對話郭宇航：技術決定網際網路金融的未來

　　 新華網上海１１月２日電（記者葉健）作為眼下網際網路金融中最熱門的領域，Ｐ２Ｐ行業的高速發展難免良莠不齊，導致很多人一看到“Ｐ２Ｐ”，就不由地想到“跑路”。那麼，曾做過十幾年律師的郭宇航為何偏偏跨行做起了Ｐ２Ｐ，他又有怎樣的創業心聲？

　　 記者：作為一名律師，你當時為什麼會決定做Ｐ２Ｐ，有沒有評估過法律風險？

　　 郭宇航：當然，其實Ｐ２Ｐ最容易犯的錯誤就是非法集資，這樣的教訓非常多。在創辦點融網之前，我做了很久的法律研究，大概有五六個月的時間。我先是和律師商量，主要是當時所在事務所裏的十多個律師，還包括一些專門研究金融的律師。

　　 我也找了央行和銀監會的一線官員請教。

　　 經過反覆思考和交流，我基本確定，只要我搞Ｐ２Ｐ平臺不做“資金池”，就基本沒有法律風險。雖然現在政策還不明朗，但這也才有機會，只要守住法律底線就行。真等政策落地那天再去做，做的人就會特別多，就難有機會了。

　　 記者：大家對於Ｐ２Ｐ的印象大多是“跑路”，你怎麼看待這個問題？

　　 郭宇航：首先，在和地方政府的接觸中，我們讓政府明白，我們能解決地方小微企業融資難問題，這樣地方政府就很歡迎了，因為這是銀行幹不了的事情。我們始終向監管層強調，我們做的是銀行不做的事情，例如幾萬元的個人無抵押信用貸款、中小企業無抵押信用貸款。堅持做小微，保證政治上的正確，在法律上守住底線。

　　 其次，我們找東方資産、新浪微財富、蘇州銀行和新鴻基集團做合作夥伴。有了“國家隊”“民間隊”和“國際隊”的聯合參與，對於提升企業公信力也有一定幫助。

　　 此外，我們的財務都經過普華永道的審計，因為他們在Ｐ２Ｐ審計這塊非常專業。由於之前做過律師，我對於法律風險點也非常敏感，還主動向監管層提出Ｐ２Ｐ反洗錢的建議。

　　 記者：都説網際網路金融是金融創新，你認為創新點在何處？

　　 郭宇航：做金融都是最聰明的人，想在金融模式上有大的創新，基本上是非常難的。所以，只有以技術為導向的金融創新，才算是有價值的創新。

　　 比如風險控制的效率問題，為什麼小微借款人工審核做不了，因為成本太高，但我們作為一家網際網路公司能夠通過相關技術來解決這個問題。未來，能用技術解決的就不用人工，因為有人的地方都有可能是風險點。

　　 記者：對於嘗試購買Ｐ２Ｐ的用戶，作為從業者，你有什麼建議？

　　 郭宇航：我個人有三方面建議：首先，平臺的投資標的應該是小額、分散。之前有些Ｐ２Ｐ平臺出問題，不是因為經營不規範，而是因為單筆放貸金額過大，一旦發生壞賬，可能拖垮整個平臺。

　　 其次，不要一味追求高收益率。一般而言，Ｐ２Ｐ平臺的利息要比傳統金融機構高，最近兩年都有十幾個點。但是，有些Ｐ２Ｐ平臺利用資訊不對稱，推出一些收益高到不合理的産品，甚至高達二十個點以上，這裡面也是有風險的。

　　 第三，有“資金池”的平臺堅決不能碰，這是法律的紅線。所謂資金池，就是平臺先募資，但是沒有明確的借款標的，這就形成了“資金池”。