“個人收款碼”定調：小微經營者成本不增

　　2月22日，中國支付清算協會發佈《關於優化條碼支付服務的公告》(以下簡稱《公告》)，宣佈現行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變，同時新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用。

　　業界普遍認為，《公告》對“流動攤販”、“地攤經濟”等小微經營者來説，是一顆“定心丸”，預計3月1日新規實施後小微商戶經營成本不會增加。

　　新設“個人經營收款碼”

　　具體來看，《公告》主要涉及三方面內容，第一，新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用，且服務不減、體驗不變，賦碼過程免費，並享受更高效的交易對賬等服務；第二，現行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變；第三，尊重用戶的知情權和選擇權，會員單位要暢通渠道，加強對用戶的溝通和解釋，避免不法分子借機詐騙。

　　據悉，下一步，中國支付清算協會將指導會員單位，持續完善收款碼服務功能，增強條碼支付安全性，更好地滿足用戶多樣化支付需求，維護用戶合法權益，營造良好市場環境。

　　《公告》發佈後，《證券日報》記者第一時間聯繫微信支付、支付寶方面，雙方均回應稱，2022年3月1日之後，個人收款碼可以繼續使用。隨後，雙方發佈詳情公告。

　　根據支付寶公告內容，用戶原有個人收款碼不停用、不關閉、功能不變。同時，支付寶個人收款碼可“0費用不換碼”升級。具體來看，第一，不管是否升級，個人收款碼都可繼續使用，並享受包括提現免費等一系列現有服務；第二，3月1日起，支付寶的個人收款碼可升級“個人經營收款碼”，升級過程免費。

　　支付寶方面強調，個人收款碼升級方式，將結合用戶的收款特徵，對用戶發出個人收款碼升級邀請，在尊重用戶選擇的前提下，提供個人收款碼升級服務。

　　微信支付也表示，將結合用戶收款情況，陸續通過微信收款助手消息通知等方式發出邀請，在用戶自願情況下提供個人經營收款碼。

　　記者注意到，在微信支付方面，個人收款碼可與個人經營收款碼並行使用，互不影響。此外，微信支付的個人經營收款碼可以享受更多支付功能。例如，申請個人經營收款碼的用戶可免費領取物料碼牌，還能享受經營賬本、經營分析等更多權益和服務。同時，用戶原有個人收款碼不停用、不關閉、功能不變。

　　小微商戶經營成本不變

　　事實上，《公告》旨在落實《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(以下簡稱《通知》)要求。

　　2021年10月13日，中國人民銀行發佈《通知》對收款條碼管理進行了規定。其中提到，將條碼支付納入監管，對個人收款條碼的使用規範做出具體規定，並將於2022年3月1日起施行。之後，市場新規中關於“個人收款碼”商用相關規定先後出現誤讀，引起市場廣泛關注。

　　博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》表示，按照《公告》提及的收款碼商用新規，從市場經營層面來看，不會對行業持續發展造成任何影響，普通用戶掃碼支付不會受到影響，小微商戶經營成本也沒有增加。

　　王蓬博對記者總結道，此前收單市場的費率已經相對比較穩定，大致可以分為以下幾類。第一，個人碼，轉賬不收費，但微信支付和支付寶會在用戶向銀行卡提現時收取0.1%的手續費；第二，微信支付和支付寶直接提供的單獨的商戶碼，統一標準費率是0.6%；第三，聚合支付直連商戶碼，直連微信支付和支付寶碼牌，聚合支付服務商只做簡單的地址跳轉，實際上仍然等於直接掃微信支付和支付寶的二維碼，執行0.6%的標準費率；第四，聚合支付間聯商戶碼，斷直連後收單機構和銀行通過兩聯(銀聯和網聯)間接拿到微信支付和支付寶兩家的支付介面，微信支付和支付寶統一給出0.2%的標準費率。

　　王蓬博表示，費率的形成是市場內外部長期共同作用的結果，甚至有些機構還會通過補貼手續費來吸引商戶。“現有的收單市場同質化嚴重，競爭也十分激烈。從商戶的角度來説，只是需要找到一家機構來進行簽約收單，機構只要滿足相應的收單資質即可。不論是商業銀行、微信、支付寶還是收單機構，能夠提供的服務基本一致。在目前業務同質化背景下，即便是收款碼商用新規來臨，提高費率也並非明智之舉。”

　　易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，預計3月1日新規實施後，對“流動攤販”、“地攤經濟”等小微經營者來説經營成本不會增加。此次《公告》充分體現出對市場熱點的關切與回應，也從用戶視角出發，重點強調用戶服務及用戶體驗；並提出將指導會員單位持續完善收款碼服務功能，為後續收款碼業務的健康有序發展奠定了良好根基。

　　從支付機構角度來看，王蓬博表示，此次個人收款碼轉換也給微信、支付寶提供了向用戶普及支付增值服務的機會，有利於支付機構向企業數字化經營服務方向轉型。