母親節，給媽媽挑一份保險

　　5月12日，母親節！你是否還在苦思送什麼禮物給最親愛的媽媽？一束康乃馨道出了兒女心中的感恩，一個小禮物寄託著兒女最美的祝福，而一份保單，是的，一份保單，也許才是兒女最貼心的“回報”。

　　業內人士給出了建議：由於女性的平均壽命普遍比男性長，她們更需要關注自己的週全保障。不同時期的女性客戶應根據年齡、經濟、家庭、健康等情況合理選購保險，構築安全生活的保險防線。

　　未婚女性：

　　關注意外、醫療保險

　　未結婚的女性，往往處於事業初始階段，經濟基礎比較薄弱。隨著我國經濟的繁榮發展，醫保、農村合作醫療等社會保障體系的進一步完善，很多人覺得有了醫保就不用再投保商業保險及其附加險。

　　對此，平安人壽保險專家表示，醫保的全覆蓋並不意味著醫療費用的全報銷，建議準媽媽們首先配置意外、醫療保險，以應對因意外事故的發生而造成的人員傷害、醫療費用等。

　　根據2012年度理賠數據，在醫療賠付案件中，女性的醫療賠付比例要高於男性，佔比為51.57%，並且52.48%的理賠金額在2000元以下。根據衛生部統計年鑒顯示，2009年出院病人每人平均醫療費5896.7元，日均醫療費562.9元。隨著物價水準的不斷上漲，未來五年、十年醫療費用將會不斷增加，疾病和意外成為生命中應當計算的成本。

　　上述保險專家指出，意外險、醫療險的産品種類多、覆蓋範圍廣，消費者在投保時，一定要看清楚每份保險的保險責任，這樣才能得到更加實在的保障。年輕女性可根據自身收入情況選擇配置合理的意外和醫療保障，一般來説，通常建議將保額設定為自身年收入的10-20倍。

　　兩人世界：

　　補充壽險、構建全面保障

　　結婚後，準媽媽們進入兩人世界，需要兼顧事業與家庭雙重的責任。這個時期，兩人世界尚處於提前消費期，往往在供房供車等方面也有較大的經濟壓力。這個時期，準媽媽們可以考慮購買一些定期或終身壽險。

　　張女士今年年初剛結婚，目前年收入約10萬元，除了社保外並未購買其他商業保險。産品專家建議，類似張女士的年輕準媽媽們，保費開支應與自身的經濟條件相適應，一般在年收入的5%-15%之間為宜，保險金額則根據到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定，可重點關注保障型産品。

　　以平安人壽的常青樹健康保障計劃為例，由平安鑫盛終身壽險、平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險、平安附加意外傷害保險、平安附加意外傷害醫療保險組成，能為客戶提供身故保障、重大疾病保障、意外保障和意外醫療保障，主險和重疾保障到終身。

　　榮升媽媽：

　　防患大病、配置醫療

　　“一般來説，年輕時應該主要考慮風險補償型的保險産品，如基本的意外傷害保險、健康保險。其中，以重大疾病保障最為重要。”友邦保險專家分析稱，一方面，年輕時購買保險費率較低，相對比較划算；另一方面，隨著年齡增長，罹患重疾的風險在上升，提早擁有重疾保障才是真正的未雨綢繆。

　　全國腫瘤中心發佈的《2012中國腫瘤登記年報》顯示：全國每年新發腫瘤病例估計約為312萬例，平均每天8550人，全國每分鐘就有6人被確診為惡性腫瘤，每7到8人中就有一人死於癌症。由於生存環境的嚴峻，罹患重大疾病的風險越來越高，因此重疾保障還是早規劃早受益。

　　在保險專家看來，大病保險可以幫助客戶減輕醫療開支負擔，解決因病不能工作無收入的經濟困境。建議榮升媽媽的女性應關注健康和大病醫療保障，配置時需要充分考慮自身收入和消費支出等因素。

　　以友邦的“雙盈人生”保險計劃為例，是一款以保障為核心，兼具增值潛力的長期投資型保險産品，滿足客戶對於未來生活保障及理財的需要。可以幫助白領實現穩健投資、安享退休生活，幫助企業主等資産富足人群實現財富的安全傳承。

　　保險專家推薦的另一款産品是護身福健康保障計劃，涵蓋了終身壽險、重大疾病保障、意外傷害保障等，並將發病率較高的8種“特定輕度重疾”納入保障範圍。該計劃還具有“選擇交清增額，保額可以長大”、“自駕車雙倍意外保障”、“意外保障保至70歲”等諸多突出的優勢，兼顧了媽媽們健康和意外的雙重保障，可為客戶和家庭撐起一把愛和責任的保護傘。

　　老年媽媽：

　　部署養老、關注穩健

　　隨著中國慢慢進入“銀發”時代，市民養老的壓力也越來越大。保險專家建議媽媽們通過養老型保險産品來幫助實現家庭資産的保值增值，為幸福晚年提前做好養老規劃。

　　進入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會不比從前，發生疾病和各種意外的風險直線上升。不過，雖然目前市場上保險産品不少，但專門針對老年人的卻不多見。即使有一些長期壽險險種可以供媽媽們選擇，但是這些産品投保年齡一般就到60歲或65歲，而超過50歲投保，不僅健康審查嚴格，保費太貴也失去了保障的意義。

　　考慮到老年媽媽們大多有社保、醫保等保障，專家建議可適當放棄重疾險、壽險等産品，但為父母投保一份意外險是必要的。不少保險公司針對老年人群經常遇見的一些特定意外事件，比如骨折、摔傷等推出了一些繳費低、保障高的保險産品。對於70歲以下(有些産品年齡推遲至75歲)的老年母親，子女們可特別購買一些包含骨折保障的意外傷害險種。

　　以平安産險“老年人健康保險”為例，保障的項目均為老年人日常生活中最容易受到的傷害，包括意外身故、殘疾或燒燙傷、交通意外傷害身故或殘疾、意外骨折或關節脫位、意外傷害醫療、意外傷害護理。此外，針對老年人群體，該保障計劃還贈送緊急醫療救援服務。該款保險産品正在平安保險商城銷售，受保年齡最高可到80周歲，最高意外傷害保額累計可達到20萬元。