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　　中新網12月19日電 (金融頻道 王碩) 12月18日，方先生(化名)向中新網金融頻道反映他購買了中國人壽保險股份有限公司《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險。方先生認為收益太低在15個月後要求退保，經保險公司核算退回款項僅為本金的40%。客戶質疑“比竇娥還冤”。中新網金融頻道採訪了首都經濟貿易大學教授、首經貿農村保險研究所所長庹國柱，他提醒消費者“一定要看清條款再購買。”

　　中國人壽客戶退保 本金60%化為烏有

　　“當時是對方一個叫張默涵的銷售通過電銷渠道聯繫上我的。電話中一直推薦説他們那款分紅型産品多麼多麼好，現在都存不住錢，就當是為自己未來每月存些錢。10年後可以保本的基礎上收益率還根據公司的贏利情況分紅，並且還給自己的未來買份保障等等。第一次我拒絕了，後來通過第二次、第三次電話再次遊説，我當時也沒認真細算，就買了。”

　　方先生提到的保險是中國人壽保險股份有限公司出售的一款名為《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險，記者撥通了中國人壽保險公司諮詢電話，客服人員介紹“這是一款主險為分紅型的保險，保障有一個身故的責任，到期沒有出險可以返還保費。交費期10年，保障期20年的重大疾病保險，交費方式主要分為月交費和年交費。包含三個方面，首先是重大疾病12大類，細算下來將近351種；第二方面是人身意外，包括像交通事故、普通的人員意外造成的比如像三類燒傷、癱瘓等，這是可以全額理賠的；第三個方麵包括一個全國自然性災害也在保障範圍內。20年內如果有病一次性按客戶選擇的額度賠付，如果客戶平安健康20年後可以拿回全額保費，加上20年的累計分紅。這款保險的特點是保障高，保費低。

　　客服人員並未主動提及退保風險，當記者問到退保問題時，中國人壽客服人員表示：“要按照現金價值來計算”。記者又撥通了中國人壽北京電話行銷中心，行銷中心客服表示：“我們一般不建議客戶退保，因為退保的損失是非常多的，尤其是前兩年他現金價值比較少，退保損失差不多得60%多。所以我們建議客戶在自己沒有壓力的情況下適度的給自己做保額。”

　　方先生説：“最關鍵的是當時對方銷售人員電話售前對退保的扣款只字不提。我還主動問到過，但對方只是告訴可以退。沒説具體怎麼退，這一退折一半了。我相信任何消費者如果清楚保險退保本金近乎折一半，誰都會慎重的。”

　　從方先生提供的保險合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共繳納了15個月保險金合計20250元，退回本金加紅利共計8070.78元。

　　這幾年涉嫌誇大銷售的問題已經屢見不鮮，據保監會通報數據顯示，2012年上半年，保監會共接收保險消費者有效投訴件6176件，同比增長127.23%，反映有效投訴事項共6651個，同比增長129.42%。

　　關於退保問題，首都經濟貿易大學教授、首經貿農村保險研究所所長庹國柱表示：“退保代價高確實是一個實際情況，曾經有對夫婦購買一款保險，一個月交3000多元，交了2個月想退保，拿回來不到一半。規範的保險公司應該明確告知客戶你幾年內退保就無法拿回本金了。應該告訴客戶，比如第一年費用要扣多少，第二年還要扣多少，客戶多少年以後退保才不會損失本金。所以如果在兩年或三年內退保肯定要受損失，這也是正常的。因為消費者購買保險以後，保險公司已經將消費者繳納的保險費的一定比例(比如30%)支付給行銷人員了，不能要求人家再收回來，而且保險公司本身也要發生成本。前期的費用已經發生了。但根據規定保險公司必須給消費者10天猶豫期，在這10天之內，消費者提出退保，會得到全額退保。在10天猶豫期內，即使推銷員收了你的保費，但是保險公司也不支付給他任何費用，視作消費者沒有承諾購買保單。

