今年銀行業發展將呈現六大趨勢 不良貸款加速暴露

　　中國銀行業發展報告發佈—— 今年銀行業發展將呈現六大趨勢

　　本報記者 郭子源

　　在當前金融供給側結構性改革不斷深化、金融監管協同推進的背景下，接下來銀行業發展將面臨哪些機遇和挑戰？其發展趨勢將呈現哪些特徵？中國銀行業協會7月10日在北京發佈的《2019年度中國銀行業發展報告》(以下簡稱《報告》)顯示，有6大趨勢值得關注。

　　具體來看，一是銀行業資産規模增速有望築底企穩，信貸投向將依然偏好低風險領域；二是存款增長壓力將得到緩解，但流動性管理難度猶存；三是在監管政策的引領下，民營企業、小微企業的融資環境將繼續得到改善，信貸力度將保持增長；四是凈息差或將見頂回落，凈手續費收入有望進一步改善；五是資産品質後續可能承壓，不同機構將繼續分化；六是在多重因素的疊加下，銀行業盈利增速將穩中趨緩。

　　“在銀行加大表內信貸投放力度、表外業務監管要求適當放寬的背景下，銀行業資産規模增速有望築底企穩，保持在7%至8%的穩定水準。”交通銀行首席經濟學家連平説，從信貸投向的偏好看，銀行業將重點關注3個領域，一是信用卡、住房按揭貸款領域；二是在基建投資托底實體經濟的大環境下，銀行將針對PPP融資項目配置更多的信貸資源；三是國家重點支援的領域和薄弱環節，如普惠金融、綠色金融等。

　　除了資産端，銀行業的負債端也將出現新變化。《報告》認為，今年商業銀行存款增長壓力將出現邊際緩解，但核心存款增長壓力猶存，流動性管理約束仍在。

　　究其原因，主要是受內外部經營環境多變影響，企業部門現金流壓力難以得到顯著改善，從而對核心存款的增長造成壓力。因此，《報告》預計，商業銀行的存款增長仍將依靠結構性存款拉動，主動負債佔比可能繼續提升。

　　此外，針對業內高度關注的“凈手續費”變化，《報告》指出，隨著多家商業銀行的理財子公司陸續落地，預計凈手續費收入將出現積極變化。“一方面，2018年商業銀行凈手續費收入增長的主要貢獻來自信用卡業務，預計多數銀行接下來仍將繼續在該業務上發力；另一方面，隨著理財子公司陸續開業，預計理財業務收入將在2018年大幅下降的低基數前提下，今年出現明顯修復。”連平説。

　　針對社會各界普遍關注的資産品質問題，接下來的發展趨勢又將如何？《報告》認為，資産品質後續可能仍將承壓，不同機構將繼續分化。

　　具體來看，2018年以來，在監管鼓勵加強不良貸款確認的影響下，不良貸款生成率有所抬升，尤其是城商行和農商行的不良貸款加速暴露，但不良貸款生成率目前仍總體處於可控區間，且隨著部分銀行將逾期90天以上的貸款基本納入不良貸款，銀行業資産品質的“隱性包袱”也已大為減輕。

　　但值得注意的是，銀行不良資産認定將迎來更嚴格的“尺規”。今年4月份，中國銀保監會發佈《商業銀行金融資産風險分類暫行辦法(徵求意見稿)》，拓寬了風險分類的金融資産範圍，將風險分類對象由信貸資産拓寬至所有承擔信用風險的表內外資産，且要求逾期90天以上債權即使抵押擔保充足也歸為不良貸款。

　　因此，接下來，在不良貸款存量壓力邊際緩解的情況下，面對經濟環境不確定因素仍存、高品質發展要求、更嚴格的資産分類新規等影響，銀行業所面臨的風險壓力仍將不減，整體資産品質後續可能承壓。