一季度12.5%的新保單被內地遊客買走

　　香港保險業監理處日前公佈今年首季香港保險業臨時統計數字，向內地訪客發出的新保單保費為28億元(港幣，下同)，佔所有個人業務總新保單保費的12.5%。內地訪客香港買保險繼續呈現上升趨勢。

　　內地訪客在香港保險市場所佔的份額，近年來節節攀升。2008年還只有5.4%，隨後幾年逐漸升高至6.4%、7.5%、9.0%。去年，香港保險業向內地訪客所發出的新保單保費為99億元，佔全年個人業務總新保單保費的12.8%。

　　賴志鋒在內地出生長大，香港科技大學博士畢業後，留在香港一家保險公司任業務員。他介紹，自己的客戶中，有六七成是內地人。

　　香港保險業監理處介紹，香港保險業有170年曆史。目前香港保險公司總數達154家，保險仲介人超過7萬，提供種類繁多的保險和風險管理服務。

　　優勢：費率低、收益高、覆蓋廣

　　為何越來越多的內地人到香港買保險？業內人士分析，與內地同類産品相比，香港的保險具有費率低、收益高、覆蓋廣三個特點，這是吸引內地客人的最重要因素。

　　賴志鋒以香港某保險公司和內地某保險公司的兩款類似産品為例，解釋了兩地産品的異同。兩個産品都是繳納20年左右，總保費約74000元。香港的産品可以覆蓋53種嚴重疾病，3種非嚴重疾病，2種男性癌症，內地的産品只覆蓋12種嚴重疾病。對疾病的定義，內地公司也更為嚴格。比如，原位癌內地多數公司不賠，癌症則要求到“擴散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險人2年內自殺”等許多情況，都不在內地保險公司承保之列，而香港則只有“被保險人1年內自殺”和“觸犯法律”兩項屬於“不保”。

　　兩款産品雖然總保費相當，賠付額卻有很大差別。比如，假若投保人65歲患有嚴重疾病或身故，香港産品可以賠償115.9萬元，內地産品只能賠償42.6萬元。

　　費率之所以低，是香港保險公司使用的是以香港人口統計數據為基礎製作的生命表計算費率，因為香港人健康習慣較好，所以港人壽命長、生病少，整體出險概率較低。賴志鋒介紹，以前香港的保險公司賣大病保險産品給內地人，費率上都有少許加成，但目前已經與港人相若。“來香港購買保險的內地人，多來自北京、上海、廣州、深圳等發達地區，經濟社會地位較高，健康狀況也較好。”

　　據一位業內人士透露，香港對不同國籍的投保人，費率有浮動。比如，美國人需要加成50%。“主要原因是美國人飲食習慣不好。”對於某些環境、衛生或交通安全狀況特別差的國家，則會拒絕其國民投保。

　　風險：糾紛投訴如何解決

　　香港買保險，聽起來是不錯的選擇。但是，畢竟是在境外，一旦發生糾紛，投訴、索賠會不會很麻煩？

　　今年4月30日，香港保險索償投訴局宣佈，次日起將處理索償投訴的服務範圍擴大至非香港居民，內地人也可以享有同樣的服務。投訴局説，過去數年，非香港居民在香港購買保單的數量顯著增加。投訴局的宗旨，是為保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調、排解他們與投訴局會員公司就個人保單産生的索償糾紛，投訴局可裁決的限額為80萬港元。

　　香港保險業一直是在自律監管機制下運作。保險索償投訴局並非政府機構，而是執行自律監管計劃，專責處理個人保單引起的索償投訴的自律機構，其營運經費來自會員公司，為投訴人提供免費服務。

　　賴志鋒認為，香港買保險，最大的風險來自人民幣匯率變化。因為香港買保險，計價貨幣是港幣或美元，如果人民幣一直升值，無形中保額會逐年降低。“的確很多人短期內看漲人民幣，但保險期限都是數十年計，人民幣兌美元的匯率走向，沒有人能説得清。”

　　香港買的大病保險，在內地醫院住院能否賠償？賴志鋒説，這一點並不需要擔憂。以友邦保險為例，內地指定醫院有1100多家，基本包括了內地所有的三甲醫院。

　　在香港投保，發生賠付後，能否順利把錢寄到內地呢？賴志鋒介紹，一般的理賠程式是，投保人把所有單據寄到香港，7個工作日之內保險公司審核完畢並賠付。“因為牽涉內地醫保理賠等問題，原件會再寄回投保人。”賠付方法有兩種，一是寄送支票(涉及到身故賠償的需要受益人親自來港)，二是寄送匯票。

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　　香港保險索償投訴局特別提醒：

　　內地遊客來港購買保險時，要留意以下事項：1.基於保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單並不是在香港簽署(例如在內地的城市)，則違反內地及香港的法規，保單的有效性不受保障。

　　2.保費宜直接交給保險公司，切勿以仲介人的名字為抬頭收款人，並應向保險公司索取正式收據。投保人應與保險仲介人建立多種聯繫方法，必要時亦應直接聯絡保險公司。由於投保人身處內地，投保人應不時上網瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。尹世昌