　　重大疾病賠付界定 紅利可能不如定存

　　方先生購買的《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險為主險，同時要一起購買《國壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(A款)》。方先生提出質疑：“其中大病保障絕對是人壽附帶的霸王條款，這不能保那不能保的。”

　　在中國人壽保險股份有限公司《國壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(A款)利益條款》中可以看到。比如急性或亞急性重症肝炎，列出了4個條件：重度黃疸或黃疸迅速加重；肝性腦病；B超或其他影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮；肝功能指標進行性惡化。四個條件必須同時滿足，並且因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障範圍內。終末期腎病要符合雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術，才予以賠付。

　　這些條款符合規定嗎？庹國柱表示“重大疾病的界定，原來是各保險公司説法不一樣，給廣大消費者造成混亂。後來保監會專門找到醫學專家共同界定了重大疾病範疇，進行了規範統一。消費者在購買重大疾病保險前要先對照一下，保險公司列出的重大疾病條款是否符合保監會的統一規定，如果不同消費者可以進行投訴。”

　　方先生退保的主要原因是認為産品收益率太低。

　　中國人壽客服人員告訴記者：“分紅主要按照頭一年度的投資收益率進行平均分配，每年是不一定的。有的客戶反映前兩年收益可能沒有銀行死期存款高，但是咱們這邊一方面起到長期保障作用，第二個保險公司都是在複利計息，我們的收益一般都從5年6年開始收益率會好一些。”

　　庹國柱表示：“分紅險分紅要根據保險公司自己在一年內投資收益狀況，有可能不如銀行儲蓄，有時銷售人員吹噓‘我們前兩年平均收益是百分之多少，加起來比銀行合適多啦’這個不要信，前兩年投資收益不能代表未來。預測4%，最後只有1%，必定大失所望。分紅型的産品分紅是不確定的，而且保監會也不允許保險公司確定收益，消費者購買保險要正確進行評估，不要聽口頭宣傳。”

　　專家提醒 購買保險千萬注意

　　庹國柱向中新網金融頻道表示“消費者在購買保險時要注意保險是什麼性質的，消費者有何保險利益要搞清楚，宣傳的一定要和保險條款逐一核對。銷售人員有時候專門揀亮點宣傳，讓消費者吃虧的地方就不説。舉個我的親身經歷：有一款保險説一次交10萬元，在保險期間如果發生意外事故身故，那麼除了本金10萬元保險還會另外支付20萬，加起來應該有30萬。如果我的賬戶多年進行了積累，賠付會更多，至少有30萬。當時保險條款有一條要求投保人在65歲以下，我已經超了，我就問銷售人員我已經過了65歲，條款有沒有變化，他説請示一下，然後告訴我沒有。於是我相信他了，結果合同拿到才發現，有一條是超過65歲沒有20萬元，賠付將不超過5000元。20萬元和5000元是什麼概念。用教訓告訴大家，口頭承諾不算數。

　　另外就是退保費用的扣除，那些不保、責任認定要重點關注。舉個例子，意外傷害只保死亡和殘廢，如果你受了傷，雖然是意外傷害但你沒殘疾，保險公司就不賠你，包括你的治療費保險公司也不承擔。消費者往往靠想像來確定保險賠付範圍。我們也給保險公司提過建議這樣很容易使消費者造成誤解，後來保險公司進行了改進。如果消費者買意外傷害保險會附加意外傷害醫療保險，這樣消費者受了傷，即使沒有身故或殘疾，只要受傷併發生了醫療費用保險公司在承諾的範圍裏也會進行賠付。保監會也有要求，保險公司銷售保險時不能拿著單子只説三條五條，必須把保險合同裏的條款給客人看。消費者雖然耽誤一些時間，但是花錢買了保險，得不到賠償就太冤枉了，如果保險條款看不懂就要馬上問，保險公司會給進行詳細解釋。（中新網金融頻道）