你不理財，財不理你；你若理財，財可生財！龍年伊始，在這個寓意吉祥如意的新年，你是否有了新的投資計劃？打算重點投資哪些理財産品？在這個物價快速上漲的時代，怎樣才能科學理財，讓你口袋裏的錢保值增值？理財專家認為，要理財必先理觀念。挑選煩擾複雜的投資理財産品其實也有一些通用法則。

　　不熟不做 “穩”字當頭

　　2011年對投資者來説是不平靜的一年，國內股市大幅下挫，房地産市場一蹶不振，其他投資産品也難以倖免。“2012年，從全球到中國都將面臨更加複雜的形勢。”業內專家指出，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，投資應以穩健為主，保持資金流動性、安全性，同時規避高風險投資是應對不確定市場環境的不二法門，投資策略則應注重不同期限投資品的配比，長短兼顧。

　　專業人士認為，就投資領域而言，可重點關注黃金、債券、保險和銀行理財等。

　　“同時，投資熟悉的品種，堅持‘不熟不做’原則也是面對複雜市場環境的重要手段。”南京證券首席分析師周旭説，不論你是投資房地産，或是期貨，或黃金，或保險等，投資前都要對準備投資的産品進行深入的了解，不了解不熟悉的不要輕易出手。

　　周旭告訴記者，國際投資大師，被譽為“股神”的巴菲特，就從來不去碰那些看上去有高收益但自己不熟悉的企業，始終堅持“不熟不做”的投資原則。

　　理性投資 隨“期”應變

　　“目前，市場上投資産品和投資機構種類繁多，且所需要的投資方法較難在一定時間內完全掌握。”中國銀行江蘇省分行私人銀行投資顧問焦奕揚指出，“就像經濟有繁榮、滯脹、衰退、復蘇等不同階段，人生也有單身、家庭、退休這三段生命週期。通常為了更好地實現理財，按照人的生命週期，可以將個人、家庭劃分為不同階段。”

　　對於單身期或是青年期的投資者，因年齡較輕，且面臨結婚、買房、娛樂、繼續教育等支出，對於資産的增值要求高於保值要求，更注重投資收益，因此需要增加儲蓄並進行股票、基金、外匯、黃金等較高風險的投資嘗試。

　　對於家庭期或者中年期的投資者，由於收入和財富都處於人生的最佳時期，也是人生中進行理財投資的最佳時期，因此需要為今後退休不能掙錢時進行個人生活保障基金的積累，使資産得以增值，例如更多的保險支出等。

　　對於退休期或者老年期的投資者，由工作産生的主動性收入開始逐步減少直到趨於零，投資組合要以穩健為主，如國債、債券型基金、貨幣市場基金、儲蓄、物業收租等中長線的投資，多選擇風險相對較小的投資項目來規避風險。

　　“生命在不斷成長，週期在不斷變化。”焦奕揚説，“投資者應該按照自身所處的年齡段，也就是生命週期來調整自己的理財目標與理財策略，合理分配收入、理性投資，避免在退休期時承擔過多系統性風險，讓生命中的每個階段都安然收穫財富。”

　　平衡投資 控制風險

　　理財專家坦言，迄今為止，世界上還沒有一種只賺不虧的投資理論，但是通過資産配置確實能夠起到防止出現“一榮俱榮，一損俱損”的狀況。

　　“降低風險最有效同時也是最被廣泛採用的方法，就是分散投資。通過分散投資，將自己的資金分佈在不同的領域、甚至地域，讓不同投資産品各自的缺陷相互彌補，以保障整個投資組合的安全。”焦奕揚説，“對一個成熟的投資者而言，他的投資組合應當充分考慮到資産配置的需要，而不是將所有的雞蛋統統放在一個籃子裏。”

　　“當然，也不要把雞蛋放在過多的籃子裏。選擇投資的品種如果太多，既耗費精力，又可能影響收益率。”焦奕揚表示。

　　那到底怎樣分配才算合理呢？一些理財專家提出了“4321法則”，即將收入的40%用於供房和其他方面的投資；30%用於家庭的生活開支；20%用於銀行的存款和應急；10%用於購買保險。有一些理財專家提出了“金字塔式”資産配置方式，也就是將低風險、固定收益類産品作為金字塔的底部，以夯實底部，增強抵禦風險的能力；同時，在夯實財富底部的基礎上，配置中、高投資産品，以擴展資本增值的速度與潛能。（據新華社記者 潘曄）