“抵押擔保難”一直是制約小企業獲得融資的最大“攔路虎”，而小企業自身因財務資訊不透明等原因又難以在信用評價的基礎上獲得信用貸款。事實上，為深化小企業金融服務，金融機構近年來為此開展了許多探索和創新，特別是監管部門一直注重引導銀行在風險授信中切實轉變單一的、過於依賴抵押擔保的信貸方式，向注重第一還款來源、借款人資信及經營狀況轉變。例如浙江省去年以來就在此方面取得了突破。

　　2011年，浙江銀監局結合當地塊狀經濟向産業集群發展升級的需求，印發了《關於創新小企業信貸方式，積極開展小企業信用貸款試點工作的通知》，在産業集群範圍推動全轄開展1000家小企業信用貸款試點工作。浙江省的各家銀行按照先行先試、風險可控的原則積極創新，在小企業信貸領域試水無抵押、無擔保的信用貸款業務，降低小企業銀行服務門檻，先後推出“小企業小額無抵押貸款”、“創業一站通”、“易貸多”等26款小企業信用貸款産品，部分銀行還專門設立了全部發放信用貸款的微貸中心。到2011年底，浙江全轄銀行業新增小企業信用貸款1952戶，接近預定目標的兩倍，餘額達33.5億元。今年，浙江銀監局又提出了新增2000戶的目標，並計劃用兩至三年的時間逐步將信用貸款在全部貸款中的佔比提升到10%的適度水準。

　　在浙江銀行業探索小企業信用貸款的實踐中，逐漸形成了五大模式。

　　以政銀合作為基礎的小企業專項信用貸款。該模式主要是由地方政府與銀行簽訂合作協議，地方財政專項安排小企業信用貸款專項資金或風險擔保基金，借款人一般除提供主要負責人連帶保證外，無需提供任何其他擔保。在客戶選擇上，一般由地方政府相關部門根據申請對象的企業信用、資産狀況、發展趨勢、資金需求等進行初審，然後將初審合格的企業推薦給協議銀行，再由協議銀行獨立進行盡職調查、分析和審批。該模式目前已覆蓋全省大部分地區。

　　以網路銀行為平臺的電子商務系列信用貸款。這種模式主要是依託網路銀行系統與阿里巴巴等網路服務商合作，依據網站提供的企業信用檔案或採取追加網路聯保的形式，面向電子商務小企業客戶發放信用貸款。如工行浙江省分行與阿里巴巴聯手推出的“易融通”，客戶提出貸款申請後，系統自動計算客戶評級和授信，並告知客戶貸款審批情況。中行浙江省分行于2011年3月成立了“網路通寶”實驗室，為小企業量身訂制“網路通寶”産品，通過網路平臺向小企業提供200萬元以內的信用貸款。

　　以道義擔保為內涵的小微企業信用貸款。這種模式以臺州銀行小本信用貸款、泰隆商業銀行道義擔保貸款為代表。臺州銀行小本信用貸款開拓項目初期甚至用“不準調查保證人”的方法來要求客戶經理重視借款人第一還款來源。道義擔保貸款則以與借款人及法定代表人具有道義關係的第三人提供保證的方式發放的小額貸款，貸款期限一般控制在3個月~6個月，最長不超過一年，最高額度為50萬元。

　　以經營狀況為要件的小微企業信用貸款。這種模式主要是基於銀行對小企業客戶經營狀況的分析判斷以及客戶資信狀況的跟蹤監測，對小企業客戶發放的無抵押、無擔保貸款，更接近真正意義上的信用貸款。但一般情況下，仍需追加小企業經營主(法定代表人)承擔連帶責任。廣發銀行杭州分行去年2月推出的“生意紅”産品，主要面向中、小企業的法人(實際控制人)或股東及個體工商戶，提供免抵押、免擔保的生産經營、資金週轉型信用貸款業務，獲得廣大小微企業主的積極響應。

　　以信貸池動態調控為特徵的小額信用貸款。這種模式以渣打銀行杭州分行的無抵押小額貸款為代表，徹底改變傳統單筆單戶風險管理的模式，將所有無抵押小額貸款客戶視為整體信貸池進行成本收益核算，並按照池內客戶戶數及行業結構比例變動情況，依據大數定律進行風險測算，實現風險分散目標。客戶資料上傳系統後，由獨立第三方展開調查，確保專業性和高效率。該貸款採取按月分期還款方式，既配合了企業正常經營現金流，又減少了企業利息負擔和到期一次性還本的資金流動壓力。

　　目前，影響小企業金融服務批量化、規模化運作和銀行信用放貸信心的最大障礙，還是小企業群體普遍財務不透明、不規範情況下的資訊不對稱問題。推進小企業信用貸款，首先要回歸信用本源。企業誠實守信、專注實業經營且運作正常、具有償貸能力和償貸意願是銀行放貸的基礎條件。因此，唯有廣大小企業主摒除浮躁投機，規範經營，透明財務，自覺守信，才能讓銀行放心大膽地信用放貸。同時，推進小企業信用貸款，對銀行的信用評價能力、風險甄別管理能力和技術創新都是新的挑戰，銀行必須進一步改革授信理念，實行信貸精細化管理，探索建立銀行內部科學的小企業信用評價機制。此外，還必須加速構建全國範圍內統一、公開、透明的小微企業資訊共用系統，推動規範統一的小企業信用評價體系建設，真正解決批量化運作、信用化管理的難題。