網際網路巨頭大打金融戰 我們怎樣撿便宜？

　　2016年已經過去了四分之三，論起今年以來投資理財收益的大贏家，肯定是年初勇敢衝進樓市買房的房奴們。其實，今年除了買房，靠譜的理財渠道還有很多，操作好了也是收益不菲。網際網路巨頭們的商戰已延伸到金融領域，他們在各自平臺上提供了琳瑯滿目的理財産品，如果能夠出手準確，也能撿到不少便宜；再比如網際網路保險理財這種相對穩健的理財方式，大家上網點點滑鼠，就可以輕鬆享有保障和理財收益；此外，在股市低迷的當下，債券基金也是不錯的選擇。從今天起，本報在國慶期間推出“2016靠譜理財”系列報道，為您尋找價值洼地、盤點值得關注的理財方式。

　　2013年年底，餘額寶橫空出世，讓網際網路金融的概念逐漸深入人心。三年後的今天，如果提起網際網路理財，你還是只能想到餘額寶，那就真的out了。事實上，現在各路財大氣粗、雄心勃勃的網際網路巨頭正進軍網際網路金融領域，他們搭建的平臺聚集了各式各樣理財産品，風險各異、收益不同，資金投向也是五花八門。不論您嚮往高收益，還是只希望保值增值，都會找到適合自己的那一款。更重要的是，相比銀行、保險、基金等傳統渠道，在這些平臺上買理財産品手續費更便宜，而且更方便，往往只要在手機上點幾個按鈕就能隨時隨地搞定。

　　網際網路巨頭深耕金融領域

　　三年多以來，幾乎所有網際網路巨頭都雄心勃勃地進軍網際網路金融領域，各類創新産品層出不窮。2015年8月，螞蟻聚寶APP上線，作為支付寶的“兄弟”APP，用戶可以使用一個支付寶賬號，在螞蟻聚寶平臺上實現餘額寶、招財寶、存金寶、基金等各類理財産品的交易。據了解，目前螞蟻聚寶APP用戶數達到2500萬，用戶平均日增速為 6.6萬人，相當於每1.3秒增加一個用戶。目前餘額寶用戶已突破3億，從用戶數看已是全球最大的貨幣基金。

　　騰訊旗下的理財通比餘額寶晚半年面世。如今的理財通也憑藉騰訊財付通與多家金融機構的合作，成為一個為用戶提供多樣化理財服務的平臺，不僅提供貨幣基金，也提供定期理財、保險理財和指數基金等多個品種。截至今年6月底，理財通已為超過6000萬客戶累計賺取70億元的收益。

　　去年9月15日，京東金融正式上線，新版本定位為“一站式金融生活移動平臺”，涵蓋了理財+消費的金融産品。在整個金融生態中，京東金融可謂佈局完整，旗下的白條、眾籌、理財等業務已經通過一個賬戶體系融會貫通，實現了一體化。 據了解，除主打貨幣基金理財的京東小金庫外，京東金融財富管理平臺還擁有小白理財、定期理財、基金、保險理財等種類豐富的産品。

　　在第三方支付領域享有重要地位的拉卡拉，也逐步發展了自身的金融增值服務——拉卡拉理財。據了解，除了登錄拉卡拉APP端外，用戶還可以直接通過智慧手機上的拉卡拉微信公眾平臺挑選理財項目。

　　在手機和智慧電視方面擁有大量粉絲的小米也進入網際網路金融的戰局。2015年7月，小米金融正式成立，主打網際網路理財，並推出了兩款理財、一款貸款共計三款金融産品。今年9月26日小米上線米籌金服，股權眾籌領域亦被小米“拿下”。

　　9月28日，微博認證為“新浪微博官方理財平臺”的“微理財”微博發佈了一條消息——“新浪微博官方理財平臺——微理財正式上線”，打開微博支付後點擊“理財”按鍵便可進入理財平臺。目前平臺上提供一種固收理財産品，年化收益率為4.3%，期限178天，起投金額500元。

