務的融合，將促使銀行轉變傳統經營方式，減少依賴節點型的專用資本，學會運用網路化的社會資本，這正是未來銀行結構轉型的重要抓手。

　　銀行應當發揮融資、信用、數據等傳統服務優勢，在小微貸款、網路融資、P2P託管、泛資産管理産品線上銷售、供應鏈線上融資等方面加強與網際網路電商企業的合作。銀行只有適應網際網路科技的快速發展，緊貼生活變化和用戶需求，才可能擺脫單純的支付、資金仲介工具的角色，在新的市場格局中發揮重要作用。

　　一些網際網路金融平臺也表達了未來與傳統金融業合作的意願。阿裏小微金融服務集團近日宣佈，今年7月阿裏小微信貸平臺將向銀行等金融機構開放，為銀行提供小微企業的資訊數據，共同合作提升小微金融服務。

　　“網際網路金融發展，對金融監管提出了新的要求。當前網路貸款平臺眾多，匯集的資金量也越來越大，風險與之相伴而生。”周新旺建議，監管部門在規範平臺經營的同時，更要加強金融消費者教育和保護，讓更多參與者明白高收益必然伴隨著高風險，謹慎投資。

　　標簽：網際網路支付寶理財産品付通小微

[責任編輯： 雍紫薇]