信用卡暗收費不斷：不菲年費只字不提 消費強制自動分期

　　信用卡暗收費不斷

　　信用卡已經走進千家萬戶，根據央行發佈的《2016年第三季度支付體系運作總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.96億張，同比增長10.41%，環比增長4.83%。全國每人平均持有信用卡0.33張。尤其在北京、上海、深圳等一線城市，人手兩三張信用卡已經是尋常事。有了信用卡，大家可以開心地刷卡買買買，刷卡金額最多有50多天的免息還款期。信用卡雖然好用，但其中的收費套路也不少，值得大家警惕。

　　不菲年費只字不提

　　“××先生/女士您好，我行現在針對少數優質客戶有個信用卡升級的回饋活動。鋻於您的信用卡情況良好，我行推薦您將信用卡升級為白金卡，升級之後可以享受機場貴賓室、多倍積分等多項貴賓服務……”在日常生活中，信用卡持卡人經常會接到類似的電話，發卡行主動要求為客戶升級成白金卡或尊貴卡，別以為這是人品大爆發，背後可能暗藏著收費陷阱。

　　方先生日前在網路投訴稱，某股份制銀行信用卡中心在今年2月致電錶示，銀行可以免費再為他辦理一張信用卡，但需要方先生辦理一張高爾夫白金信用卡。電話中針對年費部分客服人員一語帶過，且未與方先生做任何主動確認動作。信用卡開通當天便扣除了1188元年費，並表示即使立刻取消此卡也不退還年費。

　　對此，方先生深感不滿，認為銀行以升級信用卡額度為名，吸引消費者辦理白金信用卡。然而實際上信用額度並未提升，新卡和原有信用卡共用3萬元的信用額度。所謂的升級，完全是設套挖坑讓消費者辦理新卡。另外，電話中在確認信用卡郵寄資訊之後就再未和他做任何回應式的確認，且明顯有弱化年費內容的意圖。另外，銀行在寄送卡片時無任何詳細介紹年費費用的説明。方先生希望銀行修改後續的開卡流程，針對此次問題給出滿意的解決辦法，退還所扣年費並辦理銷卡手續。

　　與方先生有著相似經歷的人不在少數。例如，有網友反映某國有銀行信用卡客服説他用卡情況良好，推薦升級成白金卡，但沒提年費的事，該網友便欣然同意，結果接到短信通知扣除2000元的年費。給客服打電話説無法取消，只能積分兌換。

　　一位用戶表示，前幾天收到銀行短信建議升級白金卡，短信裏沒有提到任何年費比普通卡高的問題，甚至一個字都沒提到年費，申請之後才發現白金卡要扣1000元年費。而且登出也沒用，需要將年費還清才能申請登出。

　　通常來講，普卡、金卡的年費比較低，多在幾十到幾百元不等，且可以通過刷卡滿足一定的次數或者金額獲得豁免。而等級較高的白金卡等高端信用卡，年費就比較高了，通常在幾百元到幾千元不等，但有的銀行白金卡年費無法免除，即使依靠積分免除也要在一年內消費幾十萬元。不過，由於白金卡擁有較好的權益和增值服務，因此總體來説，白金信用卡持卡人所能獲得的服務要遠高於普卡、金卡持卡人。

　　消費強制自動分期

　　你的信用卡有沒有過莫名地被銀行強制“分期還款”？有網友吐嘈説，網購時用信用卡消費100元被分了12期還款，這是怎麼回事呢？銀行為什麼會強制自動分期呢？

　　北京商報記者調查發現，遭遇“自動分期”的用戶不在少數。廣發銀行、交通銀行、浦發銀行等信用卡均被客戶投訴過此類問題。例如，一位股份制銀行客戶反映，他收到帳單發現好幾筆消費竟然自動分期，客服答覆是辦卡的時候就勾填了自動分期功能，超過2000元的消費就會自動分期。對此，用戶表示，“我用了十年信用卡，本人是絕對不會選擇開通自動分期這樣的功能的”。更有客戶反映，部分銀行對超過500元以上的消費就會自動分期。而500元、600元這樣的消費金額完全可以一次性償還。

　　北京商報記者查詢發現，目前確實有銀行對部分卡種一定金額以上的消費實行自動分期。例如，招商銀行尊尚白金分期信用卡此前對超過300元的交易進行自動分期，不過，該行近期發佈公告擬對該卡種起分金額（自動分期起始金額）規則進行調整，將尊尚白金分期信用卡自動分期功能的起分金額增加2000元選項，即每期帳單中新增的一般消費匯總金額超過2000元人民幣（含）時進行自動分期。

