針對個人住房貸款提前還貸的費率，國有銀行制定的標準要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價方式

　　年關將至，不少房奴正重新梳理理財計劃，不少房奴仍認為，即便已經進入降息週期，如有實力，商業貸款還是應提早還完，且提前還貸還能應對銀行房地産貸款政策的不確定性。

　　不過，專家認為，並非每一類客戶都適合提前還貸，且不同銀行手續費不同，相對來説國有銀行制定的標準要比股份制銀行高。

　　各銀行規定不一

　　記者在調查中發現，針對個人住房貸款提前還貸的費率，國有銀行制定的標準要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價方式。

　　通常情況下各銀行對允許提前還貸的時間規定不同，大多數銀行表示要求客戶至少還款一年後才可以申請提前還貸，少數銀行將這個期限縮短至半年，但也有個別銀行表示隨時可申請提前還貸。

　　在手續費方面，大多數銀行會收取一定的手續費，一般會在合同裏寫明。大多數銀行採取多收取一個月的利息作為手續費，而少數銀行表示要多收取2個月至3個月的利息。如工行就根據具體貸款數額上下浮動，一般為0.01至0.26%。另外還明文規定：提前還貸每筆貸款最高收取手續費不超過6個月貸款利息，政策性貸款免收取，合同中約定不收取的按照合同執行。不過，也有銀行辦理提前還貸不收手續費如建行。股份制銀行如浦發銀行、興業銀行等都不收取相應的手續費用。多數股份制銀行的提前還貸手續費用相對國有銀行要低。

　　外資銀行則都採取了較為靈活的收費方式。如恒生銀行貸款放出兩年後提前還款免費。在貸款放出第一年內(含一年)提前還款的，且已償還的分期還款連同提前還款金額(包括該次提前還款)累計相當於或超過貸款金額的60%，提前償還金額的3%，最低不少於人民幣2.5萬元。

　　業內人士指出，該收費包含了銀行安排資金所需的成本和管理費用。

　　三類人不宜提前還

　　提前還貸作為理財選擇其目的是讓資金收益實現最大化。

　　但記者發現，並非每一類客戶都適合提前還貸，要綜合個人實際情況來判斷。

　　提前還貸之前，最好先從貸款利率、個人投資能力及個人短期資金需求等方面考慮，假設貸款人採用的是公積金貸款，年利率較低，如果有更好的投資項目則不需急於還款。

　　此外，提前還貸是更多的借款人群中比較受歡迎的方式，尤其處在加息時期。因為此種方式能夠幫助借款人有效地縮減利息支出。針對今年連續兩次降息，貸款利率的下行趨勢，借款人在有效利用資金的前提下還是沒有意義的。還款利息支出通常集中在還款初期，因此處於還款初期的借款人選擇提前還貸更划算一些。

　　目前利率週期已處於降息通道，短期內加息的可能性不大，對於之前在銀行有借款的人來説資金成本越來越低。在降息通道下三類人群不宜提前還款：一是享受七折至八五折房貸優惠利率的客戶；二是等額本金還款期已過1/3的購房者；三是等額本息還款已到中期的購房者。

　　不過，一位銀行業內人士表示，以上兩種演算法只是説還貸不划算，是否提前還貸還是要根據個人以及家庭的理財需求、投資能力來定。國際金融報 張競怡