個人信用不良記錄取消無時限 污點可能保存終身

　　現在信用卡的普及率越來越高，每個人都擁有一張、幾張甚至十幾張信用卡，但是在我們享受信用卡帶來的便捷服務時，有的人可能沒有注意到，不經意的幾次信用卡還款不及時，就會給我們的生活帶來很多不便。我們來認識一個人。

　　我們在享受信用卡便捷服務的同時也會給生活帶來不便？

　　張小姐在北京一家外企工作，每個月收入有8000元，在今年樓市逐漸回暖的情況下，楊小姐擔心房價繼續走高，於是動了買房的念頭，但當她來到北京偉嘉安捷投資擔保有限公司，準備向銀行申請房貸時，卻被工作人員告知自己已經上了銀行徵信系統的黑名單。

　　房貸申請者張小姐：“找他們貸款，然後他們跟我説我現在的(信用)記錄不太好。”

　　原來，在業務員幫張小姐向銀行申請貸款時，銀行在核實她的信用記錄後發現，張小姐名下有四張信用卡，並都有過幾次還款逾期記錄，這樣一來，一些銀行就拒絕了張小姐的房貸申請。

　　張小姐：“因為我的工作性質是經常要在外地走，來回走，可能沒有按期還，他説這個可能影響我做貸款。”

　　記者：“影響有多大？”

　　張小姐：“我也不知道會影響那麼大，原本説能給我貸八成，現在説只能貸七成。”

　　從參加工作開始，張小姐就陸續辦理了四張不同銀行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消費之餘，她並沒有意識到按時還款的重要性，産生了多次逾期記錄，最長的一次逾期長達一個月。談到不良信用記錄給自己帶來的麻煩，張小姐感到十分委屈。

　　張小姐：“因為之前我是不太清楚這個規定。”

　　記者：“是不是也沒人告訴你？”

　　張小姐：“沒人跟我説過，但我就認為錢到期就沒差太長時間，我認為我換上了我沒欠錢就行了。”

　　經過貸款公司工作人員的努力，最終有一家銀行受理了張小姐的貸款申請，但銀行要求張小姐必須支付30%的首付款，這樣一來，張小姐預期的首付從38萬元一下子增加到了47萬元，並且不能享受七折的優惠利率。工作人員還告訴她，信用不良記錄將會一直存在下去，對此，張小姐感到非常擔心。

　　張小姐：“這個我覺得不太合理，因為我現在年輕，不可能就買一套房子，如果買第二套的話，還是要做貸款，我説這個會不會就是説永遠就這樣了，以後會不會不給我做貸款了。”

　　其實，很早以前我們就接觸到了個人信用記錄這個詞彙，但它到底意味著什麼，一旦有了不良記錄，會對自己的生活産生什麼樣的影響？很多人都一無所知，現實生活中有剛才我們看到這樣遭遇的也大有人在，一起來看一看我們的記者從貸款仲介公司了解到的情況。

　　在北京偉嘉安捷投資擔保有限公司，企劃主管吳昊告訴記者，近幾年來，公司在為消費者辦理房貸時發現，因為不良信用記錄而被銀行拒之門外的情況時有發生。

　　北京偉嘉安捷投資擔保有限公司企劃主管吳昊：“從我們現在統計的數據來看，交易類貸款中，借款人因為信用卡逾期或者是第一套房的房貸逾期，然後貸款不能夠按照正常的貸款手續批貸下來的量，大概能夠佔到10%左右，非交易類貸款，就包括抵押消費這種的，可能銀行審核會更嚴一些，借款一般批不下來的大概能佔到30%到40%左右。”

　　吳昊表示，個人信用記錄産生污點，主要還是因為大部分消費者對個人信用認識不足。

　　吳昊：“可能有些大學畢業生都是胡亂填單子，辦了十張或者幾十張信用卡，刷卡的時候認為錢不是自己的，還款的時候還不上，有可能像我們之前的貸款客戶，有幾十次、幾百次這種逾期，這種的話銀行就很難給你批貸了。”

　　吳昊告訴記者，一般情況下，信用卡持卡人如果出現連續3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發放貸款。對此，吳昊提醒大家要努力建立良好的信用記錄，以免給今後申請大宗貸款帶來麻煩。

