如今，老齡化問題正在顛覆傳統的養老模式，而基本養老保險只能解決溫飽問題。面對龐大的“有品質的養老”市場需求，商業保險公司正積極拼搶未來市場。

　　去年10月，北京市老齡辦在發佈的報告顯示，北京市戶籍總人口1277.9萬人，其中，60歲及以上戶籍老年人口247.9萬人，佔總人口的19.4%，而北京投入運營的養老機構床位總數僅7萬張。在巨大的供需矛盾下，催生了包括養老地産在內的養老産業的發展。據了解，2013年起，養老設施用地將納入北京市年度國有建設用地供應計劃。北京市國土局表示，“將通過財政、土地供應等政策支援的手段，吸引社會資本投資養老機構建設，並根據養老機構的性質，實施不同的土地供應方式，明確産權持有方式。”對此，有業內人士分析，2013年，北京將迎來養老地産元年。

　　新中國成立60多年，養老保障事業經歷了兩個發展階段：從原始生存階段那種自然的養老狀態到一般的社會保障提供的養老院。從21世紀第二個十年開始，中國式養老將漸進地、勢不可擋地進入第三個階段，開始脫離原始養老軌道和條件最簡陋的一般養老院，追求更為體面、更有尊嚴的新型養老方式——即以社會化服務，家庭化環境和老人相對集中的社區這種現代養老服務業。

　　公開數據顯示，目前全國60歲以上人口占總人口的13.7%，預計到2050年，這一數字將達到35%，而普惠性的基本養老保險已經面臨著遠低於60%的替代率和2萬億的隱性債務。專家認為，“國家基本養老保險＋商業化個人養老保險”是解決養老問題的現實選擇。

　　“保險公司應該跳出傳統思維，變單一為組合，針對各個人生階段設計綜合養老保障計劃，這也將對普通大眾主動應對老齡化社會具有非常現實的參考意義。”專家分析稱。

　　值得一提的是，市場上已經有保險公司在做這樣的嘗試。以泰康首創全新養老商業模式為例，在中國，泰康人壽最早提出由保險公司建設養老社區的構想，同時積極研究將金融保險與養老服務相結合的創新商業模式。

　　據了解，從2007年開始，泰康人壽先後考察了美國、日本等20多個現代養老社區，深入研究發達國家的養老服務産業，摸清産業模式，理解養老社區概念，借鑒國外經驗，為建養老社區做好前期準備。2008年，泰康人壽向保監會提交了保險公司投資養老社區試點的申請。經過一年的等待，2009年11月保監會批復泰康人壽成為第一家試點。2012年4月，泰康人壽推出了國內第一款保險産品與養老社區相結合的綜合養老計劃幸福有約終身養老計劃。

　　“幸福有約”通過將傳統的養老保險與現代的養老社區相結合，為客戶提供涵蓋養老財務規劃和養老生活安排的所有解決方案，實現了虛擬金融産品與實體養老服務相結合、養老理財和養老消費相結合，標誌著這一全新的養老商業新模式在中國正式落地。

　　以外，中國人壽日前也推出了鑫裕養老保險組合産品，其以模組化的方式和發展的思路，解決一個人從中青年向老年逐步邁進過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個人生階段的保障重點、保障40種常見重疾、引入護理保險概念、長期意外傷害保障責任”等特點。

　　中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認為，保險公司應該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發展、參考國內外商業化保險公司同類産品設計思路的背景下，創新地推出具有自利性的養老保障解決方案。

　　此外，對於養老險産品創新，護理保險概念值得一提。針對我國失能和半失能老人護理保障的缺失，民政部部長李立國近期明確國家將在這方面加大投入。