左：消費者周先生；右：中央財經大學金融法研究所所長黃震。央視視頻截圖

　　有句老話，叫做“好借好還，再借不難”。可這話，最近在北京的一位銀行客戶身上，卻變成了“好借難還，再借不行！”您可聽清楚了這難“還”，可不是因為客戶存心“賴賬”，而是因為銀行算了一筆“亂賬”。到底有多亂？咱們也算算，看看您能不能理清楚。

　　退卡銷卡時已確認客戶還完欠款

　　但仍寄帳單催欠款，4.28元利息3年漲到99.46元

　　在辦卡人員的熱情推銷下，北京的周先生辦過一張某國有銀行的信用卡，後來覺得不好用就退掉了，退卡的時候，銀行確認他已還完了欠款，並正常辦理了登出手續。讓他沒有想到的是，已被登出的信用卡，在下一個帳單日卻又收到一個新帳單，要他還款14元。周先生趕忙給該銀行的信用卡中心打電話，銀行工作人員的答覆讓他感到很意外。

　　銀行説，周先生退卡的時候少算了4.28元的利息，積累到下個月，4元多就變成了14元。銀行説，在給周先生登出卡時，當時4.28元的滯納金利息尚未顯示出，但事實是存在的，所以周先生必須償還這個新帳單。但周先生堅持認為，當初的4.28元沒有顯示，不是自己的原因造成的，況且卡都已經登出了，沒有義務還錢。該銀行每月仍然向周先生催收這筆利息，以及這筆利息不斷産生的新利息。一晃3年過去了，2012年的一天，周先生發現，問題變嚴重了。他想貸款買輛新車，但銀行拒絕向他放貸。原因是上述銀行把他送上了金融污點的名單。

　　事情發展到這兒，周先生心力交瘁，決定把錢還了算了，然而事實卻不這麼簡單。銀行告訴周先生，截止到當時，他應還欠款為97.99元。周先生按照銀行客服的要求，來到營業網點，但工作人員卻告訴他，如果他按97.99元來還這筆錢的話，他的欠款還是不能還清。

　　也就是説，繞來繞去，就算周先生認倒楣來還這筆錢，他也還不清，因為銀行説不清要還多少錢才算結清這筆賬，而只是一味讓周先生比帳單上多存點，至於多存多少，多存的錢怎麼取回，一概不知道。

　　周先生的事情還在繼續發展著，到了2012年12月，欠款已經漲到了99.46元。3年時間，這筆錢已經是原來的23.23倍。這筆錢最終會漲到多少呢？周先生算不出來。

　　按銀行演算法6年8個月利息滾到1萬元

　　專家認為影響客戶個人信用，司法解釋應改掉複利累加

　　中央財經大學中國精算研究院副院長徐景峰教授測算了一下，按銀行現在的演算法，只需6年8個月，周先生這筆錢就將滾到1萬元，如果真是這樣，按照相關司法解釋，周先生將有可能面臨信用卡詐騙的刑事指控。而之所以周先生的帳單會越來越大，關鍵點在於，他當初被勸説辦的那張信用卡中規定，如果欠款無法還清，將採用複利計息。

　　驢打滾、利滾利，銀行這麼做合法嗎？除了這家銀行，還有其他銀行這麼做嗎？再來看記者的調查。

　　記者連續調查了三家國有大型商業銀行以及四家其他商業銀行，雖然每個銀行各有各的計息方法，但在對未還的欠款進行複利計息這一點上卻是完全一致的。

　　那麼，銀行這麼做，是否涉嫌違規呢？1999年，中國人民銀行頒布的《人民幣利率管理規定》第二十八條對利息計收複利是這樣規定的：對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率計收複利；對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收複利。但是在這個銀行的行業規章出臺之前，1991年，最高人民法院印發的司法解釋，《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條中就明確規定：出借人不得將利息計入本金謀取高利。兩份規範性文件的説法顯然不一樣。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震教授認為，銀行這種複利的計算方式，是典型的霸王條款，是公然的違法行為，應該取締。

　　銀行自己算錯賬，少收了客戶4塊錢，客戶還這4塊錢理所應當，沒什麼可説的。但是，現在銀行不光要收這4塊錢，而且還要收利息，這利息還老是算不清，僵持下去很可能滾出個天文數字。

　　不僅如此，客戶個人信用也受到很大影響。所以，這件事雖然是個別的，卻反映出兩個大問題。一是銀行系統聯網待改進，不能總是無法實時結算，還把由此産生的後果強加在客戶頭上。二是司法解釋明確規定，不許複利累加，也就是俗話説的不許利滾利，但銀行業內卻另有規定。規範在打架，客戶怎麼辦？據有關方面統計，如今全國信用卡的發行量大概已有3億張，交易金額超過7萬億，市場規模這樣大，規範卻不清晰，看來，這事真到了該“改一改、管一管”的時候了。