　　興業銀行的立享信用卡也是消費滿一定金額就自動分期，可選分期起始金額根據卡片種類有所不同，例如白金卡標準版可選5000元/10000元/20000元自動分期，白金卡悠系列可選5000元/10000元自動分期，白金卡精英版5000元自動分期。分期期數在6期或12期。

　　建設銀行的龍卡益貸卡同樣有自動分期功能，銀行會于持卡人每個帳單日自動按雙方約定的分期期數對當期帳單消費額進行分期。期限為3、6、12、24期分期計劃，可由持卡人自行選擇，其中12期為默認期數，基準手續費為0.5%/月。而且該行規定，持卡人賬戶中的溢繳款不能用於提前清償龍卡益貸卡分期剩餘本金和手續費。如持卡人需提前終止龍卡益貸卡自動分期，須致電建行客服熱線申請，並一次性支付剩餘未入賬的所有各期本金，剩餘手續費不再收取。

　　手續費解憂銀行煩惱

　　在利率市場化浪潮下，銀行陷入利潤增長乏力的困擾，無論是信用卡年費還是分期手續費，都將成為銀行業務模式轉型、推動中間業務收入快速增長的抓手。

　　根據銀聯公佈的2015年數據，在銀行業的信用卡盈利構成中，信用卡分期手續費已經佔到了整體盈利的25.8%。在城商行的數據中，信用卡分期手續費的收入佔比已經超過30%。

　　不過，在消費者看來，銀行“愛財”也應取之有道，在年費和信用卡分期時應該多向消費者進行提示，以免産生誤導嫌疑。

　　專家提示，針對信用卡年費，持卡人可以在辦理信用卡之前就向銀行諮詢清楚，所辦卡種的年費是多少、怎麼收取、免除規則是怎樣的，以及不開卡是否收年費等等。如果沒有特殊的需要，比如對於高額度或者高權益的追求，儘量不要辦理等級比較高的信用卡，避免承擔不菲的年費。

　　在自動分期方面，信用卡分期業務雖然可以幫我們解決資金緊張時的還款問題，但最好是主動申請分期，千萬不要開通自動分期，以免産生不必要的費用。如果不想申卡後出現類似被強制分期的事件，在辦卡時一定要仔細看每一項需要填寫的資料，在填寫資料時千萬不要不小心勾選了“滿額自動分期”選項，在接聽客服行銷電話時，也不要輕易答應開通此業務。

　　貴賓權益不保險

　　一般情況下白金卡相對於普卡、金卡的優勢在於多倍積分、較多增值服務和刷卡優惠，不過這類增值服務卻有隨時縮水的可能。

　　董先生曾于兩年前在某銀行辦理了一張年費高達3600元的白金卡。“工作人員當時稱，辦下這張卡就可以享受一堆服務，包括免費享受各大機場貴賓服務、積分兌換道路救援服務，還有指定高爾夫球場果嶺預訂優惠等，我經常出差，也喜歡打高爾夫，覺得這些權益服務很適合自己。”董先生説，3600元的年費購買這些服務比較划算，就當預付費買服務好了，於是就辦下了這張卡。

　　但2016年8月的一個週末，董先生致電客服想預約果嶺打高爾夫時，卻被告知這項權益已在7月1日被取消。據董先生介紹，用卡兩年多以來，辦理這張信用卡之初承諾的各種服務已在逐漸被取消，包括廣州機場的多個貴賓廳被取消，還有道路救援也沒有了。“年費是在卡片啟用當天或續卡當天就已被劃扣，即在權益使用之前，但是想享受權益的時候，卻發現很多已被取消。”

　　據了解，該行信用卡中心在2016年6月發佈公告稱，因産品權益調整，自2016年7月1日起，該行將取消AE白金卡、經典版白金卡積分兌換指定球場果嶺費權益。另有公告稱，自2016年7月1日起，該行將取消鑽石卡、AE白金卡客戶全年不限次道路救援服務權益。

　　積分“被貶值”

　　信用卡積分一直是促使客戶辦卡的重要因素，消費達到一定金額後，可以憑藉積分“白拿”各式各樣的好禮，這對於不少客戶來説都頗具吸引力。然而近期，不少信用卡持卡人發現，自己手中的信用卡積分似乎被“貶值”了，刷了好幾萬元，兌換來的商品卻不過價值幾十元。

　　市民張女士日前想用信用卡刷卡積分兌換一杯星巴克中杯咖啡，取完咖啡後她才發現，小票上顯示這一杯咖啡竟用了999積分，而非此前的799積分。據了解，該行普通卡片單筆消費每20元積1分，也就是説，用999積分兌換一杯中杯咖啡，需要消費近2萬元。根據該行發佈的公告，截止到2017年3月31日，通過銀行客戶端App掃碼，仍可799積分兌換星巴克中杯。

