史上最強反電信網路詐騙風暴：銀行承擔什麼角色？

　　自今年8月21日山東準大學生徐玉玉因詐騙電話被騙光學費致死以來，國家有關部門加大了對電信網路詐騙犯罪的打擊力度，重磅文件接連出臺。銀行作為資金流轉通道，自然成為了反電信網路詐騙犯罪工作中的重要角色。

　　9月23日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業和資訊化部、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會六部門聯合發佈《防範和打擊電信網路詐騙犯罪的通告》（下稱《通告》）。該《通告》從各個部門都制定了嚴格而具體的措施，堪稱史上最嚴打擊電信網路詐騙令。《通告》明確要求，凡是實施電信網路詐騙犯罪的人員，必須立即停止一切違法犯罪活動。2016年10月31日前主動自首的可依法從輕或者減輕處罰，在此規定期限內拒不投案自首的，將依法從嚴懲處。

　　《通告》中與銀行相關部分，對於普通人，影響最大的莫過於原本實時到賬的個人ATM機轉賬，從2016年12月1日起，非同名賬戶全部改成24小時之後到賬。雖然諸多人士認為此條規定有因噎廢食之嫌，但是從警方反饋來看，被騙一小時之內報案攔截的成功率比較高，要實現有效的攔截，被騙後的“黃金一小時”很關鍵。該舉措也反映了公安部“堅決把犯罪分子囂張氣焰打下去”的堅定決心。

　　對於轉賬通道的銀行業金融機構賬戶開立，早在今年3月14日，銀監會發佈《關於銀行業打擊治理電信網路新型違法犯罪有關工作事項的通知》，要求商業銀行嚴格實名制管理，嚴格限制開卡數量，同一銀行為同一客戶開立借記卡原則上不得超過４張。《通告》繼續強調要落實上述4張的限額規定。

　　《通告》又進一步明確，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行業金融機構只能開立一個Ⅰ類銀行賬戶，在同一家非銀行支付機構只能開立一個Ⅲ類支付賬戶。

　　個人銀行三類賬戶分解圖

　　支付賬戶分類圖

　　對於銀行而言，根據2015年12月25日央行發佈的《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，Ⅰ類銀行賬戶是銀行功能最完整的賬戶，只有I類賬戶可以頒發實體介質也就是銀行卡，相當於一個客戶在同一家銀行的總賬戶，這樣就便於銀行後臺管理。但是銀行的賬戶概念並不對等於銀行卡所以一個I類賬戶還是可以對應最多4張銀行卡。如果每個人只有一個總賬戶，以後公安和銀行聯繫的時候就能很快查到這個人的銀行賬戶。

　　對於支付機構而言，《通告》規定在同一家非銀行支付機構只能開立一個Ⅲ類支付賬戶。根據央行2015年12月28日公佈的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，III類賬戶是支付機構功能最全的賬戶，支付額度最高為一年20萬元。

　　出臺這個規定的背景是公安部發現第三方支付已經成為繼銀行卡後幫助犯罪人銷贓的一個主要渠道。因為以前，很多機構沒有劃分三類賬戶，沒有實名認證的賬戶也可以使用。據業內人士介紹，犯罪分子可以通過購買遺失的身份證資訊在支付公司開設賬戶，然後用這些賬戶把電信詐騙所得的贓款提取出來，這樣公安機關根本查不到。

　　有支付機構的人士向澎湃新聞分析，所以在此之後，很多支付機構加緊對新開賬戶的把控，並嚴格執行支付賬戶許可權的劃分。

　　華夏銀行上海分行個人業務部總經理翁利群向澎湃新聞介紹，除此之外，銀行也有一些自己的規定來確保用戶資訊不被非法分子盜用。比如，對於新開卡客戶，如果預留的是非本人實名登記的手機號碼，銀行就會對其銀行卡止付，防止被盜用。在開卡時，會限制個人代開卡數量為1張，且一個人一次只能開立一張銀行卡。

　　在之前的9月18日，公安部、銀監會聯合頒布了《電信網路新型違法犯罪案件凍結資金返還若干規定》（下稱《規定》），對電信網路詐騙案件凍結資金的返還做出了詳細規定。《規定》要求，銀行應當指定專門機構和人員，承辦電信網路新型違法犯罪涉案資金返還工作，同時及時協助公安機關辦理返還。銀行返還能夠現場辦理完畢的，應當現場辦理；現場無法辦理完畢的，應當在三個工作日內辦理完畢。銀行業金融機構應當將回執反饋公安機關。

　　9月12日，中國人民銀行網站發佈資訊稱，中國人民銀行、工業和資訊化部、公安部、工商總局、銀監會、國家網際網路信息辦公室等聯合印發《關於開展聯合整治非法買賣銀行卡資訊專項行動的通知》，決定於2016年9月至2017年4月在全國範圍內開展聯合整治非法買賣銀行卡資訊專項行動。專項行動旨在通過採取一系列措施有效打擊和遏制非法買賣銀行卡資訊違法犯罪行為，集中查處一批非法買賣銀行卡資訊的犯罪案件，有力震懾不法分子；清理網上非法買賣的銀行卡資訊，凈化網路環境；檢查銀行卡受理終端（POS機具）安全性和標準符合度，檢查銀行業金融機構、非銀行支付機構、銀行卡清算機構的賬戶資訊保護內控管理措施和支付業務系統安全性，排查存放大量公民個人資訊的網際網路站和重點行業、單位和企業的資訊保護制度和系統的風險漏洞，嚴防銀行卡資訊洩露；加強社會公眾宣傳教育，增強社會公眾銀行卡資訊保護意識和網路安全意識。

　　9月25日，公安部公佈，自今年4月以來，截至目前全國公安機關網路安全保衛部門累計查破刑事案件1200余起，抓獲犯罪嫌疑人3300余人，其中抓獲銀行、教育、電信、快遞、證券、電商網站等行業內部人員270余人，網路駭客90余人，繳獲資訊290余億條，清理違法有害資訊42萬餘條，關停網站、欄目近900個，專項行動取得明顯成效。

　　今年1至8月，全國共破獲電信網路詐騙案件7.1萬起，同比上升2.4倍；查處違法犯罪人員3.8萬名，同比上升2.5倍；收繳贓款贓物折合人民幣16.5億元，為群眾避免損失36.4億元。