“哪家銀行給出的利息高，就把錢存哪家去！”在中國工商銀行北京陶然亭支行外，張女士告訴記者，她剛剛給自己30萬元的存款“搬了家”。“聽説在南京銀行、寧波銀行這些城商行，一年期定存的利率可以達到3.575%，比現在划算。”張女士説。

　　張女士的想法可能代表了大多數儲戶的想法。轉存是否就真的划算了呢？

　　華夏銀行北京分行理財經理的回答是，如果是活期存款，可以考慮轉存到利息比較高的銀行，但如果是要把定存轉入另外一家銀行，則會損失原有的定存利息，在轉存前要比一比損益，不合適就不要著急轉。

　　目前業界公認的“轉存臨界點”計算公式為：合適的轉存時限=360天存期(新定期年息-老定期年息)(新定期年息-活期年息)。其中存期的單位為“年”，不足年的折成小數。在此時限內轉存就合適，超出這一時限就不合適。

　　以一筆一年期的定期存款為例，根據公式可以得出：360天1(3.575%-3.5%)(3.575%-0.44%)=8.6天，也就是説這筆存款存期不超過8.6天的話，辦理轉存可以獲得更高的利息收入。如果已經定存超過8.6天的，就不用考慮給存款“搬家”了。

　　儲戶考慮轉存，最大的因素在於“利比三家”。自從央行6月8日擴大商業銀行存款浮動區間以來，各家銀行伺機而動，相繼公佈了最新的利率定價。

　　按一年期定存利率為例，降息後基準利率為3.25%，國有商業銀行在降息首日就將利率上浮至3.5%，部分城市商業銀行，例如廣東華興銀行、南京銀行、寧波銀行等將利息上浮1.1倍，至3.575%。但浦發銀行、招商銀行等股份制商業銀行均按照央行給予的標准將存款利率下調至3.25%。

　　按照上述銀行給出的利息計算，辦理一年期10萬元的存款，最高利率可達3575元，最低則為3250元，最高相差325元。

　　除了一年期的定存外，大部分商業銀行當前的3個月和6個月整存整取的利息分別為3.1%，較基準利率2.85%上浮8.77%以及3.3%，較基準利率3.3%上浮8.2%。

　　大致對比了各期限的定存利率後，儲戶存款選擇哪家銀行及何種期限便一目了然。

　　“銀行客戶，包括個人、企業都是理性的，存貸款利率的上調對其吸引力很大。”金融問題專家趙慶明認為，只要是有市場影響地位的銀行採取了利率上浮的措施，其他一些相對小的銀行也就不得不上浮利率。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇則認為，今後，銀行存款利率一天一變的可能性雖然不大，但可以肯定，存款利率的調整會比以前更加頻繁。

　　近期，除了如何選擇合適的銀行進行存款外，坊間還開始流傳一種“極品存款法”。

　　有人建議儲戶到5年期定存上浮10%(即利率為5.61%)的銀行開戶。假設儲戶手中每天多出50元閒錢，那麼按照活期存款利率0.4%、每年365天計算，連續存5年累計存入91250元，利息約為912元。而如果儲戶每天將50元閒錢通過網銀存5年定期，並且連續存5年，則總計存款金額同樣為91250元，利息則高達25595元。

　　工行上海市分行的一位理財經理表示，從理論上來看，日存定期肯定是利息最多的。以上這種“極品存款法”更適合每天都有資金進賬的人群，例如在網上開店的個體經營戶，他們可在銀行開設一個定活兩便賬戶，每天將活期賬戶裏進賬的一部分閒錢通過網銀轉成定期存款。

　　除了“極品存款法”外，銀行理財師還向記者介紹了另一種相對靈活的存錢方式，當你需要一次性支取數額較大的資金時，不用發愁損失過多的利息。

　　比如：每個月有存入銀行的閒錢2000元，可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之後的兩個月中，堅持每月存入一筆2000元的定期存款，到第四個月的時候，第一個定期存款到期，從此開始，每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。理財師説：“這種儲蓄方式不僅不會影響到日常的用錢需求，還能取得比活期儲蓄更高的利息收入。”

　　不論是五年內一天利息都不錯過的儲蓄法，還是迴圈存款法，都是儲戶在為自己的資金尋求“利益最大化”的方式。正如郭田勇所説，隨著存款利率調整更為頻繁，我們真的不妨為存款精打細算一番，找到最適合自己的財富保值增值辦法。

　　公積金貸款優勢不再明顯

　　本次降息首日，住房和城鄉建設部網站即貼出通知：調整住房公積金存貸款利率。

　　通知顯示，從2012年6月8日起，五年期以上個人住房公積金貸款利率下調0.20個百分點，由4.90%下調至4.70%；五年期以下(含五年)個人住房公積金貸款利率下調0.25個百分點，由4.45%下調至4.20%。

　　隨後，北京、上海等地相繼調整公積金貸款利率。以北京為例，公積金貸款利息下調0.2個百分點，降幅比商業銀行貸款利率少0.05個百分點。按照貸款80萬元20年期計算，降息前的月供為5236元，降息後為5148元，月還款額減少88元。

　　此前，比起商業貸款，公積金貸款的利率有較大優勢，但是按照當前部分商業銀行首套房貸款可享受基準利率8折優惠來計算，降息後公積金貸款的優勢不再明顯。

　　在今年初之前，商業貸款首套房基本為基準利率，也就是7.05%，與公積金貸款利率的4.9%相比，利率差距達到2.15個百分點。假設仍按80萬元貸款20年還清來計算，月供相差990元。

　　而降息以後，如果首套房商貸利率能夠執行8折的話，利率將降至5.44%，與公積金貸款降息後4.7%的利率相比，只相差0.74個百分點，月供差距僅為328元。

　　降息無疑有利於降低購房者成本。

　　單純按照20年期80萬元的商業貸款計算，在利率沒有調整以前，每月需還款6226元，僅利息一項20年下來需要還69.4313萬元。

　　降息後，銀行5年期以上的貸款利率為6.8%，月還款額為6106元，利息20年下來要還66.5611萬元。現在月供每月減少120元，每年減少1440元，20年下來利息一共減少28702元。