佰仟金融還款比本金高1倍？ 無牌消費金融涉違法催收

　　中國經濟網編者按：近日，多家媒體報道佰仟金融借款人被突然延長還款期數，導致借款人還款金額增加，甚至有借款人的還款金額比本金高出1倍。

　　借款人方先生表示，自己在辦理佰仟金融現金貸業務時，工作人員承諾自己只需分24期每月還580元即可，但在自己如期還款6個月後發現自己的還款期數突然變為36個月，36個月每月還款580，1萬元的借款最後共需還款20896元。

　　方先生的經歷並非個例，眾多借款每人平均表示，懷疑自己掉進了高利貸陷阱。還有借款人表示，在自己被突然延長還款期數並拒絕還款後，卻遭到佰仟金融違法催收。

　　據野馬財經報道，有借款人將佰仟金融的三步催收總結為：電話、恐嚇、律師信。有律師指出，佰仟金融上述催收手段除了律師函之外，其餘方式均涉嫌非法催收。

　　但有借款人表示，佰仟金融出具的判決書實為虛假判決書。借款人羅先生表示，經過查詢，自己根本沒在中國裁判文書網上查到這一判決，野馬財經也在中國裁判文書網上對“羅X、佰仟金融”等關鍵字進行了搜索，卻並未發現有“短信”中提及的文書。

　　佰仟金融的官網資訊顯示，佰仟金融成立於2013年12月，公司服務涵蓋消費金融和網際網路金融等。目前， 佰仟金融已躋身國內消費金融服務行業領軍企業，網際網路金融服務蓬勃發展。

　　據投資時報報道，在消費金融行業，目前同時存在著持牌機構與非持牌機構，持牌消費金融公司已有22家獲批，但佰仟金融並不在目前22家獲得消費金融牌照的公司之列。

　　中國經濟網致電佰仟金融官網披露電話，但電話無人接聽。

　　還款數額比本金高1倍？

　　據新浪財經2017年1月報道，方先生投訴稱，2016年5月，一位佰仟金融的工作人員向其電話推薦一款現金貸業務，並介紹此業務申請效率高，24小時內確保貸款現金到賬，利率划算，如果借1萬元現金，分24期則每月需還本金加利息總共580元。方先生表示，由於當時著急買車用錢，考慮到借款1萬元每月需還580元還算可以負擔，於是就決定辦理1萬元現金貸業務。

　　方先生回憶稱，當時在佰仟金融辦理現金貸業務只能通過公眾號辦理，於是他按照要求進入佰仟金融公眾微信號並提交個人資料，對方在對其進行個人信用評估後審批給方先生總共1萬元的貸款額度。直到2016年12月，就是在方先生持續按時每月還款580元的6個月後，突然發現其辦理的現金貸業務為36期，並不是當時客服人員在電話仲介紹的24期。這樣方先生借款的1萬元的本金分36期還，每月還款580元，則總共需還款20896元，還款利息總額將高過本金。

　　據投資時報2017年3月報道，2016年6月8日，小楊在一個名為“佰仟金融”的消費金融平臺微信端上申請貸款9000元的“現金貸”業務。簡單審核之後，小楊很快拿到了9000元貸款。根據分期要求，小楊選擇按30期還，“當時，工作人員只是告訴我每期要還多少元。”小楊表示，工作人員並未告知他一共需還多少錢，利率到底是多少。“當時比較急，自己沒問，也沒有計算，如果知道，應該不會借了。”

　　由於沒有資金積累以及償還能力較弱，小楊7月16日正常還款634.74元後，第2期、第3期開始逾期，但擔心會有信用污點，小楊還是四處借錢還，二期分別還了624.09元。隨後，在第6期，小楊又逾期，還款907.94元。目前，小楊已償還8期。小楊父親仔細計算，如果按每個月償還594.09元、30個月計，一共要償還17822.7元，利息也高達8822.7元。根據目前逾期情況，接下去正常還款，總共必須還18237.2元，利息和逾期費9237.2元，已超過本金1倍多。“這相當於借9000元還18000多元，正規分期利率都沒這麼高，兒子沒有社會經驗，是不是掉進了高利貸陷阱。”小楊父親非常氣憤。

