中小銀行生存發展應遵循九大法則：

　　第一，中小銀行要從市民或者農民做起，做市民的銀行(農民的銀行)。針對市民和農民的個人金融，是中小銀行的切入點。第二，做小微企業的銀行。小銀行天然就是小微企業的銀行，你不做小微企業，去做大企業，一定不是大銀行的競爭對手，那不是你的優勢。第三，要做成社區銀行或者地方(草根)銀行。簡單來説，就是我們的中小銀行必須要紮根社區，或者紮根一個地方，與這個地方共生、共榮，這樣才有深厚的根基。第四，更多借助電子銀行網點。中小銀行要善於借助虛擬網點，就是電子銀行，電子銀行應該成為中小銀行重要的渠道或者手段，這樣就超越了地理環境的限制，客戶要在本省以外的地方做生意，甚至要到歐洲，要到美洲，都可以借助銀行的虛擬網點。

　　第五，採用“聯合”方式，比如銀團貸款。小銀行一個貸款不能超過資本金的10%，所以大項目就難以承擔，如果小銀行聯合起來做銀團貸款，有些大項目也可以參與進去，所以要善於聯網，要通過網路，克服小銀行單個規模小的劣勢。

　　第六，差異化、特色化。對做銀行來説，要對市場進行細分，然後在細分中找到適合自己做的，要研究客戶，分析客戶，貼近客戶。怎麼去細分？比如同樣是農民，牡丹江的農民和大慶的農民不一樣，需求不一樣，新生代的農民，80後、90後農民又不一樣。然後在細分的基礎上，善於去提供相應的差異化、特色化的服務。

　　第七，打造自己的品牌。品牌由一種持續、良好的商業存在所形成的，在一定的消費者群體或者某一個社會群體中間，形成的一種意識形態。品牌為一定的消費者群體所認知、依賴、喜好。如果有了這樣的品牌，一般來説一個銀行生存發展應該就不成問題了。

　　第八，培育自己的忠誠客戶。如果所有的中小銀行，都不是相互去挖客戶，相互去爭客戶，而是去培植自己的客戶，那麼就會形成一種良性的競爭，那大家的日子都好過。如果都去相互挖客戶，不是去培植新的客戶，在這個市場，做銀行就會非常痛苦，非常難。

　　第九，打造百年老店，安分守小。絕大多數的中小銀行，應該朝著成為百年老店這樣一個目標邁進。如果能夠打造成又有品牌，又有自己很多忠誠客戶的銀行，那何樂而不為呢？ (作者係中國銀行業協會專職副會長)