“存款送手機”涉嫌高息攬儲? 頻出新招違公平競爭

　　部分銀行通過提高理財産品收益率來吸引存款。

　　臨近一季度末，各家銀行又開始使出渾身解數來拉存款。近期不少銀行都在加大攬儲力度，部分銀行頻推高理財産品收益，一些銀行私下裏也推出了“存款返現”、“定存貼息”、“存款送手機”等優惠活動，再度引來銀行是否變相高息攬儲的質疑。

　　據記者調查發現，在中小銀行與各大型商業銀行之間也正在上演一場存款爭奪戰，各方均用盡渾身解數，甚至赤膊上陣。但作為地方監管部門，針對一些打擦邊球的行為，並沒有給予明確答案，這種曖昧的態度，某種程度上縱容了不正當競爭行為的愈演愈烈。

　　相關銀行否認高息攬儲

　　“存定期存款，iPhone5、小米2、三星Note2等數十款3G智慧手機隨您選！合約期滿，本息返還！存款還是你的存款，利息還是你的利息，手機卻是你的手機！到聯通指定營業廳及興業銀行、工商銀行等各大銀行指定網點即可輕鬆辦理。”

　　沃興業’聯合合約計劃。在我行存2萬元定期存款即可‘0’元搶購IPhone5！存款做擔保，手機由你挑！”

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　　近期興業銀行推廣的一項“存款送手機”的活動引來了市場高度關注和熱議。興業銀行客服表示，目前正在推行的這項活動，存款金額可為5000元、1萬元、2萬元不等，存款兩年到三年，主推的手機包括蘋果的iPhone5和iPhone4S等，活動截止到3月31日。

　　興業銀行客服對記者表示，目前興業銀行廣州分行下屬的珠海分行也有推出該項業務，具體套餐內容可諮詢各家分行。不難發現，該項活動的截止時間剛好踏著一季度期末時點。

　　實際上，興業銀行自1月起，就已經開始與中國聯通合作。據興業銀行總行的回復，在中國聯通的3G合約計劃下，用戶可通過在興業銀行預存一定存款作為保證金，即可免預存話費加入聯通3G合約計劃，並可“零”元購得聯通提供的多款3G智慧手機。客戶具體的擔保金額與擔保期限，根據聯通公司提供不同手機型號和套餐而定。

　　據記者調查，多家商業銀行曾推出過類似這種模式的攬儲業務。此前，曾有中國銀行、工商銀行都與聯通攜手推出過此類活動，同樣表示“凡在公司指定銀行存入相應金額二年定期存款的客戶，只需承諾隨後兩年每個月的電話最低消費額，即可立即免費得到一部聯通3G的合約手機，兩年後可以連本帶息取回存款。”而去年至今，江蘇、山東、四川、福建、廣西等地也陸續推出了“存款送手機”活動。

　　然而，根據相關規定，擅提利率、暗計高息、有獎儲蓄、贈送實物、向存款仲介支付吸儲費、借辦信用卡等名義返現、送禮或送購物卡等行為都屬於違規攬儲，而存款送手機則大有打擦邊球的嫌疑。

　　針對“存款送手機”活動涉嫌高息攬儲的質疑，興業銀行方面稱，該活動“合法合規”，根據與中國聯通、客戶的三方協議約定，銀行作為第三方，負責監管客戶的擔保資金。

　　截至目前，各地銀監局並沒有對“存款送手機”這一項業務作出明確的正式監管意見。而隨著一季度末的臨近，送手機活動依然在全國開展得如火如荼。

　　股份制銀行加入利率上浮陣營

　　記者發現，除了存款送禮等手段來吸收存款外，中長期存款利率“上調10%，一浮到頂”的吸儲手法，也正在由城商行逐漸向股份制銀行蔓延。此前按兵不動的股份制銀行，開始對2年期、3年期定存利率進行調整，存款利率市場化開始呈自下而上的態勢推進。

　　日前，記者從廣發銀行北京分行營業部了解到，廣發銀行北京分行正在開展一項暫時性活動，將2年期、3年期定期存款利率分別由此前的3.75%和4.25%的基礎上上浮10%，調整至4.125%和4.675%。

