存款保險制度的建立是降低金融機構準入門檻、推動利率市場化改革的前提，並且經過多年的籌備，推出時機已經成熟

　　基本建立存款保險制度等金融安全網制度——被定為“十二五”期間，我國金融改革的主要目標之一。

　　日前出臺的金融業“十二五”規劃中明確提出，建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進程，擇機出臺存款保險條例，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

　　推出存款保險制度時機成熟

　　央行此前明確表示，建立存款保險制度，明確金融機構經營失敗時存款人保護和損失分擔機制，是推行利率市場化的前提和配套措施。

　　據記者了解，各有關部門已就我國存款保險制度設計的各個主要方面，包括覆蓋範圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風險處置等基本達成一致意見。

　　央行在《中國金融穩定報告(2012)》中表示，要儘快建立存款保險制度， 增加處置工具，從而使“有序關閉”問題機構成為可行的政策選擇。

　　同時，央行認為，放寬準入，鼓勵、引導和規範民間資本投資設立小型社區類金融機構，也要在存款保險機制建立和加強監管的前提下實施。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，存款保險制度的建立是降低金融機構準入門檻、推動利率市場化改革的前提，並且經過多年的籌備，推出時機已經成熟。

　　保費費率設定仍有爭議

　　不過，郭田勇同時表示，目前建立存款保險制度的難點在協調層面，而非技術層面。他認為，我國銀行業務相對單一、監管要求又高，發生破産清盤的概率低，因此保費應低於西方國家。

　　從國際層面看，存款保險一般作為金融監管體系的延伸，因此建立後可考慮取消此前收取的銀行監管費。

　　金融穩定理事會關於存款保險同行評估報告中指出，設立事前存款保險基金，實行風險差別費率是主流做法。評估顯示，大多數成員國(地區)都通過事前收集保費的做法來籌集資金。

　　金融穩定理事會認為，銀行業總資産規模大、市場集中度高的經濟體更有必要設立事前收取保費的存款保險基金，還應特別注意後備融資安排建設。在實行事前收取保費的成員國(地區)中，超過一半採取基於風險的差別費率機制，這一機制的優點在於有助於減輕道德風險， 但也存在一定的順週期問題，應通過制度設計予以避免。

　　不過，不少中資銀行，尤其是中小銀行的人士認為，保費的高低與風險的大小密切相關，相比之下，大銀行風險小，而小銀行的風險大。若採取差別化費率，將可能使得小銀行的生存空間受到更大的擠壓。因此，部分業內人士建議，統一的費率標準可能更符合銀行業實際情況。據上海證券報 記者 苗燕