分期消費市場多火？大學生：周圍90%以上同學都用過

　　十九大報告提出,要貫徹新發展理念,建設現代化經濟體系。

　　在這方面,完善促進消費的體制機制,增強消費對經濟發展的基礎性作用,是一項重要內容。近些年,消費已經取代投資成為經濟增長的第一拉動力,這背後,技術手段帶來的支付方式革新功不可沒,分期消費就是其中之一。“花明天的錢,享受今天的資源”,無論是數位電子、家電傢具等生活消費,還是培訓、旅遊、娛樂等服務消費,分期消費的觸角已經延伸到生活的各個方面。

　　分期消費真的能讓人們輕鬆超前享受生活嗎?面對井噴式增長的網路分期平臺,消費者該如何理性分期、用好分期?

　　市場有多火? 

　　“不誇張地説,我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費,衣食住行、休閒娛樂都可以通過分期消費解決”

　　“家裏有了小孩,對環境衛生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器,就是用京東白條搞定的。我經常在京東購物,用優惠券可以免付分期利息,這一年分期下來,比使用銀行信用卡要經濟得多。”北京某大型國企員工郝逸航是京東白條的擁躉,用他的話説,“分期消費,讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人,“先購物,後付款”“30天免息,隨心分期”的服務讓生活消費零障礙,“分期消費太爽了!”

　　減少了一次性付款的壓力,“分期消費”這種輕鬆的購物體驗讓人身心愉悅。郝逸航説,蘋果公司即將推出的iPhone X,他也打算分期買,既不會造成經濟壓力,還能跟上潮流。分期消費能讓每個月工資多元化使用,滿足了更多消費新需求。

　　申請方式靈活、申請手續便捷、無需抵押擔保、審批核準速度快,分期消費憑藉這些特點迅速贏得年輕人青睞。以“90後”為代表的群體,成長于網際網路快速發展的時代,對新技術、新事物、新産品的接受程度較高,追逐高效、享受當下是他們的主要消費觀,這一群體是分期消費的主力軍。

　　“不誇張地説,我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費,衣食住行、休閒娛樂都可以通過分期消費解決。”王鵬是北京某大學的大三學生,早在剛入學的時候,他便開始使用分期消費,感覺很方便。

　　“今年,我報名託福培訓班的錢就是用分期解決的。一個託福班要3萬多元,直接向父母要,我有點張不開口。用了分期平臺後,每個月我會從生活費中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息,但我認為很值得。”王鵬説,分期消費在大學生中很普遍,大到購買電腦手機、教育培訓,小到話費充值、電影購票,他們都喜歡選擇分期。

　　這兩年,分期消費平臺發展火爆,特別是“網際網路+分期消費”平臺彌補了傳統金融行業的不足,服務其原來未能覆蓋的群體。最近,行業迎來“正規軍”,銀行重新回歸校園分期消費信貸領域,市場正在逐漸規範。據相關機構預測,過去5年,分期消費借款規模年均增速超過20%。

　　誘惑有多大? 

　　一些商戶故意弱化仲介費用,打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導消費者,而産品背後的手續費、服務費實際上比利息還高

　　“明明就買了一個5799元的手機,可最後還款卻多了1700多元,等於這手機我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機,但也付出了代價。”説起分期消費,安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無奈,“像我這樣沒有穩定收入的打工人員,辦理銀行信用卡很難,網上商家忽悠我説分期消費門檻低,手續便捷,利息低。可是最後一算,各項手續費比利息還高。”

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,分期消費市場發展速度很快,但魚龍混雜,良莠不齊,很多服務存在虛假宣傳的現象。消費平臺開展分期業務的主要目的在於拓展用戶進行分期消費,但是拓展客戶的方式主要來自線下,業務員為了業績的需要,容易對消費者進行欺詐和誘導。一些商戶故意弱化仲介費用,基本上都會打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導消費者,而産品背後的手續費、服務費實際上比利息還高,讓消費者如鯁在喉,有苦難言。

　　“銀行信用卡業務發展相對成熟,不論是銀行自身的風控系統還是監管法規都已比較完善。但分期市場在激烈的競爭環境下虛假宣傳、誘導推銷等問題突出。”董希淼説。

　　傳統商業銀行的分期消費業務較規範,主要面對收入穩定的消費群體,消費者使用起來風險較低,也可有效保證自身權益。傳統商業銀行覆蓋不到的市場空白激發了網際網路分期平臺崛起,這些平臺門檻低,瞄準學生、打工者等社會群體。再加上監管政策滯後,分期消費的一些弊病也在不斷顯現。

　　比如,分期平臺不可避免地出現不合格消費者逾期違約現象。銷售人員一般都會“先禮後兵”,但“催收”成效會與績效掛鉤,由於目前尚未出臺規範化法治化的催收監管政策,使得現實中分期市場存在花樣各異的暴力催收行為。

　　個人資訊的洩露風險,讓分期消費存在安全隱患。“沒有貸款卻收到催收短信”“沒有註冊卻被冒名註冊”是不少人遇到過的困擾。多數人會選擇置之不理,但這樣做可能會影響到消費者的徵信,給生活和工作帶來不便。

　　另外,從消費者自身角度來看,分期消費讓非理性消費行為增多。分期消費時付款數額減小,令人有一種花費較少的錯覺。不少平臺的風險監控措施不到位,也容易導致不合格消費者逾期違約等信用問題。

　　選擇有多難? 

