郵購目錄加進信用卡帳單分期付款貨未到手網站已倒閉———

　　“如果你在網上商城已經刷信用卡買了商品，貨還未到，網站卻已關門倒閉，這個損失該由誰來買單？據知情人透露，信用卡分期付款領域的著名平臺億佰購物已在海淀法院申請破産，600多名沒有收到商品的消費者自發組織維權。昨天，中行、農行和招行等與億佰購物有過合作關係的銀行紛紛對此事進行回應。

　　農行總行表示，在億佰購物破産清償結束前，客戶與億佰購物之間存在爭議的金額部分，農行暫不催收。而中行總行則稱，已經停止與北京億佰購物電購郵購業務合作，目前正核實客戶受損情況，並辦理全額退款事宜。招行信用卡中心對記者表示，很快就會有解決方案出臺，現階段不會對有關款項進行催收。”

　　每年發行三億張信用卡分期郵購目錄

　　億佰購物創立於2007年12月，是北京億佰優尚資訊技術有限公司旗下的信用卡分期購物平臺。此前公開資料稱，億佰購物與20多家銀行有合作，年發行信用卡分期郵購目錄3億張，與超過1億信用卡持卡人保持有效接觸。與億佰購物合作的銀行在發給客戶信用卡的帳單中，都會有一個億佰購物的郵購目錄，很多銀行的網站、官方微博上也會有億佰購物的推介連結。

　　據報道，在得知破産消息後，一些客戶自發組織“億佰購物申討”QQ群，交流維權資訊。這個維權群人數已經達到了600多人，他們多是在4-6月期間購買了手機、筆記型電腦等IT産品，但是直到傳來億佰購物破産的消息，貨品還沒見蹤影。

　　用戶李先生就是通過銀行官網的介紹知道了億佰購物，他在5月底花5797元以分期付款的方式購買了一部iPhone5。但之後商品遲遲沒有送到。現在李先生很擔心銀行讓自己照常還款。

　　貴州的王先生4月份在億佰購物與某銀行的合作熱線電話訂購了一部三星手機。現在信用卡分期都還了一期，還沒有見到手機的影子。更讓他焦慮的是，6月14日之後，再也沒法打通網站客服熱線，這幾天連網站都關了。有知情人士透露，億佰購物已在海澱區法院申請破産。

　　消費者和銀行可能都受損失

　　有銀行人士對記者表示，其實銀行現在也很為難，如果億佰破産清算後有能力還款還好，如果沒法還款，出於客戶利益的考慮，很可能由銀行來買單，那就真是實打實的損失了。

　　不僅是消費者和銀行，與億佰購物合作的供應商也蒙受鉅額損失。某知名珠寶品牌供應商表示，億佰購物至今仍未與其結算100萬元的貨款。據透露，億佰購物拖欠上游供應商的貨款已達到3000萬元。

　　銀行該不該為用戶買單？

　　目前維權的用戶都希望銀行能幫自己辦成退貨，免除自己的帳單。不少用戶稱，他們都是在銀行的信用卡帳單、銀行官網上發現億佰的，是衝著銀行的信譽下的訂單，這與在其他電商網站買東西完全不同。對於億佰給自己造成的損失，銀行至少有監督不力的責任，不能只讓消費者獨自承擔損失。

　　據記者了解，億佰與銀行之間的合作流程是，信用卡用戶通過電話或登錄網站選擇産品，下單後用信用卡付款並自動分期。之後銀行將款項打給億佰，億佰則將産品郵寄給客戶，客戶按照分期的金額每期按時還款給銀行。按照銀行的流程，由於這筆消費從分期完成開始就已計入信用卡帳單，哪怕沒有收到産品，消費者也要按時還款給銀行。

　　有業內人士告訴記者，億佰與銀行的合作也有不少模式，有些銀行一開始沒有自己的網上商城，通過與億佰的合作建設商城。因此一些用戶直到現在也認為自己是在銀行買了東西，不知道億佰起了什麼作用。對於這種模式，照常理，億佰應該給銀行繳納一定的保證金，出現意外，銀行可以用保證金先行賠付。另外一種模式就是銀行與億佰的合作只限于支付環節，銀行提供的是信用卡分期付款這種結算方式，就跟客戶去商場買東西刷卡或付現金一樣。如果商場提供的貨物出了問題，消費者應該找商場交涉。

