長青珠寶、富通機電設備、瑞寶酒業、東瑞服飾、川福餐飲……這些從事不同行業、來自不同地域、原本生意上並無交集的小企業業主們，如今卻因為一個共同的紐帶而坐到了一起。

　　前不久，由民生銀行蘇州分行與蘇州市工商聯攜手成立的首家市級小微企業城市商業合作社——蘇州市小微企業城市商業合作社成立。揭牌當日，300多家小商戶、小企業成為商業合作社的首批會員。

　　作為民生銀行小微金融服務的又一創新，城市商業合作社將昔日商圈裏鬆散的小微商戶，按照區域、行業、産業鏈特徵，整合成一個有組織的經濟體，抱團發展，抵禦風險，同時進一步享受銀行全方位的金融及非金融服務。

　　由單打獨鬥到抱團發展

　　記者從蘇州市區出發，一個多小時的車程就進入常熟招商城。很難想像，這個轄區面積近4平方公里、下設30多個專業市場的全國最大服裝服飾交易城，是由20多年前的馬路市場一步步發展起來的。目前，市場年銷售額超過800億元。

　　“市場目前共有商戶2.8萬個，日資金流量近20億元，是銀行小微金融業務最好的目標客戶群。招商城支行就是專門為這個市場成立的。”民生銀行蘇州分行招商城支行行長陳律告訴記者。這家去年12月才掛牌營業的支行，僅用半年時間貸款餘額就超過24億元，躍居當地各家銀行的第三位。

　　“民生銀行做小微金融採取的是‘規劃先行、批量行銷、標準作業’模式，由分行進行先期調研，拿出方案後，分支行聯動共同拓展市場。”民生銀行蘇州分行小微金融部總經理徐利東介紹説，招商城支行成立後，依靠7個行銷團隊迅速拓展了5800個客戶，這些客戶全部來自招商城，覆蓋市場總量的1/5。“我們每個團隊4個人，平均每人負責200多個客戶。”徐利東説。不過，隨著客戶數量劇增，銀行拓展和維護客戶的難度也在加大，“城市商業合作社的出現剛好解決了這個問題，讓我們眼前豁然開朗。”

　　徐利東在銀行工作10年，大部分時間都是在和小微企業打交道。談起這兩年民生銀行開展的小微企業金融服務，他的感受頗深。“小微企業最大的特點是小而散，對銀行來説，資訊不對稱意味著高風險和高成本。批量化、規模化、專業化能夠有效解決這一難題，而成立城市商業合作社可以説是銀行開展小微企業金融服務的又一次升級。”徐利東説。

　　蘇州市小微企業城市商業合作社向會員分類提供服務和組織活動。而總社下設的各個城市商業合作社則由各縣域、各區工商聯以及民生銀行蘇州分行分支機構聯合發起，按照不同的區域、商會、商圈、小微項目分類。以招商城為例，目前這裡的5800個商戶可以每30至50戶組成一個城市商業合作社，合作社主要負責人由會員商議和選舉産生。

　　“這些分散的小商戶被組織起來後，一方面有利於銀行掌握客戶的資訊，降低信用風險；另一方面也有利於他們之間建立有效溝通渠道和救助機制，共同抵禦風險。”徐利東説。

　　整合客戶以求降低對銀行資金依賴

　　成立城市商業合作社絕非民生銀行高層“拍腦袋”的決策。實際上，它根植於民生銀行3年來在小微金融領域這塊土壤的深耕細作。

　　早在2009年2月，民生銀行就開始全面進軍小微企業金融服務領域，並把“做小微企業的銀行“作為三大戰略之一。僅僅3年時間，民生銀行已成為全球最大的小微企業金融服務商。截至今年3月末，全行小微企業貸款餘額達到2400億元，小微客戶超過46萬家，不良貸款率維持在3%。左右。在此基礎上，民生銀行董事長董文標在今年初提出，把成千上萬的小商戶集中起來，實現客戶整合，把市場裏、商圈裏無組織的分散商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務、街道、業主結合起來，做成城市商業合作社，使他們有聯繫、有活動、有交流、有合作，實現抱團發展，合作多贏，共同超越。

　　今年3月1日，民生銀行上海分行協同上海長寧區政府，共同成立了中國民生銀行上海分行——長寧區小微企業城市商業合作社，成為民生銀行第一家城市商業合作社。4月11日，民生銀行下發具體指導方案，就全行建設城市商業合作社的思想、目的、定位、架構和會員管理等提出統一要求，鼓勵全行開展豐富多彩的城市商業合作社活動，發揮民生銀行在整合小微企業客戶群體中的核心紐帶作用。此後，各地分行紛紛成立城市商業合作社。到6月初，民生銀行在全國20多個城市已建和正在籌建的合作社數量超過150家。

　　民生銀行零售業務部總裁艾民在接受記者採訪時説，經過3年的發展，民生銀行的小微企業金融已從最初追求規模化發展到專業化運作，再到如今進入客戶整合階段。城市商業合作社這一創新模式，在解決資訊不對稱問題的同時，能夠使小微企業作為一個整體而增強生命力，並且有效減少其對銀行信貸的依賴。

　　“銀行在其中起杠桿作用，而不一定是資金的唯一提供者”。艾民的這句話給記者留下深刻印象。

　　提供全面服務實現銀企共贏

　　“根據我們做小微業務的情況看，只有30%左右的小微企業有貸款需求”。徐利東表示，江浙一帶小企業相對來講自有資金較為充足，他們往往對方便的結算、投資理財服務以及通暢的資訊渠道需求更為強烈。

　　從企業的成長與發展來看，比起融資、結算等金融服務，上下游渠道的建設、社會關係的維護、企業管理的提升、行業經驗的交流等，對實現企業的持續成長與發展更為重要。民生銀行在實踐中認識到，不能將眼光只盯在貸款業務上，那些沒有貸款需求的客戶往往現金流充沛、存款資源豐富，只有全面滿足他們的需求，才能真正打開小微企業這個寶庫，也只有助力小微企業成長壯大，才能最終實現銀企共贏。

　　從2010年開始，民生銀行小微企業金融服務從單純的小微企業貸款，擴展到涵蓋小微企業貸款、小微企業結算和小微企業主家庭財富管理的全面金融服務。城市商業合作社成立後，這一服務將進一步升級。比如，他們推出的“鐵哥們”互助基金這一特色金融服務，主要解決會員企業流動資金與信貸資金的不匹配困難，以“自願互助、風險共擔、利益共用、抱團取暖”為原則，向其提供短期、小額、臨時的資金救助。

　　實際上，城市商業合作社更具創新的地方在於，為小微客戶搭建了資源共用、經驗交流和資訊溝通的平臺，能夠降低溝通和交易成本，拓寬商業資訊渠道。利用這一平臺，銀行可以為其提供包括融資服務、投資理財、私人銀行以及生意撮合匹配、顧問諮詢等在內的全面金融與非金融服務。

　　按照民生銀行的規劃，通過持續不斷的小微企業金融服務創新，民生銀行將用3至5年時間，實現為80萬至100萬戶小微企業服務，小微企業貸款餘額達6000億元，佔全行信貸餘額40%的目標。