透支11萬5年後還44萬，近日，央視《每週品質報告》炮轟銀行全額罰息的霸王條款。事實上，這種情況在日常生活中也極為常見，一旦持卡人不全額還款，哪怕是欠1分錢，都會對持卡人全部的帳單收取利息。

　　昨日，瀋陽晚報記者以普通客戶身份諮詢沈城10余家銀行發現，只有少數幾家銀行允許10元內欠款，可當作已還清欠款的“容差還款”，多數銀行都採取全額罰息制度，即少還1分錢也要全額計息。

　　調查：多數銀行仍執行“全額罰息”

　　信用卡透支後，按照銀行方面的規定，通常會有25天—56天不等的免息期。如果是在免息期內全額還款的話，均不計收罰息，反之，過了免息期後，仍未全額還款，將會被按日息萬分之五收取罰息。此外，如果是低於最低還款額的話，還將被收取一定的滯納金。昨日，記者諮詢了多家銀行，多數銀行目前仍對信用卡執行的是“全額罰息”。

　　比如説消費者張小姐的信用帳單日為每月25日，還款日為每月13日，那麼持卡人在10月8日消費5000元，到賬日就是10月25日，那麼持卡人如果在11月13日前全額還款5000元，就可以免收利息。

　　免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五，按月複利計算，折算成年化利率高達18.25%，是現行5年期以上貸款利率6.55%的2倍多，持卡人不小心的話，利息就會被滾雪球滾成鉅額帳單。

　　試水：部分銀行推出“容差還款”

　　不過，也有個別銀行表示，如果客戶在進行還款時出現少量金額(通常是10元以內)未還的情況，會適當放寬罰息的計算尺度，即銀行也可視為當前欠款已結清。不再全部罰息，只需在下期帳單還清即可。

　　事實上，全額罰息最令消費者不滿的是出現部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響徵信。因為大多數消費者往往只大約記著帳單整數，極易出現部分零頭未還的狀況，即按照上面的計算，會出現少還1元錢，罰息192元的現象。例如：信用卡帳單金額為2000.38元，還款時忽略的零頭，而“容差還款”就可避免這種情況。

　　目前，瀋陽只有一家國有銀行取消信用卡“部分還款，全額計息”，改為“部分還款，部分計息”，且對未還金額沒有規定。未還部分的款項不是直接滾入下一期帳單，而是要按未還部分金額計算利息。

　　説法：信用卡全額罰息涉嫌侵權

　　對此，一家股份制銀行信用卡部的工作人員對記者解釋説：“全額罰息是銀行業用以防範信用卡風險、減少和遏制惡意透支和套現的一種風險防範手段，在國際上也比較通用。”

　　也有業內人士稱，之所以採用全額罰息，銀行也有自身風險控制方面的考慮。“部分罰息的話，很有可能會有一部分持卡人鑽這個空子，也必將加重銀行的信用風險。”這並非坊間所傳聞的銀行靠罰息盈利，與罰息帶來的收益比，銀行更關注風險的規避。

　　遼寧明格律師事務所范志斌律師表示，全額罰息這種行規的確涉嫌侵犯消費者利益。作為消費者來説，如果銀行在辦理信用卡的過程中沒有全面履行上述告知義務，銀行就涉嫌通過隱蔽方式加重對方責任，消費者可以到相關部門投訴，或直接到法院起訴，給自己的信用和金錢討一個説法。