　　北京律師許桂林認為，在消費過程中，消費者與銀行之間是信貸關係，銀行作為債權人，有權利要求消費者還款。消費者與億佰之間其實有消費合同，億佰不能正常履行合同，提供合同要求的商品，要承擔民事責任。但消費者不能因為億佰破産、未收到貨物的原因就拒絕還銀行欠款，否則也是違約。

　　中小銀行網上商城管理混亂

　　“此次行業內較為知名的億佰的倒閉，倒是為這個行業敲響了‘警鐘’。”信用卡領域的資深人士董崢指出，億佰破産事件説明，銀行應對合作方加強監管。隨著信用卡産業的迅猛發展，一些發卡銀行對於網上商城的管理水準也逐漸下降，很多中小銀行對於網上商城疏于管理，導致供應商魚龍混雜、泥沙俱下，甚至出現了主供應商發包二級、三級供應商的現象。其實在近十年的信用卡網上商城發展的過程中，已經有眾多的中小型的供應商倒閉或出局，只是由於影響不大而悄無聲息罷了。

　　董崢認為，由於網上商城都是基於銀行的交易平臺，對於這個平臺上的商品供應商，銀行應該負有完全的監管責任，以保障消費者的權益不受傷害。因為供應商都是瞄準信用卡用戶，而信用卡用戶是銀行最重要的，也是最具有市場價值的資源。如果供應商對用戶造成傷害，實際上直接流失了用戶對銀行的信任。

　　“億佰的倒閉，已經開始對其上游的供貨商和下游的信用卡用戶産生了很大影響。”董崢指出，這種影響有兩方面，一是如何償付上游供應商供貨後的貨款，二是如何如期為下游的信用卡用戶提供商品。這兩個問題一旦解決不好，勢必影響銀行的服務形象，也把這種合作方式和銀行對合作企業的監管能力推上了風口浪尖。同時，也是為熱衷於成為信用卡商城的供應商提供了一個非常經典的“案例”。

　　信用卡商城已是明日黃花？

　　未來銀行的信用卡商城將向何處發展？董崢的看法是，隨著電子商務的發展，無論是品種，還是價格，以及信用卡功能的支援等方面，信用卡商城早已經不再具有市場競爭力。

　　“尤其是淘寶、京東商城等興起以後，網上商城的價格與市場價格懸殊很大，銀行的分期業務已經從最初簡單的購買時採用分期方式發展到了包括帳單分期、商場分期等多種形式，消費者購買商品後可選擇的分期形式，已經完全不再依靠信用卡商城的分期購物方式。”董崢説，現在發卡銀行也在大舉自建商城平臺，原來這種由合作方為主導建設的網上商城的模式即將成為“明日黃花”。本版文/本報記者　程婕

　　新聞追蹤

　　億佰為什麼倒掉？

　　在信用卡消費領域，億佰也的確輝煌過。據公開資料顯示，億佰購物的銷售額一直在飆升，2008年銷售額為8000萬元，2009年為1.5億元，2010年翻倍至3.2億元，2011年達到4.5億元。作為國內最大的信用卡分期購物平臺，也曾獲得戈壁投資1000萬美元的注資。不過，除了2011年12月實現單月盈利，其餘時間億佰購物一直處於虧損狀態。

　　IT業資深分析師唐欣認為，億佰購物的破産因為其模式存在一些薄弱之處，沒有建立起自己的核心競爭力，比如推廣渠道依靠銀行、供貨依靠供應商、配送靠第三方，沒有刻意打造自己的品牌。當其他電商企業也來爭奪銀行渠道，或銀行打算自建電商時，億佰當然就岌岌可危了。

　　唐欣的觀點也代表了很多業內人士的看法。一個不爭的事實是，現在越來越多的銀行都開始自己“觸電”，打造自己的電子商務平臺，而且成效顯著。比如，中國建設銀行電子商務金融服務平臺——“善融商務”對外推出一年來，註冊會員數已突破150萬，交易額接近百億元大關，融資規模達到數十億元。

　　據原億佰購物員工分析，億佰的運營成本越來越高也是拖垮公司的一個重要原因。除了辦公室和倉儲成本，最大的一塊支出在人力成本。他對媒體透露，億佰購物在2011年引進一位人力資源總監後，開始了快速的人員擴張，最多時曾達到近500人，一個月的人力成本就達400多萬元。

　　此外，商品結構也一直是億佰分期購物的軟肋。據了解，億佰購物與銀行合作的分期購物以3C産品為主，佔比大概80%。但3C商品的毛利率其實非常低，尤其近兩年主打的蘋果産品，毛利率更是低至2%~3%。