萬能險一枝獨秀，終身健康險異軍突起，分紅重疾險重出江湖，傳統銀保産品急流勇退……在即將過去的2005年，上海的壽險公司增加了8家之多，給市場帶來了更多選擇的同時，也加速了保險産品的升級換代。

　　受到市場環境的影響，中國內地的保險産品和服務還遠未達到令人滿意的程度，但在有限的選擇中，理性的消費者要作出有利於自己的判斷，就必須多比較、多思量。

　　盤點2005年的保險市場，除新産品讓人眼花繚亂外，六大變化也頗有新意，值得關注。

　　一、萬能險産品升級換代

　　萬能險的銷售量今年陡升5-6倍，有著一定的理由：可自由調節保障和投資的比例，有保底收益且可向上浮動，每年繳費不設規定數目。具備這幾大特點的萬能險，不失為目前適合長期穩健理財的保險品種之一。

　　但前不久，中國保監會、上海及各地保監局卻連發風險提示，提醒人們理性投保，其主要原因是，在市場上，已經頻頻出現萬能險誤導的事例。

　　《保險週刊》上期通過3位不同客戶分別投資萬能險和銀行儲蓄的比較，得出結論：萬能險適合一定金額（每年1萬元以上）、期限為10年以上的投資，短期、小額的收益率不如銀行存款，更適合中青年、中等收入或以上、無更多精力研究各種投資理財工具的人群。

　　把握大的投資原則以後，投保萬能險時還應具體注意幾大事項：

　　1、手續費扣除比例。每繳一筆萬能險保費，保險公司都要扣除一定的手續費，之後才能進入投資賬戶。各家保險公司對此規定不一，可重點比較。

　　2、實際結算收益率。進入投資賬戶後，各保險公司每月公佈當月的結算收益率。可選擇結算收益率持續較高的保險公司投保。

　　3、資金的流動性。投保人可以從萬能險投資賬戶中隨時支取現金，但有一定的限制，一般要支付手續費，可重點關注。

　　傳統銀保産品的主要功能在於儲蓄增值，也算是萬能險廣義的一種。

　　今年以來，上海保險市場銀保業務持續下滑，迫使保險公司對銀保産品進行升級換代。目前，新出現在銀行櫃檯的保險産品或是簡裝版的萬能險，或增加了保障功能。

　　以前比較流行的銀保産品，通常設定一個投資回報率，並附加一倍或兩倍于保費的意外傷害保險，保障功能相當有限。

　　銀保萬能險的特點在於，投資回報率不固定，但設有一個下限。如果銀行升息或降息，萬能險的實際收益率也會相應地上下浮動，一般略高於定存利息。銀保萬能險通常附加有意外險的保障功能，部分公司的産品還可附加購買其他的保障。

　　以信誠人壽與中信銀行推出的“一諾千金”萬能險為例，採用利率聯動的手法：在投資的前10年，保證收益率不低於2.5%；10年之後，保證收益率不低於稅前一年期的銀行定期存款利率，目前實際收益率為3.3%。

　　增強保障功能是今年銀行保險的另一大趨勢。以中意人壽近日在中銀推出“保家利”銀保産品為例，除了具有保本增值的功能，還具有意外傷害保險、意外醫療補償保險和重大疾病保險的功能，保障總額達到保費的5倍以上。

　　“新的銀保産品增加了很多功能，這是一種進步。但也對櫃面銷售人員提出了新的要求，如果不能向客戶清楚解釋，將有可能發生誤導現象。客戶也應增強對銀行保險的認識，不要簡單將之理解成為是儲蓄的替代品。”上海保監局一位負責人提醒説。