　　網際網路上買基金折扣多、服務全

　　餘額寶等寶寶類産品本質上就是風險低、流動性高的貨幣基金。事實上，互金平臺上能投資的遠不止是貨幣基金。北京青年報記者發現，由於互金平臺基本都選擇了基金公司進行合作，客戶能以很低的手續費折扣購買種類齊全的各種基金，投資門檻低，能方便地進行定投等操作，還可以得到更貼心的推薦服務。

　　目前，螞蟻聚寶上的基金産品數量超1600隻，並且實現基金贖回T+1到賬，基金贖回到賬資金可轉入餘額寶賺收益，基金申購費率低至一折起。對比某些銀行一分不打折的基金申購手續費，這樣的優惠力度非常給力。在螞蟻聚寶上不僅能買境內基金，還可以買香港基金。今年5月，螞蟻金服和上投摩根共同宣佈啟動戰略合作。上投摩根首只北上香港互認基金，即摩根亞洲總收益債券基金通過“螞蟻聚寶”移動應用向內地投資者發售。

　　對無時間精力打理基金的人來説，基金組合優勢明顯：只需要知道自己的風險偏好，比照組合業績即可輕鬆投資，無需費心去尋找好基金、好經理。日前已有6家公司的基金組合入駐螞蟻聚寶，分為保守、穩健、平衡型三大類風格。

　　9月8日，螞蟻聚寶推出了一個叫做“輕定投”的理財方式。用戶只要在支付寶或螞蟻聚寶上找到“輕定投”一鍵開啟，系統就會每個交易日自動為用戶申購10塊錢的基金份額。如果用戶不滿足每天只投10元，也可以自己重新設置更高的投資金額，比如100元、1000元等；定投週期上，除了每個交易日投資，還可以換成每週、每雙週、每月等。

　　由於國內公募基金産品數量多達3114隻，買什麼、怎麼買，成為廣大投資者頭疼的難題。京東金融為此專門推出了“五星”系列等多項服務。“五星京選”就是其一。京東金融研究團隊通過專業調研及長期追蹤，篩選出近百隻優質基金進入基金池，經投委會綜合評估，從基金池中篩選出10隻最優秀的基金，供投資者挑選。以今年7月1日，京東金融推出的“五星京選”榜單為例，近兩年平均收益高達81.49%，而市場平均收益則為24.65%。

　　在“五星京選”推出後，京東金融推出了“五星配置”，為普通投資者提供大理財維度的配置組合建議。“五星配置”組合，在精選基金、固收等優質投資單品的基礎上，根據市場情況對不同産品提出科學配置比例建議，為投資者解決買什麼、買多少的難題，讓用戶“秒懂”投資，不再糾結。購買五星配置的基金也是10元起投，費率一折。

　　相比螞蟻聚寶和京東金融，騰訊理財通沒有提供全部種類的基金，而是選擇了最低風險的貨幣型基金和風險較高的指數基金。其中貨幣型基金5種，適合大家平時做餘額理財，在售的指數基金有4種，一種掛鉤中證500指數，一種掛鉤滬深300指數。還有兩種掛鉤香港恒生指數和香港國企指數的基金，暫停交易。

　　定期理財也成各家主打

　　除了基金産品，有限定投資期限的定期理財也是各家平臺的主打項目。

　　騰訊理財通將其定期理財産品定義為短期理財債券型基金，屬於較低風險産品，預期風險高於貨幣基金，低於混合型基金、股票型基金和普通債券基金。其資金投向為銀行存款、現金、大額存單、債券回購等多種固定收益類金融工具。騰訊理財通的定期理財産品運作時間一般為1至3個月。北青報記者了解到，目前理財通在售的定期理財有3款，期限1至2個月，近7日年化收益率為2.5870%－4.0260%。

