日前，銀監會制定的《商業銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡稱《管理辦法》)正式公佈，值得一提的是，辦法取消了此前徵求意見稿中區別劃分首套房和二套房的風險權重，而明確將個人住房抵押貸款風險權重統一規定為50%。

　　“經過多次修改後的《管理辦法》原則上將保持推動國內銀行信貸平穩增長，在個人貸款方面，住房貸款所佔比例較大，在嚴格執行差別化住房信貸的同時，銀監會仍然繼續鼓勵銀行對個人房貸的投放力度。”銀監會國際監管政策處處長王勝邦在接受《經濟參考報》記者採訪時表示。

　　去年8月，銀監會公佈《管理辦法》的徵求意見稿，其中對個人住房抵押貸款風險權重做了細分，即用於購買首套房的個人住房抵押貸款的風險權重為45%；用於購買第二套房的個人住房抵押貸款的風險權重為60%。

　　記者了解到，目前，商業銀行個人住房貸款風險權重為50%，也就是説，《管理辦法》中的個人房貸風險權重規定與現行監管要求保持了統一。“之前之所以考慮細分首套房和二套房的風險權重，是基於抑制投機購房的房地産調控政策，防範銀行個人房貸出現風險。”交通銀行風險管理部副總經理劉堃對記者表示，“但是，目前，個人住房貸款依然是銀行個貸的重要部分，並且其違約概率低而貸款回收率高，因此，長期來看並沒有必要做風險細分。國外對於個人住房抵押貸款風險權重也都是統一規定的。”

　　所謂銀行資産風險權重是指，對銀行的資産加以分類，根據不同類別資産的風險性質確定不同的風險系數。風險權重下調則表明銀行對貸款的預留資金減少，相當於降低了資金成本。

　　有市場分析人士認為，央行日前明確擴大存貸款利率浮動空間，將金融機構貸款利率下浮區間的下限調整為基準利率的0 .8倍，這使得首套房貸利率下浮的空間再次打開，然而，二套房貸款利率上浮並未鬆動，這意味著，在首套房貸和二套房貸的風險權重相同的情況下，銀行或許會擴大二套房貸款在個人住房貸款投放中的比例。據了解，目前，二套房貸款投放量佔銀行個人住房貸款投放量的比例一般不超過30%。

　　個人房貸利率方面，《經濟參考報》記者調查獲悉，目前，北京地區，中、農、工、建、交五大行以及招商銀行、光大銀行和北京銀行首套房貸款利率優惠最低能達到8 .5折；浦發、華夏銀行首套房貸一般最低可有9折利率優惠。對於二套房貸款利率，銀行仍普遍執行上浮1 .1倍，甚至更高，首付比例為60%未變。

　　“在存款利率上浮和貸款利率下調同時進行的情況下，銀行利差在一定程度上會被壓縮，因此，不排除銀行會傾向於增加二套房貸款的投放量，以彌補利差損失。”招商銀行個貸部一位經理分析稱，“但是即便是有增加，銀行也會根據客戶信用記錄、收入等多方資信評估來放貸。”

　　此外，值得一提的是，根據《管理辦法》，使用資本高級計量方法的銀行，在個人住房貸款風險權重計量方面可下降為20%至30%。這意味著，“風控能力強而被銀監會批准使用資本高級計量方法的銀行，個人貸款部分的資金成本將進一步降低，為信貸投放騰挪出更多的額度。”劉堃分析稱，總體而言，《管理辦法》的監管目的就是一方面引導銀行提高風險控制水準，另一方面支援實體經濟發展。

　　據銀監會國際部主任範文仲透露，目前，工、農、中、建、交五大行和招商銀行正在進行資本高級計量法的內部測試。一旦申請實施資本高級計量法獲批，這六家銀行的信貸投放空間將有所增大。