 
　　二、分紅重疾險重現市場

　　分紅重疾險除了對被保險人身患重大疾病提供保障之外，每年還有額外的紅利可分配給客戶，曾是各大保險公司熱銷的産品，但在2003年5月，被中國保監會叫停。

　　主要原因是保險公司經營風險較大。今年，各保險公司紛紛將分紅型重疾險“改頭換面”，以另外的名字和包裝出現在市場上。

　　年初，平安人壽推出其今年主打的健康險産品“三鴻健康保險計劃”，宣傳方面首次打出了“分紅+健康”的概念，以吸引市場的注意力。

　　中宏人壽隨後推出“無憂寶”兩全保險，從名稱上看它只是一款兩全保險，但事實上就是一款分紅重疾險，與一般重大疾病保險相比，惟一不同的就是增加了“紅利給付”功能。

　　新華人壽推出一款銀保産品“紅雙喜三寶健康理財計劃”，也是將多個險種組合在一起，其中包含了重疾保障和分紅功能。

　　將分紅重疾險與非分紅重疾險作對比後發現，分紅重疾險每年繳費略高，但加上每年的分紅收益，總的保險利益遠超過非分紅重疾險。

　　目前傳統長期壽險産品的預定利率，不能超過每年2.5%，分紅保險的收益率卻不受這一限制。

　　因此，從保險理財的角度考慮，分紅重疾險要優於非分紅的重大疾病險
 

　三、終身健康險漸成主流

　　隨著國內最大的壽險公司———中國人壽11月推出終身住院醫療保險，終身健康保險開始成為健康保險産品的主流。

　　此前，很多保險消費者對醫療保險頗有微詞：沒病的時候，保險公司千方百計勸你投保，但真的生病了，保險公司賠了一筆錢，第二年就不讓續保了。

　　由於大多數醫療險都是附加在主險之後的短期險，保險合同每年續簽一次，很容易出現第一年投保人生病得到賠付以後，第二年就被保險公司拒絕續保，或將某種疾病列為“除外責任”。

　　終身醫療保險針對市場上大多數醫療保險産品不保證續保、不保證費率、不能單獨購買等問題作了改進。只要消費者在投保時通過核保，即可終身得到醫療保障。

　　投保該保險後，相當於建立了一個終身住院醫療補貼賬戶。發生住院、重症監護和重大手術時，可從中支取住院保險金、重症監護保險金和重大手術保險金。

　　以30周歲男性投保中國人壽的終身醫療險為例，20年每年繳費3872元，終身可得到12萬元的醫療保障。每年支取的醫療保險金不設上限，如果額度提前用完，保險合同即告終止，無需繼續繳費。

　　四、保險經紀人如雨後春筍

　　保險公司、保險産品的增加，催生了保險經紀人行業的興起。找一個保險經紀人，將各家保險公司的優勢産品組合在一起投保，已逐漸成為上海人買保險的新潮流。

　　在短短1年多時間裏，上海已出現了多家“超市”式的專業壽險仲介公司。與以往保險代理公司僅代銷1－2家保險公司的産品所不同，新出現的代理公司往往代理10家以上保險公司的産品，並將不同公司的優勢産品加以組合，推薦給客戶。

　　現在各家保險公司都擁有自己的系列産品，但特長並不同。有些公司的投資型保險相對較好，有些公司的醫療健康險有優勢，有些公司的保障型産品很便宜，但客戶卻不大有時間和精力進行研究。

　　如果通過一個比較專業的保險經紀人，將多家保險公司最適合自己的産品加以組合，就可以實現單位保費效用的最大化，從而避免了在一家公司投保的局限性。

　　不過，由於保險産品是一種長期的契約和服務的過程，雖然保險經紀人模式在投保時有一定的優勢，但長期服務、理賠服務如何，還有待時間的檢驗。

　　從歐洲國家的經驗來看，經紀人為客戶挑選保險産品，已成為主流方式。保險經紀人受客戶委託，從客戶利益出發，與保險公司訂立保險合同，提供仲介服務，並依法收取佣金。

　　目前上海較知名的壽險仲介公司：豐盛保險代理公司、盛平保險代理公司、合泰國立保險超市和環亞保險經紀公司等。

　　五、美元保單期待新生

　　今年的保險理財留給新一年的最大懸念和期待是，美元繳費、美元理賠的保險理財産品何時出現。如果內地的美元保單能夠面世，保險公司通過自身的外匯投資渠道投資海外市場，內地保險的回報率將大大改善。在滿足人們外匯投資需求的同時，也可以對“地下保單”起到由“堵”變“疏”的作用。

　　在“地下保單”較為嚴重的深圳，深圳保監局曾明確表示，考慮到很多投資者手中持有外匯、需要投資渠道的實際情況，正在會同外匯管理部門以及保險公司探討，擬推出帶有投資分紅性質的外匯壽險保單，以滿足市場的需求。

　　種種跡象表明，美元保單出現已是時間問題了。目前，中國保監會已批准了中國人壽、中國人保、中國平安和友邦保險等四家保險公司，可以將其保險外匯資金進行海外投資。

　　這樣，也許在新的一年中，人們就可以購買到外匯保險。

　　六、養老保險再成焦點

　　現在市場上絕大多數養老保險産品已改良為分紅型，亦有不少保險公司主張以萬能險替代養老保險。

　　無論是分紅型養老保險還是萬能險，收益率均可上下浮動，不受傳統長期壽險年收益上限2.5%的限制。

　　理財專家指出，“定期定額”的投資理念，對養老保險同樣適用。養老金的儲備是日積月累的過程，不可能如炒股票低吸高拋。任何人都不可能只通過一份保險就完成養老金的儲備，可以在不同的年齡階段、不同的收入情況下分步進行。

　　隨著收入的增加，逐漸加碼養老險的投入，最終才能規避利率波動、通貨膨脹等不穩定因素，對儲備養老金的影響。

來源：每日經濟新聞

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