　　不少持卡人都表示，眼下銀行積分商城裏的換購産品雖多種多樣，但仔細算下來，幾十元的商品往往需要消費數萬元才能兌換。“積分含金量在降低，兌換的東西也是越來越雞肋。”不少信用卡用戶感覺積分兌換各種福利的時代已然成為過去。

　　例如，北京商報記者在某股份制銀行網站看到，一個抱枕需要2000多積分才能兌換，按照20元/積分的標準，這個抱枕需要消費4萬元才能兌換。而在電商購物網站上，類似的抱枕價格也就在幾十元。而根據另一家股份制銀行網站的介紹，兌換一個肯德基巧克力新地需要5800積分，按照該行消費1元人民幣兌換1積分的標準，這杯新地需要5800元的消費金額。

　　除了兌換商品時信用卡積分越來越不值錢，銀行也在各個方面降低信用卡積分的含金量，例如在積分抵現方面。根據平安銀行的公告，2017年1月16日18：00起，支付方式使用“平安信用卡網銀”時，其中支援積分抵現的交易，積分兌換比例將由525積分=1元調整為535積分=1元。不過，信用卡商城的積分抵現比例，萬里通外部合作商戶（京東、1號店、唯品會、走秀網、1藥網等），支付方式為“萬里通”的積分抵現比例仍按500積分=1元兌換。

　　興業銀行有一款淘寶網聯名卡，這張卡的特點在淘寶網購物使用信用卡快捷支付交易時，可實現信用卡積分實時抵扣購物金額的優惠，規則為500積分=100支付寶積分=1元人民幣。然而，興業銀行此前發佈公告稱，因合作內容變更，自今年2月1日起，停止淘寶網聯名信用卡積分實時抵扣購物金額的優惠。

　　與此同時，信用卡的積分累積渠道也在收窄。如興業銀行航空類聯名信用卡自2017年3月23日起，在超市、加油類商戶（類別代碼為5541、5542、5411）的簽賬消費將不再獲得信用卡積分。

　　值得注意的是，近期，一些銀行還為此前永久有效的積分設置了“保質期”。建設銀行稱，今年起，新增積分有效期最長為五年。農業銀行表示，個人客戶積分新增有效期，例如2017年累積的積分將於2022年1月31日到期，2018年累積的積分將在2023年1月31日到期，到期積分將做清零處理。

　　面對信用卡積分普遍存在的高消費低兌換情況，銀行工作人員解釋道，實物商品因為增加運輸、庫存等成本，所以兌換要求比較高。

　　增值服務不是約定條款

　　辦理信用卡時宣傳的權益取消了、辛辛苦苦累積的積分縮水了，這讓許多消費者深感不滿。但是在信用卡專家看來，各款信用卡産品附加的權益和增值服務具體包括哪些內容，一般只在銀行官方網站的産品介紹處進行公示，並沒有寫進《信用卡領用合約》裏。因此，銀行可以對産品附加的增值服務進行適當的調整。銀行調整信用卡産品增值服務的現象也比較常見，如某款信用卡在一段時間內有機場貴賓室服務權益，但過一段時間，銀行可能取消了該權益。

　　對於貴賓權益縮減的原因，可能是商業銀行出於成本考慮。分析人士表示，銀行提供給持卡人的高端權益，例如機場貴賓室服務、高額保險贈送、高爾夫暢打、免費機場接送等等，通常都是由銀行購買合作方服務後贈予持卡人的。以上增值服務成本較高，銀行希望借此吸引高端客戶辦卡，同時希望通過年費繳納、刷卡消費、分期、取現等業務的辦理來賺取收入。增值服務的增減一定程度上會參考某款信用卡産品整體的營收情況，在某款信用卡産品的持卡人整體收入貢獻不高的情況下，銀行可能會適當減少某些增值服務。

　　因此，如果是衝著某一項增值服務辦理了白金卡等高端信用卡，之後遭遇銀行取消該權益，那麼，不妨進行銷卡處理，可以換一款産品進行申請，也可以換一家銀行申請合適的信用卡。

　　針對信用卡積分縮水的問題，銀行客服介紹，雖然信用卡積分含金量逐漸稀釋，但如果密切關注銀行優惠動態，還是可以佔到便宜。比如，最近節假日、生日（月）或者生日當天，很多銀行都會推出多倍積分活動。持卡人可以趁過節或生日賺取多倍積分。