個案資料

　　熊小姐，24歲，工薪族，未婚，目前做銷售工作，月收入12000元左右(看提成)，每月開支4000元，無保險，存款20萬元近期都給父母用於買房裝修了。

　　財務狀況分析

　　從熊小姐的收支情況來看，月收入在12000元左右，每月的生活開銷大概為4000元，算下來每月結余在8000元左右，而且存款已有20萬元，可以稱得上是標準的“白領一族”。現階段，熊小姐的家庭形態是以父母家庭為生活重心，所以可以看到，熊小姐將20萬元的存款給父母用於買房子裝修，而她本人需要打理好每月的結余，這才是理財的關鍵。

　　像熊小姐這樣缺少理財規劃的年輕人眾多，她們都需要根據職業生涯規劃制定理財目標，按部就班地開展理財行動計劃。例如用投資來積累資産，用貸款來提前實現置産的願望，用保險來保障收入中斷時，家人生活費用沒有著落的風險等等。

　　而像熊小姐這樣的收支情況，可積累的資産並不多，在理財活動上，通常選擇以存款為主，先積累足以用來做多元化投資或創業的第一桶金，所以在理財規劃中需要保守投資，建議可以考慮零存整取、貨幣型基金和實物金條的方式進行資産配置。

　　每月存5000元積累開店本金

　　理財目標

　　想在兩年內自己創業開一間小店，到時父母預計能贊助20萬元本金。

　　熊小姐打算在兩年內開一間小店，目前每月的結余為8000元，一年下來有96000元的結余。從熊小姐的資産結構來看，除了每月的結余，幾乎沒有存款。熊小姐要在未來兩年內開一間小店，屬於自主創業。雖然創業是許多上班族的夢想，也是致富的快捷方式，但創業並不是所有人都能成功。有統計數據稱，創業的失敗概率超過六成。

　　在這裡給熊小姐幾點建議，以提高創業成功率。

　　一是選擇與自己專長及興趣有關的行業。過去在工作生涯中所積累的經驗和人脈可以派上用場。隔行如隔山，假如所創的事業是當前熱門的行業而非自己熟悉的行業，往往會低估一窩蜂投入的風險，即使短期獲利也不能持久，容易導致失敗；二是選擇與創業資金相匹配的行業。有些行業有較高的資金門檻，除了技術之外還要大量募集資金。創業初期應慎選自有資金能負擔的行業；三是選擇風險低且回收較快的行業，成本回收快有利於公司不斷發展；四是選擇可服務於大眾的行業，投機倒把的事情切記不可取。

　　再就是選擇適合的營業場所，根據營業性質選擇場所，店面要看人潮或人氣，辦公室也要儘量選擇交通方便之處。租房不要急於決策，以免過高的房租拉垮公司。

　　小店的前期投資和運作成本保守估計需25萬元左右，父母到時還能贊助20萬本金，剩下的5萬元需要根據現有的收入情況進行統籌規劃。建議熊小姐進行零存整取賬戶的資産配置。

　　根據熊小姐的收支情況，建議每月發工資後，先考慮到銀行存錢，開立一個零存整取賬戶，同時為熊小姐定制了一個保險規劃，建議每月向零存整取賬戶定額存入5000元，按目前一年期零存整取利率2.85%計算，年末可積累出本金60000元和利息，一年左右就可以將開小店的本金湊齊。這樣一來，在打算開店的時候，熊小姐手頭還會富餘一些本金，將這部分錢進行有效的理財規劃，可以有效地規避創業初期的風險。

　　“金本位”的時代早已一去不復返，在各國紙幣發行量與黃金儲備早已脫離的現代社會，黃金在資産結構中的保值作用尤為重要，所以建議熊小姐可以拿剩餘的資金投資實物金條，這樣的資産配置不僅可以將短期不用的資金運用起來，還可以有效地抵禦通貨膨脹，使資金保值、增值。

　　投資貨幣基金用做旅遊經費

　　理財目標

　　明年去歐洲旅行一趟，因為男朋友在歐洲。

　　熊小姐計劃明年去歐洲旅遊，而男友在歐洲，所以開銷相對較少，以機票為主，而旅遊經費可以通過貨幣市場基金進行積累，每月存入貨幣市場基金1000元，作為明年12000元的旅遊費積累，存夠即可隨時支取去旅遊，剩餘資金也可作為備用資金，以備不時之需。

　　貨幣基金投資起點低，通常1000元起，且無申購、贖回費，適合小量資金臨時存放，年化收益率在3%-4%之間，雖然收益不高，但流動性強，在保證資金安全和流動性的同時提高資産相對收益，且操作方便，建議辦理網上銀行專業版進行操作。

　　為父母配置終身養老年金險

　　理財目標

　　父母有社會養老金，本人有五險一金，請問如何規劃自己和父母的保險？

　　就目前熊小姐的資産狀況來看，不難看出少了保險規劃這一部分，在熊小姐找到第一份工作的同時就應該投保一張保單。因為父母養育子女至20歲至少花費30萬元，因此第一張保單可以設定30萬元保額，以父母為受益人，以此作為萬一保險狀況發生時，對父母的回饋。

　　熊小姐可以考慮搭配一款重大疾病保險産品，用小投入換取大回報，每月繳費711.72元，繳費期限為20年，共繳170812.8元，在沒有出險的情況下，熊小姐70歲時可返還30萬元保額，並享受保險公司紅利(紅利不確定)。不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風險分攤給保險公司。

　　隨著我們年齡的增長，父母的養老是我們不可回避的問題。由於父母退休以後還會持續生活幾十年，如何讓父母在退休後保持一個良好的生活水準，成為我們每個人都要面對的現實問題，鋻於現階段養老金政策尚未明確，所以現代社會退休金的籌措主要還是靠個人或家庭通過金融理財加以解決，規劃準備著手越早，父母退休時也會越輕鬆。

　　熊小姐的父母有社會養老金，按照熊小姐的年齡推算，父母的年齡大概在50歲左右，建議熊小姐可以考慮給父母配置一款終身養老年金保險計劃，以此來實現穩定的現金流，使資産保值增值，同時讓熊小姐的父母可以安享自在的退休生活。這種保險形式為每年繳費終身領取，熊小姐的父母還可以分享保險公司年度紅利(分紅是不確定的)，具體的情況可以到專業機構進行諮詢。

　　市場瞬息萬變，資産配置需要定期檢視，並隨之做出相應調整，建議熊小姐定期到專業機構進行全面的資産檢視，以保證做出合理的資金配置。