“寶寶”收益下滑 保險理財乘勢而上

　　就在廣大草根投資者鍾愛的“寶寶”類理財工具黯然失色時，熱衷於網際網路創新的保險理財卻乘勢而上，以維持高收益搶盡風頭。從年後開始，眾多“寶寶”們收益率就在不斷下降，從7%滑落到目前的5%以下，但一些保險類理財産品收益仍保持在7%附近。與此同時，更多顛覆傳統行銷模式以及保險生態的積極探索，也在不斷上演。

　　南方日報記者 郭家軒

　　部分保險理財産品收益超6%

　　近期“寶寶”類貨幣基金的收益率還在繼續下滑。數據顯示，截至5月25日，“餘額寶”對應的天弘增利寶貨幣基金收益已降至4.8490%，與微信理財通合作的4隻貨幣基金最新收益率已降至4.8470%左右。百度“百賺”對接的兩隻貨幣基金分別為華夏現金增利4.74%、嘉實活期寶5.42%。

　　近期新發的銀行理財産品收益也有所降低。根據同花順統計數據顯示，目前在售的1個月以內期限的銀行理財産品，預期年化收益率在3%至5%，僅興業、平安等少數銀行的短期理財超過5%，能夠達到6%以上的産品較少，而且主要是在特定區域發行。

　　對此，業內人士分析認為，由於短期利率將維持在比較低的水準，降準的可能性不大，今年全年貨幣市場可能會相對寬鬆。在這種情況下，貨幣基金、銀行理財的收益率有可能會繼續下降。

　　而與此同時，網際網路在售的保險理財收益率卻依然高企，笑傲群雄。記者打開淘寶網頁發現，除了餘額寶，目前淘寶理財頻道首頁基本被保險理財産品所佔據，其中短期理財中，國華、崑崙的産品預期年化收益率達到6%；中長期理財中，珠江的一款産品甚至高達6.8%。

　　保險人士表示，保險的理財産品肯定會比貨幣基金收益方面更有吸引力，一方面，保險投資範圍更大，甚至可以投資信託、專戶等産品，很容易做到較高的收益率；另一方面，貨幣基金儘管風險較低，但是收益是浮動的，而保險可以給出預期收益率，並且一般都可以實現。不過該人士同時指出，保險産品一般具有固定期限，通常為1-2年，流動性方面肯定不如貨幣基金。

　　保險創新産品加速

　　在佈局網際網路金融方面，保險公司可不落人後。從去年備受熱議的“賞月險”到最近的“高溫險”，除了不斷突出娛樂化、社交化等賣點外，險企也正在積極嘗試推出對O2O閉環模式的探索。

　　近日，記者發現國內首家網際網路保險公司眾安保險推出了一款高溫險産品。據了解，該款“37℃高溫險”覆蓋了全國30座主要城市，投保該産品後，在今年夏至至酷暑期間（即6月21日~8月23日，二十四節氣中最熱的時節），一旦被保險人所在城市出現37℃高溫日累計天數超過約定免賠天數，則可開始獲得高溫津貼補償。超過免賠天數後每多發生一天37℃以上高溫日，被保險人即可每日領取5元/份高溫津貼，每份保單最多可累計領取100元的保險金。

　　值得一提的是，在理賠環節，不同於一般保險産品需要被保險人主動申請理賠的被動模式，該高溫險可主動理賠。保險公司根據實際氣溫數據自動計算並在符合理賠條件時按日即時支付保險金，全程客戶無需提供任何資料。

　　此外，考慮到微信平臺的互動特點，眾安37℃高溫險還在微信客戶端的購買界面上增加了“曬朋友圈”、“送朋友”等社交分享功能，消費者可通過簡便操作輕鬆完成為自己和他人的投保。

　　對此，有業內人士分析，儘管高溫險在業內還是首例，但同類型的保險創新産品正在加快出現，這充分體現了險企的網際網路創新思維。“不僅可以降低保險公司的服務成本，關鍵是可以大幅提升用戶體驗。”

　　與高溫險嘗試相類似的是，安邦保險在微信端推出的“微車險”服務O2O閉環。如果用戶出險，只需要通過手機拍照、微信發送照片進行自助處理即可自動理賠，無需等待保險公司人員現場查勘。

　　業內人士認為，十年後的險企，更多會把風險因子碎片化，降低風險，併為客戶自主設計産品，實現自助理賠，“這樣不僅可讓客戶更加放心，險企成本也能降低，這些想法是可借助網際網路實現的”。不過，也有業內人士認為，從目前來看，僅有此類創意型的簡易保險産品才便於實施，大型保險公司想要實現自助理賠，難度還很大。

　　除此之外，今年以來，保險公司也在不斷推出各類創新産品。例如日前1號店通過“1金融”平臺面向用戶發行了“1元保險”。據悉，“1元保險”將陸續推出寵物保險、家政保險、水管爆裂保險、燃氣保險、居家防盜保險、家庭財産保險、房屋及裝潢保險等。

　　對此，業內人士也提醒消費者，無論險企推出的産品如何“新穎”，本質上仍然是萬能險、意外險等險種，消費者在購買時應該認真了解産品細則，從自身需求出發謹慎選擇，從而避免可能帶來的風險。