臺灣銀行董事長李紀珠中和本報記者合影。

　　臺灣銀行的營業大廳。

　　本報記者赴臺探訪金改經驗

　　臺灣利率市場化後利差縮窄至1.4% 銀行業競爭異常激烈

　　在臺北繁華的街道上，每走幾步就可以看見一家銀行網點，除了遍地開花的網點，臺灣銀行業的服務品質也是令人稱讚。而在利率市場化和銀行業開放之前，臺灣的銀行也是“店大欺客”，顧客去銀行辦業務排隊等候至少20多分鐘。近期，記者走訪了臺北多家銀行,獨家專訪曾親身經歷過臺灣利率市場化的金融專家學者、銀行業者，他們回憶當時民營銀行的破産倒閉潮整個過程，雖然臺灣付出了幾千億元新台幣的代價，但還是一路涉險走過來了。

　　文、圖 記者李震、薛松

　　現場

　　銀行多到不用排隊

　　在臺北繁華的南京東路一段，步行約10分鐘就能看到數十家銀行網點，比便利店還多，幾乎看不到排隊的現象。“除了中午人比較多會略微等一下外，平時都沒有排隊。”一位帥氣的銀行工作人員告訴記者。

　　剛踏進一家銀行網點，站在門口的工作人員就熱情地迎來上來，“先生，有什麼能幫您嗎？”當記者説想辦一張銀行卡時，工作人員便提醒應攜帶的證件並把記者引向櫃檯，而櫃檯營業員也立即站起身點頭微笑。

　　記者發現這個網點有明顯的兩個特點，一是店面不大，二是櫃檯前沒有玻璃，工作人員還會端茶送水。其次，網點裏開通四五個窗口，卻只有一兩個客戶在辦業務，等候區空無一人。這個網點正是臺灣銀行的一個縮影。臺灣銀行業內人士把這種銀行多客戶少的現象稱之為“銀行過度”（overbanking）。

　　可是，誰又曾想到，在利率市場化之前，臺灣的銀行辦業務也要排長隊，銀行服務也是經常被吐槽。對於這種差異，多位臺灣金融人士一致表示：“只有引入競爭，才能讓銀行的服務好起來。”如今，臺灣擠滿了近40家大小銀行，其競爭激烈程度可想而知。

　　臺灣利率市場化之成敗

　　監管落後 市場放開後銀行業集體虧損三年

　　銀行業對民資的全面開放，被認為是利率市場化的應有之義，但這一步如果沒走好，也會帶來銀行業的惡性競爭。臺灣利率市場化時期，就曾遭遇這樣的慘痛教訓。

　　臺灣最大的公有銀行—臺灣銀行董事長李紀珠在回憶這段往事時對本報記者表示，“沒有相應的監管配套措施，導致當時民營銀行開放付出了巨大代價。”1991年至1992年，臺灣一下批准16家新銀行營運，這對當時已有的20多家銀行而言，市場競爭驟然激烈。由於市場容量有限，大批開放民營銀行帶來的結果是全銀行業集體虧損三年，然後是眾多中小銀行倒閉。

　　臺灣大學經濟係教授林建甫回憶，“臺灣利率完全市場化後（1989年7月），16家新銀行一下子進入市場，引爆銀行價格戰。先是存款利率飆升20%~50%，進而利差從3.11%縮窄為1.41%左右；再進而是銀行資産惡化，不良貸款率2002年達11.76%；再後是全銀行業集體虧損三年，眾多中小銀行倒閉，銀行從53家減少到38家。”

　　失敗中也孕育著成功。在臺灣大學教授、臺灣地區前財政部門負責人劉憶如博士看來，臺灣利率市場化的經驗就是把握時間點很重要，在全球利率上升時推利率市場化會非常吃力；反之在資金充沛時會容易成功。