在本報前期開展“315金融消費維權熱線”徵集的近400條讀者熱線中，大多都涉及壽險類産品事項。通過梳理，我們發現有超過半數的消費者對自己所購的壽險産品了解甚少，由此引發了諸多非理性消費。對此，陜西省保險行業協會壽險專家提示：消費者在購買之前，應充分了解定期、終身、兩全、年金這四大項人壽保險類別，根據各種産品的保障範圍、限制條件等特點，結合自身的實際需求理智消費。

　　定期險

　　終身險年金險

　　消費型保險不具返還性

　　“定期壽險是以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。一般來説，費率比其他壽險産品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障，保險期間可靈活選擇。但需要注意的是，此類保險在不發生事故的情況下一般不予賠付，而且其屬於消費型保險，不具備返還特徵。”陜西省保險行業協會壽險專家楊軒介紹説，定期壽險比較適合收支節余不多，但要承擔較重家庭責任的消費者，例如事業處於起步階段、剛剛建立家庭的年輕人等。

　　終身險

　　具備一定現金儲蓄功能

　　終身壽險，是以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。投保後不論被保險人在什麼時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。且帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現金價值。比定期壽險費率高，保險期間長。“終身壽險保險期限長，要求投保人具有較強的保費負擔能力，一般要到身故後方可全額給付保險金，如確需用錢可採取保單借款的方式在短期內使用一部分資金。”楊軒指出，此類壽險，比較適合希望將資産留下作為遺産規劃和分割的客戶。

　　兩全保險，是在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全險所具備的儲蓄功能比定期壽險、終身壽險更為突出，但其費率也要更高。最大亮點就是同時具有保障和儲蓄功能，而且包含身故給付和生存給付，有事可保障、無事到期返還。