　　“利率上浮是利率市場化走出的第一步，利率上浮的幅度對銀行理財産品的發行也將産生深遠影響。”金融界金融産品研究中心分析師表示。

　　事實上，繼交通銀行推出“大於5萬元一年以上新增定存利率可上浮1.1倍到頂”的存款優惠後，3月中旬已有南京銀行再度放鬆對各異地分行的存款利率約束，全面上浮各檔期儲蓄利率。雖然去年央行利率市場化政策推出後，眾多城商行已經為搶存款，早早將存款利率“一浮到頂”，但廣發銀行和南京銀行陸續加入隊列，反映出當前銀行吸存壓力大，利率市場化帶來的存款價格正全面觸發。

　　央行在去年6月份宣佈，存款利率上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限為基準利率的0.7倍，上下限的放開拉開了銀行利率市場化的序幕。去年6月央行公佈政策不久，廣東已經有興業銀行、南粵銀行、廣州銀行、東莞銀行等多家銀行率先將各期限存款利率一浮到頂。

　　銀行“資金歸集”業務受阻擊

　　此外，各家銀行也在通過超級網銀平臺下的資金歸集業務大舉爭搶存款。記者看到，近期各家股份制銀行都在大力推動“資金歸集”業務，這一業務方便儲戶的同時，也能一舉將其他銀行的存款資金“歸集”入自己銀行中。

　　光大銀行近期就專門針對資金歸集推出優惠，表示只要在活動期間辦理光大銀行跨行資金歸集業務，簽約的客戶即贈1萬積分，成功進行1筆以上資金歸集的客戶，再贈1萬積分，積分可以直接在該行新積分商城兌換商品和消費。此外，招商銀行、華夏銀行、廣發銀行等都在大力推廣此項業務。

　　“資金歸集”被網友笑稱作“私房錢殺手”，只需要通過簡單簽約，即可實現多個跨行賬戶資金統一歸集到一個銀行賬戶上，這一做法受到網點、客戶基數較少的股份制銀行熱捧。

　　然而，近期各大銀行對此有所防範，在中小銀行爭推資金歸集業務搶佔存款資源時，有的國有銀行卻對此業務作出了限制，具體操作起來並不容易。如農行要求，必須到櫃檯辦理相關手續，同時手續較為複雜，這也使得市民難以將國有銀行的賬戶歸集到其他銀行進行賬戶統一管理。

　　很明顯，農業銀行此舉的目的在於遏制存款外流。資金歸集’業務是在超級網銀的基礎上實現資金歸集功能，這種技術力量確實存在削弱國有銀行吸納存款的天然優勢。”銀行業內人士表示，中小銀行與國有大行之間的存款大戰才剛剛打響。

　　銀行頻出“新招”有違公平競爭

　　目前，各類銀行吸存與反吸存的新招迭出，不僅儲戶應接不暇，連監管機構在面對這些新招時，也難以判斷其是否合理或違規。

　　記者在微博中輸入“存款送”，便看到不少“疑似”銀行業務員的留言，後面還留下了聯繫電話。如“平安銀行存款送金條!只要存10萬左右就送10克的純金金條。”雖然這些宣傳並非官方活動，記者也向客戶求證並無此類活動，但並不排除在存款任務重壓之下，客戶經理私自給客戶返禮，出現監管難以到位的現象。

　　如這次興業銀行推出的“存款送手機”業務，有知情人士表示，在與聯通進行該項業務合作之前，銀行曾就此向當地監管機構徵詢意見，並未受到監管機構的明確反對。

　　去年底，光大銀行也曾推出一項名為“定存寶”的存款返現活動。當時光大銀行在淘寶網上開賣“定存寶”團購活動，起購金額為50元，買1000送1000集分寶，通過該項活動變相返現1%，並成功攬儲超過5000萬元。而對於這樣的新型攬儲手段，監管部門也只能事後給出指導意見，且無明確的界定和判斷。

　　“利率市場化推行多年，從貸款利率放寬到成立銀行間市場，再到去年放寬存款利率，資金價格越來越真實地反映出交易與市場供需的情況，能夠更有效率地實現資源的合理配置。”有接近監管層人士分析，由於國內銀行業仍然處於高度同質化競爭的階段，價格競爭在所難免。其方式也從過去常見的送米油、旅遊、高息貼水等，發展到送手機。從監管部門來看，銀行此類營業活動不屬於金融活動因此無須報備，但應歸屬為違反市場公平競爭的行為。（南方日報）

[責任編輯： 王君飛]