編者按黨的十八大報告指出，要牢牢把握擴大內需這一戰略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力，保持投資合理增長，擴大國內市場規模。而充分發揮金融對消費的支援作用，是擴大內需的一個重要方面。目前我國消費信貸市場規模快速增長，但消費信貸佔GDP的比重仍比較低，隨著市場日漸成熟、需求快速上升，消費信貸的潛力巨大，未來消費信貸如何進一步刺激消費、擴大內需，銀行在此過程中將發揮怎樣的作用，未來的路該怎麼走？針對當前銀行業在拉動消費過程中面臨的熱點、難點問題，本報記者進行了深入採訪，與業內專家探討解決之道。

　　記者杜金如今的婚宴花樣多多，婚宴成本也隨之水漲船高，新人結婚成本大幅增加，動輒幾十萬元也大有人在，不少剛剛進入社會的年輕人驚嘆“連婚都結不起了”。最近中國銀行針對這種“困境”，推出了新型的無抵押婚貸。據該行業務人員介紹，年輕的白領在結婚的時候需要買房、籌備婚宴、買珠寶首飾等等，資金可能有點缺，而這個婚貸不需要抵押，是一個純信用的額度。

　　婚貸能否成為繼房貸、車貸之後成為第三大家庭型貸款，還需要市場的檢驗，但金融的發展正改變著人們的生活方式和消費觀卻是毋庸置疑的現實。黨的十八大報告提出，經濟發展將更多依靠內需特別是消費需求拉動，全力發展消費金融，充分發揮金融對消費的支援作用，是極其重要的一個方面。業內人士分析，信貸杠桿作為擴大消費需求的重要手段，是一把開啟內需大門的金鑰匙。

　　作為消費貸款的主要發放途徑，銀行現在消費貸款種類日趨豐富，然而受制于信貸規模以及日益嚴峻的經營壓力，銀行推廣消費信貸似乎顯得“後勁不足”，專家表示，發揮好銀行信貸支援個人消費是現實舉措，有利於銀行自身的利益，同時也應加強風險防範。

　　消費信貸潛力巨大經過多年的發展，我國消費金融體系的基本框架正在形成，時至今日，依靠多元化的消費信貸産品，在住房消費有所降溫的情況下，許多銀行仍獲得了消費貸款的快速增長，而且納入消費貸款的項目越來越多，可謂是五花八門。在購車、旅遊、家電等傳統消費渠道之外，許多銀行還開發了個性化的消費信貸産品。

　　據有關媒體披露，截至2012年9月末，工行、農行、中行、建行、交行5家大型商業銀行支援消費貸款餘額61371億元，同比增加7055億元，增長12.99%；前三季度累計投放消費信貸11242億元。其中，個人住房貸款餘額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫療及旅遊貸款118億元，同比減少18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比增加638億元。

　　但目前，與其他國家尤其是發達國家相比，我國的消費金融産業仍處於較低的水準，在消費信貸方面，消費金融機構主體主要是商業銀行，消費金融公司很少；消費信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費信貸份額也較小。

　　尤其是在當前，中國面臨國際金融危機和調整經濟結構的雙重挑戰，提振內需、擴大消費已成為促進經濟轉型的重要手段。專家認為，提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費、信貸政策等。在減稅降費的同時，必鬚髮揮信貸促進消費的巨大作用。

　　目前，國內社會信貸消費觀念處於明顯的轉型期，消費性貸款餘額逐年增加，可待挖掘的潛力巨大。不過專家提醒，長期來看，隨著中國在消費觀念上的轉變以及政策和信用體系的逐步健全，為消費信貸創造了良好的市場環境，但由於人口老齡化、經濟增長速度放緩等因素影響，社會負擔較重，對超前消費有一定抑製作用，還需要多措並舉，進一步加大消費信貸的發展力度，促進國內消費市場跨越式發展。