案例：陳先生在一家鄭州房地産公司擔任統計工作，月工資3200元，年終有2萬元獎勵；愛人工作比較穩定，但工資不高，每月工資2800元，沒有其他收入。兩人剛結婚半年，計劃明年要寶寶。日常開銷方面，每月給雙方父母各1000元，目前無房貸壓力。每月定期存入銀行2000元，其餘為日常使用資金。購買的15萬元理財産品，2月底到期。

　　理財目標：1.發了年終獎以及一年存下來的活期資金，等理財産品到期後，手上有20萬元現金，希望將這20萬元做一個合理的投資配置；2.想在3年內買車，並開始為未來的寶寶做一份教育基金；3.有可能的話，將一套70平方米的房子出售，再換購一套120平方米的三居室。

　　理財師：招行經三路理財經理 宋恒信

　　財務分析：陳先生夫妻二人每月收入6000元，扣除孝敬雙方父母的2000元，每月還有2000元存入銀行定期賬戶，無房貸車貸，還有15萬元資金購買了理財産品，應該説，目前經濟狀況較為良好。

　　30歲左右正是事業的上升期，也正處於家庭的築巢階段，考慮到陳先生夫婦打算明年要寶寶，當務之急應該解決住房問題，老房子出售後，房款可用於購買新的住房，改善住房環境，無論對妻子懷孕還是對寶寶日後的成長都有利。

　　理財建議

　　購房：利用貸款以舊換新

　　以目前鄭州房價7000元/平方米計算，陳先生可通過出售70平方米的舊房獲得房款49萬餘元。而120平方米住房假設為100萬元，首付60萬元，貸款40萬元，30年還清，按照基準利率計算每月應還款2540余元，與未購房前每月存入定期2000元相差500余元，不會對生活造成大的影響。

　　買車：拿到兩年年終獎再買

　　由於兩人計劃明年要寶寶，將會更加顧慮出行問題。2月份理財産品到期後，加上年終獎累計有20萬元現金，建議將其中的8萬元配置在債券型基金上用於購車規劃。另外，將後兩年每年的年終獎2萬元存入該基金賬戶，在第二年年末，按債券基金7%左右的收益計算，陳先生將累積到13.4萬元購車款，足以購買一輛12萬元左右的家庭用車。

　　教育金：寶寶入托開始積攢

　　假設陳先生的寶寶明年出生，教育基金現在就要開始準備了。可選擇投入到成長性較好、業績比較穩定的混合型基金裏，在獲得較為穩定收益的同時，追求資金的最大利益化。

　　從第三年寶寶上幼兒園起，將每年陳先生年終獎的50%，即1萬元繼續存入寶寶的教育基金賬戶，以混合型基金以往的業績表現，該筆持續型投資足以滿足寶寶從幼兒園到國內大學的教育費用。

　　投資：視風險承受力配置

　　通過上述資産配置，只要嚴格按照規劃執行，陳先生的理財目標大體都能實現，而且尚有11萬元現金可以支配，預留1萬元做流動資金以備不時之需，另外10萬元可自由選擇投資渠道。

　　如果陳先生風險承受能力較強，可選擇投資于股票、黃金等交易市場；如果不喜歡承受風險，可以選擇投資銀行保本型理財、國債等低風險産品。