【理財案例】

　　鄧先生33歲，妻子28歲，夫妻都是個體戶，開了一家燈具店。目前有一個4歲的女兒，另一孩子明年出生。目前家庭年收入30萬元，月開銷1萬元左右，存款50萬元。鄧先生本來準備開第二家店，由妻子負責，但因為妻子懷孕只有暫時取消了計劃。

　　理財目標：

　　1、存款究竟是拿來提前還房貸(欠銀行40萬元)，還是做一些其他投資，鄧先生希望能夠得到理財師的指點。

　　2、現在多了一個孩子，養育及教育費用將會增加不少，也希望理財師幫助規劃。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師蔣紅

　　財務現狀及分析：鄧先生一家目前有存款50萬元，貸款40萬元，每年可節余18萬元，家庭存貸款比例為125%，收支結余比例60%，結余資金比較充實，目前主要面臨是否提前還貸和將來2個子女的教育費用問題，另外我們要提醒鄧先生夫婦，作為家庭主要支柱成員，鄧先生應該考慮為夫妻雙方購買足額的意外保險，以保障家庭未來在任何情況下都能正常運轉。

　　理財建議1：鄧先生不必急於還清貸款。因為鄧先生的房貸享有利率折扣優惠，且未來仍有降息可能，所以鄧先生的房貸成本不高。鄧先生一直想籌備開第二家店，如現在將資金用於歸還貸款，將來開店時再籌集資金較為困難，且成本一定比現在房貸利率高。鄧先生可將目前存款50萬元用於投資，如：銀行穩健理財或債券型基金，保持資金的靈活性和收益性，將來開店即可變現為籌備資金。即使將來不打算再開店，再提前還房貸也不遲。

　　理財建議2：孩子教育費用準備。雖然鄧先生一家資産比較充裕，但為了將來子女接受良好的教育，教育資金還是越早準備越好。假設現在從幼兒園到大學的費用為70萬元，通脹為4%每年，到孩子18歲時，2個孩子需要提前準備280萬元。假設投資綜合回報率為7%/年，從現在開始每月投入6500元(鄧先生一家目前的收入水準是可以接受的，佔結余資金的40%左右)，教育投資需要長期進行運作，所以建議投資配置為：積極型産品佔比40%，以股票型或指數型基金定投為主；穩健性産品佔比40%，以債券型基金定投為主；20%投資于教育型保險。因為，指數型基金屬於被動型投資，長期看指數是向上發展的，能跑贏多數主動投資型基金；而債券型基金比較穩健，可為客戶帶來長期穩定的收益；教育型保險具有投資和保障的功能，組合配置共同實現教育金的籌備。

　　理財建議3：鄧先生夫妻雙方需購買足額的意外保險。鄧先生一家的主要收入為個體開店經營收入，且鄧先生夫婦為家庭收入主要支柱成員(特別是鄧先生本人)，一旦發生意外，家庭將不堪重負、難以支撐，所以建議鄧先生為夫妻雙方每人購買保額為200萬元以上的定期壽險，鄧先生每年保費約21000元，鄧太太每年保費約12000元，鄧先生一家目前收入完全可以支撐，但卻可為家庭多一份保障。