看病貴、看病難，對很多家庭而言已是不爭的事實。投保適合的健康險，為身體保駕護航顯得十分必要。不過，面對各家保險公司推出的讓人眼花繚亂的健康險産品，消費者該如何進行選擇呢？

　　普通重疾險：投保應趁早

　　由於環境污染、食品安全以及工作壓力過大等一系列原因，重大疾病的發生趨於年輕化。社會醫療保險滿足的是社會最基礎的保障需求，由於其“廣覆蓋，低保障”的特點，額度有限，不能完全涵蓋疾病治療所需要的費用，而且多是事後報銷。在社會醫療保險之外再投保商業健康險，已經成為很多消費者的共識。

　　業內專家建議，消費者投保健康險要注意提早規劃，應該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病範圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務影響最大，應優先保障。

　　“健康險産品是越早投保保費越低，時間越長保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因為身體機能老化，重大疾病的發病率日漸增大，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經濟成本來考慮，重疾險都是早投保、早受益，建議其保障期限應該至少到70歲左右。”新華保險資深理財規劃師章照蓮認為。

　　在普通重疾險産品的基礎上，消費者可以視自身特點以及經濟狀況選擇若干細分型産品。比如，對於家族癌病史高發的消費者，癌症需要重點防範。由於癌症治療費用高昂，治療週期長，消費者可選擇專業防癌保險。如新華保險的“康健吉順”與普通重大疾病險不同，這款産品根據癌症的特點量身定制，能夠跟蹤癌症治療全過程，為客戶提供持續保障。

　　少兒健康險：注重全面性

　　由於孩子的抗風險能力普遍較低，在給孩子挑選健康險時，保障應盡可能全面。

　　市場上的少兒健康險主要有兩類，一種是少兒重大疾病險，另一種是少兒住院醫療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費也不少。家長可以就少兒重大疾病和住院補貼進行搭配，注重保障全面。

　　值得注意的是，給孩子買保險切忌互相攀比，應根據家庭經濟狀況量入為出。在一個家庭中，家長才是家庭經濟的支柱，如果父母發生意外，家庭財務將陷入危機，孩子的各項費用便難以維繫。因此，建議給孩子的健康險保費支出為總保費支出的10%至20%比較適合。

　　女性健康險：側重各不同

　　在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以優先考慮購買女性健康險。這類健康險的最大特點是為一些常見的婦科疾病提供保障。

　　筆者從滬上各壽險公司了解到，女性健康保障主要為3大類，第一類是針對女性生理健康的重疾險，如泰康人壽“泰康e順女性疾病保險”、中國平安“守護天使E款保險卡”等；第二類是為女性提供因意外而導致面部創傷所需的面部整形手術保險保障，如建信人壽“俏佳人保障計劃”等；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付，如國泰人壽“國泰康乃馨婦嬰保險A計劃”等。

　　如果懷孕女性想投保可以保障妊娠期和新生兒的保險，那麼就得選擇母嬰健康類保險。母嬰健康類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金賠付。

　　不同公司的母嬰保險在投保方式、繳費方式、保障期、觀察期等方面有所差異，大體上可分為專門母嬰保險、附加母嬰保險這兩大類。附加母嬰保險通常在女性投保了長期健康險或者壽險後才能投保，這類産品的保險期限和繳費期限較長，為妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障；專門的母嬰險可以單獨投保，保費一般為一次性繳清，保險責任與附加母嬰險類似。當然，孕婦投保也是有限制的：保險公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，而且在投保時必須進行普通身體檢查。(周蓮蓮)