經過銀行及卡組織多年的積極推廣，中國的消費者尤其是年輕一代已經越來越習慣用卡消費，用卡消費的增加也為銀行及卡組織帶來了更多的利潤。然而，在當前各種成本不斷增加、競爭日益激烈的情況下，商家尤其是中小商家所承擔的額外刷卡成本的確也是一大問題
日前，美國兩大信用卡公司Visa和Mastercard(萬事達卡)及多家主要銀行遭美國零售業者指控聯手操控刷卡手續費率的長達7年的馬拉松官司終最終以和解落幕。Visa、Mastercard和多家銀行同意向零售商支付至少60億美元，另外暫停收取8個月的刷卡手續費(約12億美元)，意味著達成和解的總金額達到72億美元。更重要的是，零售商亦獲准向以信用卡付款的顧客收取更多的費用。這也是美國歷史上最大的反壟斷訴訟和解。
儘管美國零售商們與發卡公司達成了和解，但這並不意味著彼此間矛盾的終結。由於彼此間利益關係的存在，商家與發卡公司之間的衝突總是時不時地被激化。而在中國，商家、銀聯、銀行之間的關係同樣相當微妙。
寡頭競爭格局應改變
美國零售業者與Visa、Mastercard以及多家銀行之間曠日持久的官司從2005年開始，當時，克羅格、Safeway和沃爾格林等大型零售商向Visa、萬事達卡和其他銀行就操縱價格一事提起訴訟。零售商聲稱，那些信用卡發卡公司攜手操縱商家接受信用卡和提款卡付款而需要支付的費用。該費用視商店的種類和發卡的種類而定，平均大約等於每次購物價格的2%。手續費用由卡處理網路設定，但由發卡銀行收取，而且這些費用會和這些銀行攤分。而卡公司則辯護説，商店本身也受惠，因為顧客如果以卡付款，開銷往往會較現金或支票來得大。
這次美國史上最大規模反壟斷和解協議，被視為商家取得的重大勝利。不過，某國際連鎖公司的中國賣場經理在接受《國際金融報》記者採訪時表示，“60億美元的賠償以及8個月免收刷卡手續費，對商家而言只是一種暫時性的補償，並未觸及核心矛盾。”上述賣場經理進而指出，“雖然美國零售業者獲准向以信用卡付款的顧客收取更多費用；然而，這也令零售業者承擔更高的風險，即由於向客戶增收額外的費用而流失一部分客戶。”上海市匯業律師事務所合夥人吳冬在接受《國際金融報》記者採訪時同樣指出：“目前全球範圍內的卡組織就那麼幾家，幾乎處於寡頭壟斷。中國也存在同樣的情況，目前沒有哪個商家是可以與銀聯抗衡的。而要改善寡頭壟斷的狀態，則顯然需要更充分的競爭。”
消費者成最後埋單者
可以説，大部分商家在與卡組織及銀行的談判中處於絕對的弱勢，談判的籌碼並不多。在國內，不同的商家與不同的收單機構之間的刷卡手續費率不盡相同。根據上述賣場經理介紹：“目前國內的行情一般是在2%-5%之間不等，而大型的百貨公司、連鎖店以及高端消費場所等繳納的收費率相對比較低，因為這些商家的交易量比較大，所以卡組織及銀行都會積極爭取。而越小的商家則可能需要繳納更高的手續費率。”
據悉，目前的銀行卡刷卡手續費定價模式一般為“7：1：X”，即一商家與收單機構談定刷卡手續費率為2%的話，發卡行和銀聯各收取固定的1.4%和0.2%費率，收單機構收取剩餘的0.4%費用。
然而整體而言，商家無論是同收單機構還是發卡機構的談判籌碼都不多，在這種情況下，商家往往會將壓力轉嫁給消費者。日前，記者陪朋友去上海浦東百腦匯購買筆記型電腦，經過一番討價還價，最終以4800元成交。但是就在記者拿出信用卡要刷卡時，商家表示不刷卡要用現金交易。而在記者表示沒帶那麼多現金之時，商家説：“整個大樓裏有很多取款機，我們可以帶你過去取款。如果一定要刷卡的話，就要多收50元。”
至於理由，該商家則解釋道：“現在賣電腦已經沒有什麼利潤了，賣你一台筆記型電腦也就賺個一兩百元，但是你一刷卡，我們就得交給銀聯50元的手續費，實在沒什麼可賺的了。”最後，經過記者這位朋友的不懈努力，最終以刷卡方式成交，而50元的手續費則由買賣雙方各自承擔一半。
而除了在百腦匯有這樣的經歷外，上週末記者再次因刷卡問題遭到商家的拒絕。記者就在自家小區樓下的一家格子鋪買了點小東西，總價也就36元，因為現金用完了，只能要求刷卡結賬，但是老闆死活不肯，“我們是小本買賣，50元以上的消費才能刷卡，你一刷卡，我還要倒貼給銀行。對面有取款機，麻煩你過去取個錢再來好嗎？”
“雖然作為消費者而言，往往想要消費的自由，並且也會認為‘既然商家安裝了POS機，就可以刷卡消費而不應根據消費額度而受到區別對待’。不過，從法律的角度而言，目前中國的法律只規定商家不能拒絕人民幣的流通，而對拒絕刷卡消費則沒有相關法律規定。隨著刷卡消費越來越普及，今後有關機構可以做一些相關的法律規定。”吳冬表示。
經過銀行及卡組織多年的積極推廣，中國的消費者尤其是年輕一代已經越來越習慣用卡消費，用卡消費的增加也為銀行及卡組織帶來了更多的利潤。然而，在當前各種成本不斷增加、競爭日益激烈的情況下，商家尤其是中小商家所承擔的額外刷卡成本的確也是一大問題。 （《國際金融報》記者付碧蓮）
