挑戰花唄、白條？信用卡業務推線上“新玩法”

　　信用卡市場悄然出現一種新玩法。記者近期注意到，民生銀行信用卡中心推出的“全民易分期”業務，可在指定商戶先分期消費後發放信用卡，功能與螞蟻花唄、京東白條等類似，相當於銀行版無卡場景消費白條。

　　記者從相關人士處獲悉，這是一項監管許可開展的信用卡創新試點業務，其特點在於打破了傳統信用卡發卡模式，特別是通過遠端視頻面簽發卡開戶，不僅有利於疫情防控期間銀行通過線上化創新運營促使信用卡業務回暖，還可能刺激現有線上場景消費信貸市場，“花唄”“白條”或將迎來強勁對手。

　　具體來看，民生銀行上述試點業務的用戶可從“全民易分期”入口申請信用卡，只要申請通過，在沒領到信用卡之前，就可在指定商戶進行分期消費。記者走訪多個商家如教育、口腔診所、珠寶店等，都“支援線上激活後進行分期交易”，大多可以分為3、6、12、24期，但都是小額分期，簡單理解就是：先消費，後領卡。

　　這一方式打破了銀行信用卡中心“網申、面簽、發卡、消費”的傳統發卡模式，用戶只要有真實消費需求，在無卡時就獲得額度透支消費。同時，持卡人可以與信用卡中心進行遠端視頻面簽，這為將來信用卡完全實現線上申請、遠端開戶提供了可能性。

　　根據此前的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，發卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件並鑒別真偽、親見簽名。

　　“這對銀行而言是一個很好的獲客手段。”信用卡資深研究人士董崢向記者表示，這是一種低成本的獲客方式，“有了交易需求才申請，相比‘畫像’審核，更容易形成持續消費輸出能力。”

　　近年來，銀行在信用卡業務上激戰正酣。在策略上，一方面通過補貼拓展各種商戶場景；另一方面牽手網際網路巨頭、手機廠商、航空公司等推出聯名卡。但信用卡業務拓展已經觸及“天花板”——從去年開始，銀行信用卡業務增速開始出現下降，交通銀行新增發卡量甚至出現負增長。

　　今年受疫情影響，信用卡業務更是如遭霜打，特別是1至2月份，信用卡交易量、透支額大幅下滑，壞賬風險上升，銀行業力推線上創新，以盡可能對衝風險。

　　在業內人士看來，民生銀行的模式是借助場景和新興技術而實現的業務創新方式。一是，上述創新方式可能為受到疫情影響的信用卡業務打開線上“新大門”，增加有效獲客渠道。二是，有助於在網際網路巨頭力推線上消費信貸市場的圍攻下突出重圍。（記者 魏倩）