　　“余月寶”是螞蟻聚寶推出的餘額寶兄弟系列産品，是對接債券基金的月度理財服務，為用戶提供波動小、風險適中的産品，日投月取的産品屬性能讓用戶更好管理週期性使用資金，幫助用戶提升投資回報。

　　拉卡拉的定期理財産品週期從14天到365天不等，滿足多層次用戶的金融需求。

　　京東金融的定期理財無論從産品數量還是資金投向，抑或是期限方面，都很豐富。其産品期限既有一個月、57天、一個季度的，也有兩年、三年甚至五年的。合作機構大部分是保險公司和外地資産交易所。

　　銀行理財産品一般起點金額為5萬元，相比之下，網際網路金融平臺的定期産品起點金額低得多。此外，近期銀行理財産品預期收益率很少有超過5%的，但在網際網路平臺上，年化預期收益率在5%—6%的産品仍有不少。

　　黃金投資成互金新寵

　　黃金兼具商品和金融屬性，並具有一定的保值和較強的變現能力，擁有很強的抗通脹能力，一直受市場關注。今年黃金的賺錢效應非常可觀，因此，黃金成為網際網路金融平臺新近添加的投資品種。

　　8月初，京東金融宣佈推出全新的場景理財品牌——“京東淘金”，該場景中首款産品“京生金”同時正式上線，在理財頻道中的“特色理財”欄目可以看到。

　　據了解，“京生金”是一款定期的網際網路黃金投資産品，用戶申購後，不管金價漲跌，每天均會增長黃金克數，同時投資的黃金價格低於實體店。“京生金”第一期推出60天、75天、90天三個期限的定期産品。此外，“京生金”一期將上線提金功能，滿足投資者隨時提金需求。客戶想提取黃金實物，只需滿足在黃金積累10克或者10克整數倍的前提下，在到期日前5天申請提金即可。

　　京東金融介紹，投資“京生金”用戶的收益將來自兩塊，一是金價波動帶來的收益，二是生金克數收益。例如投資者購入年化生金率為3%、期限1年的産品1000元，成交單價為250元/克，則用戶成交克數為1000/250=4克，到期將獲利的黃金收益克數是43%365/365=0.12克。如到期黃金單價260元/克，則到期可收本金4260=1040元，到期可收收益0.12260=31.2元，到期可收總計1040+31.2=1071.2元。北青報記者昨天看到，目前京生金全部産品都已售完，看來市場認購十分踴躍。

　　8月26日，京東金融和國泰基金又宣佈計劃聯合推出一款黃金理財産品——“京東淘金活期金”。據介紹，這是一款面向普通投資者的便捷黃金投資産品，旨在解決用戶線下買金時間成本與交易成本雙高的投資痛點。

　　在京東之前，螞蟻聚寶已在去年重點推出存金寶産品。據介紹，存金寶是由螞蟻金服和博時基金聯合推出的ETF基金産品，其購買便利程度類似于餘額寶，在産品設計上，這款基金投資標的物為黃金交易所的黃金現貨AU99.99合約，因此，與金價波動變化保持一致，用戶理解簡單，容易接受。“門檻1元，買賣零手續費，支援724小時買賣，存金能生金”是這款産品的特點。購買存金寶，投資者只需交納0.5%的相關費用，相較于其他黃金投資渠道平均2%至3%的費用，優勢十分突出。此外黃金ETF還具備保管安全、流動性強等優點。

