600萬新能源車主的專屬車險來了

　　盼了三年的新能源車險專屬條款或於今年正式落地！

　　8月4日，中國保險行業協會發佈新能源汽車商業保險專屬條款（2021版徵求意見稿）（下稱“專屬條款”），並向業內公開徵求意見。

　　“專屬條款將新能源汽車的‘三電’（電池、電機、電控）以及其他出廠設備均納入保險標的範圍，這對新能源汽車消費者、對行業都有重大意義！”中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠向記者表示，專屬條款同樣符合業內預期。

　　平安産險北分公司吳濤特別指出，能否借助新能源車險新條款、新費率，做好精細化經營，將是保險公司的機遇和挑戰所在。

　　三大亮點解讀

　　吳濤指出，整體來看，專屬條款主要有以下三大亮點：

　　明確承保範圍

　　一是專屬條款專門對新能源汽車做了定義，指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）行駛，採用新型動力系統，完全或主要依靠新型能源驅動，上道路行駛的供人員乘用或者用於運送物品以及進行專項作業的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

　　也就是説，新能源汽車包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

　　車身、三電全都保

　　二是不僅保車身，還新增了電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統等新能源車輛設備的車損賠付，同時使用包括行駛、停放、充電及作業。

　　據記者從某頭部險財險內部業務員處了解到的情況，以往新能源汽車均按傳統車險示範條款承保，“三電”均屬於除外責任，而此後“三電”將成為必保項目。這也意味著，新能源汽車車主更能獲得自己真正需要的保障。

　　該條款同時提出，意外事故包含起火燃燒造成的自身或者三者損失，而這一直以來都是新能源汽車的一個痛點。

　　電網故障、充電樁損失也保

　　三是新增五條有新能源汽車特色的附加條款，具體包括：

　　附加外部電網故障損失險；

　　附加自用充電樁損失保險；

　　附加自用充電樁責任保險；

　　附加智慧輔助駕駛軟體損失補償險；

　　附加火災事故限額翻倍險；

　　附加新能源汽車增值服務特約條款。

　　此外，投保新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險的，可相應投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節假日限額翻倍險、附加醫保外醫療費用責任險。

　　費率或提高

　　據公安部披露的數據，截至2021年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，佔汽車總量的2.06%。上半年新註冊登記新能源汽車110.3萬輛，與去年同期相比增加77.4萬輛，增長234.92%；與2019年上半年相比增加47.3萬輛，增長74.94%，創歷史新高。新能源汽車新註冊登記量佔汽車新註冊登記量的7.80%。

　　根據中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。據此估算，2030年新能源汽車保費規模將達4700億元。

　　“能否借助新條款、新費率，做好精細化經營，對保險公司來説是機遇也是挑戰。”吳濤認為，針對日益增長的新能源車輛保有量，保險公司應更加精細化經營，充分分析市場，分析客戶，以提升其在細分市場的競爭力和客戶服務能力。

　　他還建議，增加與新能源車輛相關的三方機構，比如公估公司、定損定價機構，及有新能源車輛維修能力的服務網點。

　　吳濤同時指出，隨著新能源汽車保有量增加，如何保證服務和成本雙贏，需要保險公司投入更多精力。據他透露，保險公司對新能源汽車使用原有傳統車輛條款時，造成成本大幅上升，也因此被很多公司定義為虧損業務，而此次專屬條款將有助於保險公司重新定位新能源業務。

　　此外，針對大家都關心的專屬條款出臺後保費變動問題，王向楠認為，整體上看，新能源的售價和出險率均高一些，所以車均損失高一些，使得在同等保障程度條件下，費率比燃油車會高一些。

　　根據專屬條款對於9座以下家用車的參考折舊系數表可看出，其均較現有條款0.6%的月折舊率有所提高。也由此可判斷，專屬條款下的費率將會隨著車齡增加，較現有條款大幅提升。