　　據華聲線上2017年3月報道，2015年8月，雲南的彭女士在佰仟金融辦理了9000元的現金貸，分30期還款，每期約定還款531元，由於有幾次出現資金週轉不開，沒有及時向佰仟金融還款，逾期後有業務員通過電話告知其將解除合同，並要求她將剩餘11000多元的欠款一次性還清。

　　得知這剩餘的還款金額後，彭女士有些不解，總共借款9000元，已經如約期還了5000多元了，竟還欠款11000多元，這不是高利貸嗎?

　　據法治週末2017年4月報道，4月16日，佰仟金融用戶曹瑩（化名）向記者反映，在佰仟金融辦理現金貸時，同樣遇到還款期“自動”增加的情況。曹瑩回憶，2015年12月19日，她在佰仟金融申請了10000元的現金貸，當時明確表示要辦理24期還清，客服告訴她每個月需還551元，也就是説，一共需還款13224元。

　　2017年1月，偶然間打開微信公眾號上的賬目明細時，曹瑩才發現還款期數變成了36期，莫名“增加”了12個月還款數額，而除了第一個月需要還551.58元、第36期還款509.26元外，其餘34期每月還款510.75元，共還18426.34元，相當於年化利率28.1%，這讓她無法接受。

　　非持牌消費金融公司

　　據投資時報報道，佰仟金融的官網資訊顯示，佰仟金融全稱為深圳市佰仟金融服務有限公司，2013年12月註冊成立，總部位於深圳。截至2016年8月，服務覆蓋全國近30省份、300座城市，簽約商戶10萬家，公司員工3萬人。

　　在消費金融行業，目前同時存在著持牌機構與非持牌機構，持牌消費金融公司已有22家獲批，但佰仟金融並不在目前22家獲得消費金融牌照的公司之列。

　　據新浪財經報道，新浪金融曝光臺經過梳理髮現，在消費金融行業，尤其是非持牌平臺，遠超過高利貸的借款利率普遍存在，而為了規避24%這一高利貸利率紅線，不少消費金融公司在借款合同中加入各種收費名目規避。

　　“如果按照消費金融公司平臺標示的利率，基本是不會超過24%這條高利貸的紅線”，有消費金融行業內人士對表示，但真正的成本在各種費用上，這些費用並沒有計算在利率上，而很多借款人在借款時，並沒有看明白，甚至沒有看懂這其中的貓膩，便簽了合同。

　　最高人民法院發佈的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中明確指出，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　新浪金融曝光臺發現，如今通過打擦邊球，規避高利貸紅線，讓很多消費金融躲避了高利貸的監管。而為了達到掩人耳目的效果，消費金融公司往往巧設條文，讓借款者無從判斷風險，這也是導致大量人在借款之後感覺上當受騙，進而拒絕還款的因素。

　　“欺詐式”銷售配套違法催收

　　據法治週末報道，按照常理，用戶在借款時，涉及到還款期限、還款方式時，應當仔細查看當時簽訂的借款合同，不過讓記者意外的是，無論是在“佰仟套路反殺群”，還是投資者所在的900多人的維權QQ群以及100多人的維權微信群中，群裏用戶都無法提供當初簽訂的合同。

　　北京外國語大學法學院教授叢立先認為，用戶在佰仟金融借款簽訂合同時，客服的説法並不合理，當用戶索要合同時，企業應當第一時間寄送合同，不得以其他理由拖延，並給用戶施加額外的義務。如果企業一概不給合同，並且工作人員故意模糊介紹業務內容，可能會涉嫌欺詐。

