- 財務狀況分析

　　中國人總説三十而立，從家庭生命週期的角度看，很有道理。通常，年齡在30歲左右的夫妻，正面臨著家庭從形成期到成長期的過渡，標誌就是子女的出生。

　　從結婚開始，建立了二人世界，家庭就進入了形成期(築巢期)，組建家庭的過程，家計支出會增加，夫妻雙方相互有了責任，保險需求增加。隨著孩子的出生，家庭將步入成長期(滿巢期)，家計支出將逐步固定下來、教育負擔會開始增加、增加了孩子的保障需求，家庭的保險需求到達高峰。

　　本案中家庭的家計支出已經基本固定下來，等待迎接寶寶的降臨，未來在支出方面，孩子的養育和教育支出會逐步增加，隨著收入的增加應該增加儲蓄率，應對購車等計劃。人在三十歲的時候要確立自己的人生目標和發展方向。在財務方面應做長遠規劃，為實現自己的人生目標服務。

　　- 個案資料

　　我今年30歲，在一家民營企業做銷售，收入相對比較穩定。每年大概在稅後14萬元，我太太目前不上班，寶寶年底降生，預計寶寶上幼兒園之前不會去上班。

　　每月支出是：房貸3900元，基金定投500元，生活支出2000元。每年兩人的商業保險10000元。

　　目前無定期存款，活期存款5萬元。

　　- 理財目標：

　　1.因為房貸屬於7折優惠，所以不打算提前還。請問理財師，我的結余是否該投資，如果投的話，做什麼類型的投資？

　　2.感覺每年存不下什麼錢，有什麼方法能增加存款？

　　3.馬上要有寶寶，是否應該買輛車？變成三口之家怎麼規劃家庭收入？

　　- 提示

　　每月積累5500元以購車

　　馬上要有寶寶了，將來有輛私家車，在出行方面會方便一些。如果讀者認為寶寶出生後買車比較剛性，那麼需要提早籌劃安排。假設一年後購車總價12萬，目前初始資金5萬，貼現率以5%計算，那麼每月應積累5493元用於購車投資。

　　省去選擇性支出“節流”

　　如何增加存款，開源節流？除了伴隨收入增加的開源外，節流方面要好好梳理一下現金流。

　　在家庭理財上，最應優先滿足的現金流有三項：首先“日常生活基本開銷”。保證正常的生活生計，連生活費都無法支應的人，生活缺乏根本保障。每月2000元的生活支出是要最先保證的。其次“已有負債的償還”。一旦有了負債，應有的本利攤還應列為優先支出的項目。貸款違約可能導致房屋遭拍賣或個人信用問題，每月3900元的房貸還款要予以保證。最後“已有保險的續期保費”。停繳保費可能導致保單失效，是要儘量避免的，所以已有的保費負擔也是優先要考慮的項目。

　　以上三種支出合計為義務性支出。收入高於義務性支出的部分就是選擇性支出。在選擇性支出方面，通常哪些支出給個人帶來的效用較高就會偏向消費該項目，比如有人喜歡旅遊，那麼他就會多花一些錢出去度假；有人喜歡讀書，他就願意在買書方面多花費。對於大多數人來説，可供選擇性支出的錢通常無法同時滿足所有慾望，需要梳理好現金流，判斷目前階段對於家庭和個人來説哪些支出效用最高，做出抉擇。

　　本案中讀者感覺每年存不下什麼錢，希望增加存款。應當認真分析一下家庭的支出結構，區分義務性支出和選擇性支出，那些對家庭和自己效用不高的支出，可以適當省去。

　　選彈性收益基金做定投

　　開源節流下來的錢應當用於投資，目前家庭儲蓄不多，需要開始點滴積累。

　　基金定投是很好的投資方式。定期定額是指在固定的時間(如每月6日)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的“零存整取”方式。定期定投大家耳熟能詳，這種普遍、科學、簡單的投資方式在具體操作上應注意以下幾個方面：

　　選對基金：

　　定期定額的主要目的是達成中長期的理財目標。因此，能夠維持中長期穩健回報的股票型基金或指數型基金最適合定期定額投資，能夠幫助投資者實現購車、子女教育基金等理財目標。投資的基金需要有一定的彈性，固定收益率基金就不太適宜做定投。

　　選好基金：

　　在選擇定期定額投資的基金時，該基金的業績穩定性(即持續表現)比短期業績是否突出更為重要，要選擇具有長期增長能力的優秀基金。利用定期定額投資基金，並不是隨意挑選一隻基金就可以高枕無憂。有沒有選好基金會對未來的收益率産生很長遠的影響。因此應該從基金公司長期歷史業績、綜合管理能力等多方面進行判斷，選擇可以安心、值得長期信賴的基金。

　　及早開始：

　　一般投資時間越長，複利效果越明顯，累積的財富也越多，因此應儘早開始定期定額計劃。

　　長期投資：

　　定期定額採用平均成本的概念分散投資風險，但相應地也需要長期投資，才能克服市場波動風險，並在市場回升時獲利。一般而言，宏觀經濟景氣週期約3至5年一迴圈，因此定期定額通常需要3年才能看出成效。

　　配合保險準備子女養育金

　　寶寶年底出生，需要開始為寶寶籌劃未來，對於孩子未來的生活，無論是衣食住行，還是教育娛樂，都會增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由於子女教育金沒有時間彈性和費用彈性，因此需要提早規劃。子女教育支出也可以分為必要性支出和選擇性支出。

　　必要性支出包括：小學、中學、大學階段的學雜費：九年義務教育採取一費制，免學費，只繳雜費、制服費、書本費等。預計小學每年平均教育支出約在1000元左右，初中每年平均教育支出約在1500元左右，對一般家庭而言負擔不大。高中開始收學費，每學期約2000元，每年學雜費、書本費、制服費等合計在3000元到5000元。大學本科學費6000元左右、住宿費1500元左右。每年至少還會比上大學前多出3000元到5000元的生活費與書本費，再加上外地學生寒暑假返鄉旅費，估計比起高中每年要多負擔12000元到25000元左右的費用。高等教育期間的開銷屬於階段性高支出，若不事先準備，屆時的收入將難以負擔。

　　選擇性支出包括：學前教育支出、才藝興趣班支出、家教支出、擇校費支出等。

　　愛人在産後會休息一段時間，專心帶寶寶，等到孩子上幼兒園後再去工作。恢復工作前家庭會面臨收入水準下降，支出加大，購車投資計劃等。可能暫時不會積累下太多資金，建議恢復工作後，開始重點考慮子女撫養、教育金的規劃。

　　準備養育資金(預計)：學前4年每年養育金30000元，小學6年每年養育金40000元，中學6年每年養育金50000元，大學4年每年養育金70000元。

　　假設教育金支出增長率4%，投資報酬率6%，那麼需要準備近75萬元的整筆教育金。折現到每年，需要投資65388元。建議配合保險規劃，若發生保險事故，教育金準備來源將中斷，因此應根據養育金需求增加投保額。