“有錢就投資，沒錢就透支”，年輕人的消費習慣讓招商銀行的信用卡業務比預期提早4年盈利，該行行長馬蔚華近日在博鰲亞洲論壇就此表達“謝意”。而記者從數家銀行則了解到，目前信用卡的客戶中，30歲以下的年輕人佔據半壁江山，雖然透支額度平均不足3000元，但已成為銀行手續費收入增長“藍海”，不少銀行均表示信用卡消費分期、帳單分期是銀行在刷卡手續費下調背景下，實現這一業務盈利的重要手段。

　　刷卡手續費下調

　　致銀行收入減少75億元

　　一位銀行信用卡部門的相關負責人指出，銀行信用卡的業務收入主要來自三個部分，一是商戶的刷卡手續費，二是持卡人所交的年費，三是各類分期業務的收入。而自今年2月25日起，銀行卡刷卡手續費新方案實施。新方案適當下調了餐飲、百貨和超市類等商戶的發卡行服務費和清算組織網路服務費，整體降幅超過20%，最高下降幅度接近四成。

　　按2012年銀行卡刷卡交易數據測算，刷卡手續費下調將致銀行收入減少超過75億元。據此數據推算，今年銀行業減收或超100億元。據悉，不少銀行現在都將精力集中于開拓信用卡業務分期這片“藍海”中。招行2012年年報就提到，銀行卡手續費比上年增加14.66億元，增長33.63%。這其中一個主要的因素就是“受信用卡分期業務影響”。

　　分期手續費

　　成各家銀行爭奪重點

　　近期光大銀行、興業銀行等數家銀行還對帳單分期和消費分期的收費規則進行了調整。目的就是為了增加信用卡的收入。部分國有大行則在信用卡分期購車業務方面加大投入吸引人氣。

　　一位總部位於廣州的某銀行高管也向記者表示，“今年將大規模推廣消費分期和帳單分期等業務，通過努力，預計全年可以實現信用卡業務盈虧平衡。”

　　銀行累計發卡3.31億張

　　年輕客戶佔一半

　　截至2012年底，各家銀行信用卡累計發卡量達3.31億張，同比增長16.0%。某家總部位於廣東的股份制銀行給記者提供的數據顯示，該行的客戶群體中，21～25歲佔比為18%，26～30歲佔比為30%，這也就意味著30歲以下的客戶佔據了該行客戶將近一半。

　　還有一家銀行則透露，在具體的透支額度上，25歲的客戶有八成的透支金額在3000元以下，25～30歲的客戶中則有七成透支金額少於3000元。

　　逾期還款被降額度

　　銀行嚴密控制風險

　　信用卡與儲蓄卡不同，提取現金一般會産生較為高額的費用，雖然對銀行來説是利潤來源，但這部分的風險也較大，需要銀行更嚴密的風控措施。相關人士表示，如果發現持卡人逾期還款次數增多，銀行就會催收得更加頻繁，情況嚴重的還會降低透支額度。

　　另外，如果發現持卡人的行為異常，如在某固定地點數次大額刷卡消費，銀行就會特別謹慎，“這種行為與套現就很像。”銀行業人士指出，總之銀行對風險判斷主要還是依靠對消費行為的精細分析。