　　不久前，螞蟻金服負責人介紹，該平臺的存金寶交易規模為160億元，“相當於在平臺上交易了56噸黃金”。

　　網際網路金融平臺可以提供智慧投顧

　　現在理財市場上産品眾多，而相關金融知識又讓普通客戶感覺發怵。如何找到最適合自己的理財産品成為很多人的一大困惑。

　　網際網路巨頭做金融，肯定會把網際網路基因發揮至極致。目前，京東金融已經在基金代銷牌照下提供智慧投顧服務，通過“智投”産品優化用戶大類資産配置，通過媽媽理財等細分場景、目標提供細分的資産配置解決方案。按照相關監管規定，基金銷售服務的特性之一是服務性，包括投資人教育和大類資産配置建議，京東金融通過其智慧投顧的能力幫助用戶提供基金銷售增值服務，幫助用戶理清多少資金適合配置基金，多少錢適合放在固收等産品中，如果需要配置基金，再列明推介的品類等。此外，京東金融也試圖了解自己的用戶，通過現有數據做反向預測，了解客戶風險偏好和真實的財務狀況。

　　“作為專業性很強的智慧投資平臺，一定要更合理地把收益呈現給用用戶。”京東金融副總裁金麟表示，“智慧投顧的定位是什麼？不是簡單地説幫助用戶賺更多的錢的技術，而是優化配置，使得産品組合和用戶更匹配，提供更優的風險收益比，使用戶達成長期財務目標的勝率更高，這是智慧投顧的價值。”

　　在9月8日螞蟻聚寶一週年發佈會上，螞蟻聚寶也發佈了包括“輕定投”在內的、針對大眾理財用戶投資痛點的一整套理財解決方案。“我們要做的事情，就是和金融機構一起，在無風險的存款和高風險的炒股之間，為大眾理財用戶鑿出一條階梯式的理財進階之路。”螞蟻金服副總裁、財富事業群總經理黃浩表示。

　　黃浩口中的“一整套理財解決方案”是指螞蟻聚寶推出的“4S理財解決方案”。與金融機構深度合作，為用戶提供的智慧投顧服務，屬於第二個“S”Smart(智慧)的範疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務，幫助投資者降低風險、提高收益，並通過大數據了解用戶真實需求，幫助基金公司做到精準匹配。文/本報記者 程婕

　　記者手記

　　在網際網路金融大潮中做聰明理智的投資者

　　隨著網際網路金融的蓬勃興起，理財似乎變得越來越簡單。只要在手機上輕點幾下，進入一個APP，琳瑯滿目的理財資訊就撲面而來。輸入一個密碼，點擊幾個按鈕，眨眼工夫，一筆理財交易就可完成，還可以每天看到自己賺了多少錢。如果想更省事，還可選擇工資理財或基金定投，一次設定成功，系統就開始定期自動為你理財，一勞永逸。

　　除了這樣的便捷，更讓人興奮的是，網際網路金融平臺上有很多比銀行理財産品收益高得多的産品。當然，在e租寶出事後，大家才深切感受到，原來高收益真的伴隨著高風險，你看中了人家的利息，人家惦記的是你的本金。如何在網際網路金融的大潮裏相對安全地淘到真金，大家還是要做聰明理智的投資者。

　　所謂聰明，就是要利用網際網路的便捷，多了解各種理財資訊，多學習各種金融知識，多貨比三家。雖然各家平臺都在不遺餘力地進行金融創新，希望幫助菜鳥級的投資者輕鬆理財。但是如果自己一點都不懂，做決定的時候總免不了心裏打鼓。所謂理智，其實就是不能被高收益衝昏頭腦。高收益高風險不是一句套話，是無數投資者付出了真金白銀的血淋淋教訓。他們的經歷告訴我們，比選産品更重要的是選平臺，那些實力雄厚、人才聚集、口碑良好的平臺才是首選。

　　做理財決定時，必須要全面考量自己的風險承受能力和産品是否吻合。如果能承受本金虧損，自己的生活不受影響，當然可以追求可能帶來更高收益的高風險産品。如果一個月內隨時急需用錢，就不能選擇固定期限的産品，否則就要遭遇流動性風險。降低投資風險的鐵律是“不要把雞蛋放到同一個籃子裏”。對絕大部分人來説，合理配置資金，涵蓋不同風險類型的資産，是最明智的選擇。文/本報記者 程婕