POS機上刷出糊塗賬 記者起底POS機"套碼"利益鏈

　　杭州人鄭勇最近一個月飯店請客吃飯比較多，買單時都刷信用卡付款。他向老婆吹噓，上月的信用卡積分會猛增。但當銀行信用卡對帳單寄來時，他傻眼了：積分增加很少，而且對帳單商戶名稱出現好幾個根本沒有去過的超市。他老婆頓時跳了起來：到這家超市買了幾千塊的東西，居然她都不知道，立刻質問鄭勇是否還有另外的“家”。

　　張勇的第一反應是，信用卡是否被盜刷了。他趕緊查看刷卡後銀行手機短信、微信通知，在一筆筆核對後，才發現，每一筆刷卡金額是對得上，但好多商戶名稱卻與銀行資訊不一致。張勇找到幾張僅存的刷卡簽購單，終於明白，簽購單上的商戶名稱冒用了。當初在飯店刷卡後，他只是快速核對了金額，根本沒看簽購單商戶名稱是否一致。不過他還是很恐慌，這家飯店的POS機裏面是否還藏有更多秘密？如果卡片資訊被非法複製，那損失就更大了。

　　“套碼”POS機上刷出的糊塗賬

　　快理財記者在微博上搜索了一下，發現全國各地都有POS機“套碼”現象。一位微博博主説，她在一家服裝店買了一雙鞋，信用卡對帳單突然出現一項“老關生豬養殖專業合作社”的明細，她嘲笑説，難道是為了證明鞋子的裏面那層內襯是豬皮，而立的明細嗎？

　　更嚴重的是，有些信用卡持卡人明明在杭州刷卡消費，帳單卻顯示在北京刷卡。有些消費者甚至遇到商戶所開發票、簽購單和信用卡對帳單屬於三個不同行業。

　　商家為什麼這麼做？杭州一家國有大行的收單部門人士説，主要是商戶想節省刷卡手續費，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續費比超市高，那麼前者的POS機套用後者的商戶識別碼。

　　去年1月，發改委發佈了《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續費新的收費標準按行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地産業80元封頂，經營範圍中帶批發二字的26元封頂，縣鄉優惠商戶10元封頂等等。批發的、封頂的往往沒有積分。

　　“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”,以費率最低的超市名義申請入網，拿到0.38%的費率，然後在飯店或者KTV等地方使用。

　　第三方支付POS機“套碼”利益鏈

　　周強去年在一家第三方支付公司上班，他的職責是業務拓展，尋找合作商戶。他説，現在支付公司競爭激烈，“套碼”幾乎是行業公開的秘密。

　　上月，央行發放了第五批19家第三方支付牌照，截至目前累計發放269張第三方支付牌照。周強説，這麼多支付公司，如果按正規操作，很難在競爭中取勝。因此，很多支付公司採取“靈活政策”。

　　比如，他所在的這家第三方支付公司，在全國各地尋找代理商，由後者來發展合作商戶。對於很多商戶來説，你以服務來行銷，根本沒有吸引力，周強説，大家都會使出殺手锏：價格，也即以更低的刷卡手續費率來拉攏客戶。這樣一來，“套碼”就成為共同的選擇。

　　周強舉例説，代理商找到當地一家餐廳，本來這家餐廳正常刷卡手續費率為1.25%，也即消費者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續費。代理商説，跟我合作，我只收你0.5%的刷卡手續費率。餐廳老闆自然願意，因為他能節省0.75%的手續費率。代理商於是將享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。

　　代理商的收益從哪來？周強説，就是0.5%與0.38%的差率，換言之，餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。這個差率完全由代理商與餐廳談判結果而定。有的第三方機構在拓展商戶時，承諾對於餐飲類企業只收取1%的手續費，同時將該商戶劃入了民生類企業。有的甚至將一些商戶劃入了免收刷卡手續費的公益類，差率可高達1%。

　　不過，“大套小”商戶需要等待“上家”超市來轉机，這在業內被稱為“二次清分”，這種POS機被稱為“二清機”，營業收入或貨款需經他人之手。

　　不過，周強説，“正規的大型超市不會這麼做，內部財務制度就不允許。一些代理商往往註冊或者偽造一套超市材料。因為審核POS機入網材料，只要提供法人代表身份證、營業執照、稅務登記證等材料的複印件就可以。用軟體修改一下經營範圍並不難，完全能夠以假亂真，很難發現。”

　　他還説，“雖然銀行會對商戶的交易進行核實，不會讓商戶隨意修改交易內容，但由於商戶眾多而銀行人力有限，難以確保每家商戶的用途都與經營內容相符。”

　　為了應付檢查，市場上已經出現了新的辦法，屬於“大套小”的高級階段，就是在安裝POS機程式時在軟體中修改商戶名稱，“偽裝”成餐飲，列印出來的商戶號、終端號全是假的，周強説。

　　最新伎倆：

　　免費升級POS機“偷”客戶

　　隨著第三方支付市場競爭的加劇，“切機”成了搶客戶的新手段。業內人士説，以往競爭基本上都是硬體上的，“切機”則是從軟體下手，成本更低、效果更好。

　　“滿大街都是專業安裝POS機的，願意使用的基本上都開發得差不多了，有的商戶安裝了好幾家機構的POS機。”業內人士稱，為了快速搶佔市場，個別第三方支付公司的代理商使出了歪招，“切機”就是其中之一。

　　所謂“切機”，類似手機的“刷機”,一般以免費降低扣率為誘餌，勸説商戶升級POS機程式，然後偷偷卸載或者破壞競爭對手的原有程式，換上自家的軟體，分分鐘之內就使之變成自己的客戶。從外觀上看，POS機沒有任何變化，但其實已經換了資金清分路徑，收取手續費的東家也換了，商戶對這種特洛伊木馬式的“升級”往往蒙在鼓裏，一無所知。

　　一家第三方支付機構的資深人士表示，這很容易引起惡性競爭，今天你改我的，明天我就改你的，互相切機，這個行業逐漸成了一個江湖。