　　吳昊：“在銀行，只要是你，包括買電話卡，你存煤氣、水電(費)這種的，都可以在央行的徵信系統中體現出來，每一個人都有一個個人信用報告，那麼如果説你在申請買房的時候需要貸款，我們首先會讓借款人查你的信用報告是什麼樣的一個情況，一個等級，然後銀行根據客戶的資質，評定他能夠貸多少錢。”

　　對於已産生信用污點的客戶，銀行又會如何處理？

　　其實啊，個人信用報告很多人只是聽説過，但誰也沒見過，更不知道這個報告真的會對我們個人會有這麼大的影響。正因為如此，不少人日常生活中，對自己的信用行為也不太那麼在意，往往一不小心就留下了污點。那對於已産生信用污點的客戶，銀行又是如何處理的？

　　9月17號下午，記者來到了招商銀行北京某支行，向工作人員詢問信用卡産生不良記錄後應當如何處理，工作人員這樣回答。

　　工作人員：“沒關係，之後的幾個月的信用記錄如果是良好的話，之前的記錄它會，它會只會看比如説這兩年這三年，時間越長，它就屬於之前的舊記錄了，就著重看新記錄了。”

　　但當記者問到信用不良記錄到底會保存多長時間，無意之中産生的不良記錄有沒有可能補救時，這位工作人員表示自己也不清楚。

　　工作人員：“要不您打電話去信用卡中心問一下，看還有沒有什麼補救措施。”

　　隨後，記者撥通了招商銀行信用卡客服電話，客服人員表示，對於個人信用記錄的時效問題，各大銀行目前都沒有明確規定。

　　工作人員：“這個沒有一個具體的時間，只能是建議您後續在用卡時來這樣使用，按時還款。”

　　記者：“你説各個銀行執行的標準也是不一樣的是吧？”

　　工作人員：“對。”

　　客服人員還告訴記者，銀行無法隨意更改個人信用記錄，無論消費者是有意還是無意逾期，銀行都沒有辦法再做改動。

　　工作人員：“不光是我們銀行，任何一家銀行，對您的信用記錄是不能做任何評價的，只能是如實地上報給央行那邊，在每次您辦房貸、貸款這些的時候，別的銀行也是到那邊進行調閱一些數據，來參考您的個人的一些記錄，這個記錄是不能做任何的一個增加或刪減。”

　　隨後，記者又來到了建設銀行北京某支行，在這裡，記者見到了一位正在推銷建行信用卡的工作人員，她同樣告訴記者，自己對信用記錄的保存時間等問題並不了解。

　　工作人員：“有的人説是保持三年，還有的人説是保持一輩子。”

　　在這裡記者注意到，無論是信用卡的廣告牌還是宣傳單上，都見不到任何提醒消費者注意逾期還款可能導致的不良後果，而這位工作人員也只知道殷勤地推薦記者辦理信用卡。

　　工作人員：“您要辦張信用卡嗎？這有一活動。”

　　記者：“我已經有張招行的了。”

　　工作人員：“沒事，這個是免年費，刷不刷卡都不要錢，而且不僅免年費，您要辦了還給您禮品。”

　　正是由於銀行對消費者個人信用記錄的漠不關心，也沒有對消費者盡到一個明確告知的義務，導致很多人在不小心産生信用不良記錄後，開始尋找其他途徑來解決。我們發現了這麼一個線索　近來，網際網路上詢問如何處理信用不良記錄的人越來越多，相應地，也出現了很多號稱能夠修改甚至抹掉不良記錄的人，他們宣稱，只要花錢就能幫他們抹掉不良記錄。

　　剛才這些號稱能夠幫人抹掉不良信用記錄的人真是神通廣大，貸款公司無法辦理的業務，他們到底有什麼辦法，能夠把這些不良記錄抹掉呢？我們來隨機撥打了一個網上留下的的廣告電話。

　　業務員：“你好。”

　　主持人：“你好，我想問一下你們這是不是能處理信用卡的不良記錄？我有一張建行的信用卡。”

　　業務員：“建行的處理不了。”

　　主持人：“那都能處理什麼行的卡？”

　　業務員：“招商、民生。”

