今年315的主題是“消費與安全”。“險種這麼多，業務員説這個險也好，那個險也好，我到底該怎麼選？我到底需要哪些保險？”不少讀者都有這樣的困惑。

　　根據保險標的不同，保險可分為人身保險和財産保險兩大類，而再繼續細分又有重大疾病險、養老險等林林總總數十個險種。那麼，到底怎麼保險才能最“保險”又最實用？市民購買保險的時候又該注意些什麼呢？

　　買保險並非越多越好

　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

　　而財産保險是以有形或無形財産及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

　　保險規劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養老，投資。

　　在保險費用上，它們也是逐步遞增的關係。但是值得質疑的是，投資型的保險並不能完全具備保障功能，而且相比較消費型保險，保費成本過高。而對於人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養老保險。

　　目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費，避免衝動。據悉，“雙十原則”被不少業內人士挂在嘴邊，即交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%，有專家就認為，這已是購買保險的上限，投保人可以在10%內進行充分的配置。他認為，保險産品雖然都有一定的保障功能，但並不一定適合所有消費者。消費者在決定購買前，可先和家人詳細了解保險條款，努力做到理性消費。

　　“保險非存款，並不是越多越好。對於普通家庭來説，建議拿家庭年收入的十分之一來購買保險，一般不建議超比例配置。”中信銀行資深理財師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

　　但是多名理財專家同時也提醒，不要因為保險行業存在個別不夠規範的現象，而把保險全部否定。事實上，必要的保險還是必須的。但同時應該量力而行不能將過多的資金投入保險。

　　買保險要早規劃

　　平安人壽規劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需儘早規劃。

　　記者了解到，一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。

　　以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費增加250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40 歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態勢。

　　因此對於保險計劃的配置，應當以生活需求為出發點，根據各個不同人生階段的不同需求側重點、經濟狀況和風險偏好等進行個性化的有效配置，對於基於實際需求的保險規劃，越早越好。