　　據野馬財經報道，與佰仟金融“欺詐式”銷售配套的是違法催收。據借款人彭女士向媒體爆料，佰仟金融在催收環節上，開始還是電話催收，後來就讓自稱“黑社會”的人員恐嚇。

　　在一個名為“佰仟用戶群”的QQ維權群中，佰仟金融的借款人羅先生對野馬財經表示，佰仟金融催收的人員，向用戶發佈虛假判決書的方式來催收。

　　而該被“判決”的羅先生則表示，根本沒在中國裁判文書網上查到這一判決，往嚴重了説，這就是偽造國家公文，是違法的。野馬財經也在中國裁判文書網上對“羅X、佰仟金融”等關鍵字進行了搜索，卻並未發現有“短信”中提及的文書。

　　另一位借款人吳先生將佰仟金融的三步催收總結為：電話、恐嚇、律師信。

　　北京法大律師事務所一位律師告知野馬財經，佰仟金融上述催收手段除了律師函之外，其餘方式均涉嫌非法催收。

　　而野馬了解到，亦有不少借款人選擇到佰仟金融線下門店維權，但是也基本沒有效果。

　　“佰仟金融內部人士”張衛對野馬財經表示，如果有借款人來鬧事，佰仟銷售一般會和借款人説，“這是自願借款，合同都簽了字。”據張衛介紹，合同一類的文件都是統一由銷售代表郵寄到公司總部的，借款人手中只有一份還款小貼士，上面寫明每月需還多少錢，並不具備法律效力，而借款人一般也不會為了幾千塊錢去對簿公堂。

　　佰仟金融會將彭女士、王曉這類人歸入老賴的行列，使其信用記錄受到影響。但是，中間的是非曲直，卻無處可以申訴。

　　成立P2P平臺，自融資金用來放貸？

　　據支點研習社，佰仟金融離職員工透露，佰仟金融旗下有一家P2P平臺——哆啦理財。官網資料顯示，多啦理財隸屬於深圳嘉銀普惠科技有限公司(下稱“嘉銀普惠科技”)，創辦于2014年，註冊資金1億元，實繳1000萬元，總部位於深圳市福田新浩e都A座1702。

　　哆啦理財于2015年4月上線，雖然上線至今已有兩年時間，但平臺披露的資訊非常有限，平臺數據以及運營報告都未披露。

　　在這個平臺展示的項目最早的還是2017年4月8日，共發佈4期定期産品，最短的3個月，最長的24個月，年化利率在8.1%-12%之間。4期産品全部在認購當中，認購進度都在30%以下，項目的具體資金用途也未披露。

　　工商資料顯示，嘉銀普惠科技股東是深圳市嘉銀融通投資有限合夥企業(有限合夥)和深圳市捷匹艾斯科技有限公司，分別佔股35%與65%。

　　雖然工商資料股東列表中沒有直接顯示哆啦理財就是佰仟金融旗下平臺，但他們之間卻有著千絲萬縷的關係。

　　首先，嘉銀普惠科技辦公地址是在新浩e都A座1702，佰仟金融在新浩e都第3層，第9層、19層整層，第16層、第17層半層設有諸多部門，如風控部、銷售管理部、佰仟租賃等部門都在此處辦公。

　　其次，在註冊時，嘉銀普惠科技與佰仟金融的法定代表人都是自然人孔令軍，而且嘉銀普惠科技的全資控股股東也是佰仟金融的股東“佰融資産管理有限公司”。

　　雖然後來嘉銀普惠科技歷經了3次法定代表人變更，與2次控股權變更。但是，哆啦理財的官網合作夥伴欄中，顯示佰仟金融以及佰仟金融的合作夥伴招商銀行與哈爾濱銀行是其合作夥伴。而且哆啦理財官網資料顯示，其項目來源也是由佰仟金融提供的。

　　上述佰仟金融離職員工表示，哆啦理財産品都是由佰仟金融發佈，募集的資金全都都用於放貸，但目前平臺發佈的産品大多是內部員工認購的。