　　主持人：“每處理一張卡需要多少錢呢？”

　　業務員：“得好幾萬呢。”

　　主持人：“那具體怎麼操作呢？”

　　業務員：“這不是我來操作，這是銀行的人來操作，我搞不起來，我只是介紹一下，就是你的報告銀行要送到央行去的對不對？説你逾期沒還對不對？那我通過銀行説你的報告是什麼原因導致的，不是屬於你個人原因引起的或其他原因，知道吧？然後讓他撤銷原來的記錄。”

　　主持人：“那多長時間能辦好呢？”

　　業務員：“個把月吧。”

　　這個人似乎對個人徵信系統的運作挺熟悉的，那麼人民銀行的個人徵信系統到底是怎樣運作的，消費者的個人信用一旦産生污點，今後又將如何處理呢？我們的記者採訪了中國人民銀行徵信中心的相關負責人，一起來看一看。

　　在中國人民銀行徵信中心個人部，副總經理杜鯤向記者介紹了人民銀行徵信系統是如何記錄個人信用資訊的。

　　中國人民銀行徵信中心個人部副總經理杜鯤：“我們不僅建成了全國的統一集中的個人信用資訊基礎庫，而且與所有的就是商業銀行，基本都實現了全國聯網查詢，就這裡頭我們採的資訊，實際上主要是三部分，一部分自然人的基本資訊，第二個是借款交易的基本資訊，第三部分就是每個月的用卡或者説是還款資訊。”

　　杜鯤告訴記者，在每一筆貸款或者每一張信用卡發放之後，各商業銀行每個月都要按照央行規定的格式，把借款人的還款記錄提交給徵信系統，並在這個基礎上形成個人信用報告。杜鯤表示，從2004年運作至今，徵信中心對採集到的所有還款資訊都進行了存檔，但個人信用不良記錄到底保存多久，目前還沒有定論。

　　杜鯤：“這個歷史到底保存多久，這個就是不同的國家有不同的做法國家我們國家實際上也在積極的就是説，研究這個事，包括我們現在正在制定的一部徵信管理條例裏頭也對這個事情做了規定，我想等條例出來以後，就是大家關心的這個問題會有一個比較明確的答案和説法。”

　　杜鯤還表示，不同銀行對個人信用記錄審批的尺度不同，但毫無疑問，隨著時間的變化，消費者的經濟狀況和還款情況也會出現變化，銀行並不會一成不變地關注消費者早期的不良信用記錄。

　　杜鯤：“我們實際上也設計了一些更新機制，如果説這個客戶從現在開始他每個月都按時還款的話，那麼經過一段時間以後，銀行就會對他的信用狀況做出重新的一個評價，所以大家不要太擔心，一次就是説，就是失信然後影響終生，關鍵還是要積極的去維護自己的信用記錄。”

　　半小時觀察：錯誤需要改正的機會

　　設立個人信用徵集系統，本來就是希望建立一個人人講求誠信的社會環境，可是沒想到，個人徵信系統剛剛嶄露頭角，就圍繞著個人信用在産生新的欺詐。不管在網上打廣告的那個人説的是真是假，都是一個極大的諷刺，如果他説的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污點的人，如果他説的是真的，那説明我們的個人信用系統還存在嚴重漏洞。

　　不過，即使現在的個人徵信系統還存在這樣那樣令人不滿意的地方，但它終於讓很多人第一次意識到個人信用原來是這麼重要的一個東西。也許，許多人的無心之過進入信用系統留下污點，給自己添了不少麻煩。但為了建設一個信用社會，這樣的代價不可避免。我們相信隨著個人徵信系統以及相關的懲罰鼓勵措施不斷完善，講求誠信就會慢慢地由一種外在要求，變成人人自覺的行為規範。只是在這個過程中，還需要銀行等相關機構的服務能同步跟進，儘量減小我們邁進誠信社會的成本。

　　如果説，過去晉商徽商在歷史上形成的信用，多少還是社會歷史文化的産物，今天我們需要建立的信用，更應當是面對經濟結構升級的主動選擇。現代經濟是信用經濟，而信用經濟需要從每個人做起。（記者：莊嚴、井天增 攝像：景延、李培、劉勳）

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