　　通過數字化的管理與資訊共用手段,加強信用體系建設,防止多頭借貸。消費者應當摒棄虛榮、攀比、盲從心理

　　在分期消費火爆的背後,如何才能理性用好分期消費、管好分期消費?

　　董希淼認為,從監管者的角度看,應繼續深入開展網際網路金融專項整治工作,加大對各類分期消費平臺的清理和整頓。對於經營失序、管理混亂的平臺,未能按照規定通過備案的,要採取措施堅決予以關閉。

　　“目前我國徵信市場仍需要進一步完善,行業多頭借貸問題還沒有完全得到解決,相信未來實現國家級層面的徵信數據共用之後,整個行業將更加健康有序地發展。”董希淼説。

　　徵信數據是分期消費平颱風險控制的重要環節。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶消費場景的公司,用戶基數大,數據資源多,可以敏銳捕捉到用戶徵信程度,風控成本較低。而其他金融平臺很難精準判斷消費者的徵信“臉譜”。

　　“現在對於分期消費,我們很大的精力要放在風險防控上,可以説,風控做得好,運營成本就會降低,平臺分期消費利率也就相應降低,從而吸引更多的優質客戶。”分期樂商城公關總監高聖説,“比如,我們現在利用人工智慧技術研發的‘鷹眼’智慧風控引擎擁有6000多個風控模型數據變數,可以大幅提高風控審核效率。”

　　董希淼建議,加強信用基礎設施建設,通過數字化的管理與資訊共用手段,夯實和豐富徵信體系,提高分期消費業務的風險識別能力和風險防範效率,使機構和客戶享受到普惠金融的更多便利。

　　銀行和網際網路平臺應進一步完善或建立自己的風險測評和監控體系,客觀評估用戶的消費水準,合理設置授信額度;分期消費業務機構和平臺應正確進行行銷宣傳,杜絕虛假宣傳、誘導宣傳,並設立必要的懲罰機制。

　　對消費者來説,要在銀行信用卡和魚龍混雜的分期付款平臺之間謹慎選擇,儘量選管理體制比較正規完善的銀行信用卡消費。如果選擇網際網路分期消費平臺,應仔細核對分期消費利息、手續費、服務費等如何計算等情況,防止被收取高利息、高服務費。

　　“分期消費是一種預支付形式,如果逾期還款,不但會增加滯納利息,影響自己的徵信度,甚至有些金融機構會終止分期業務。”董希淼説,消費者應摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態,仔細權衡物品購買是否合理,制定合理的消費和還款計劃,避免超前消費和過度消費。

　　業內人士認為,對於經營相對規範的平臺,要採取“同一業務,同一監管”的原則,實施穿透式監管,維護好金融消費者合法權益,保護個人資訊安全。同時,對其提供的分期業務,在借貸用途、資金流向等方面加強監測。消費者還應增強風險意識,加強金融消費和網路安全知識的學習,不隨意洩露個人資訊,提高甄別和防範不良商家的能力。

　　分期消費平臺有哪些? 

　　這兩年分期消費平臺如雨後春筍般迅速興起,應用場景不同且特點各異。

　　京東白條:業內第一款網際網路消費金融産品。在京東網站使用白條進行付款,可以享有最長30天的延後付款期或最長24期的分期付款方式。近年來,京東白條融入了更多消費場景,逐步覆蓋了租房、旅遊、裝修、教育、婚慶等領域,從賒購服務延伸到提供信用消費貸款,為更多消費者提供信用消費服務。

　　螞蟻花唄:出身電商係,主要支援多場景購物使用。其主要應用場景是淘寶和天貓,近來也入駐了大部分電商購物平臺,比如亞馬遜、蘇寧以及本地生活服務類網站,比如口碑、美團、大眾點評等,還涉及了部分海外購物網站。

　　分期樂:樂信集團旗下的分期購物商城分期樂是“電商+金融”的新型消費平臺。商城消費場景涉及3C數位、運動戶外、洗護美粧、吃喝玩樂等多個領域,是蘋果手機的官方授權經銷商。平臺針對年輕人、白領等主流消費群體,提供分期消費服務。

　　消費金融公司:是提供無擔保、無抵押消費貸款的非銀行金融機構。據蘇寧金融研究院《2017年網際網路消費金融發展報告及展望》顯示,目前我國有22家持牌消費金融公司,其中銀行係佔九成以上。消費金融公司有線下渠道,線下網點鋪著基本上涉及全國,很多持牌金融消費公司展開了駐店消費業務,拓展金融消費市場。隨著這幾年網際網路金融的發展,不少消費金融公司也開始與電商平臺合作,發展線上消費信貸業務。

　　(宋 超)