即使中了500萬 也不要提前還房貸！

　　前言

　　有一個大爺，中了500萬的彩票，有個記者採訪他，問這錢怎麼花，大爺説，還房貸，記者又問，剩下的怎麼辦，大爺説，剩下的慢慢還。

　　段子雖然是段子，但也能反映出真實的問題來。假如你真中了五百萬的彩票，一下子手頭有了那麼多的現金，你是不是應該提前還房貸呢。

　　回答是：不要還！

　　以貸款200萬元為例，20年需支付114萬元利息；貸款30年要182萬元利息。114萬和182萬的利息佔貸款總額50%以上，看上去很高，很多人由此決定：不能多給銀行錢！有餘錢的話買房一次付清，或者提前還清貸款。

　　但現實情況是，從90年代中國開放商業房貸以來，由於央行不斷增發M2（廣義貨幣）刺激經濟，通貨膨脹率逐步攀升。通脹率對按揭利率的影響不容小覷。在按揭買房中，商業貸款利率4.9%為名義利率，扣除通貨膨脹率之後的利率為實際利率。

　　一個具體的案例是，據媒體報道，2001年5月，顏某在北京買了一套房。據她回憶，當時是用公積金貸了34萬元，20年期，每月還款2100至2200元之間。按照今天的購買力水準，每月的貸款豈不是用買水果的錢都能還上了？

　　延長貸款期限還可以降低還款壓力。由於貸款利率並沒有看上去那麼多，如果把節省的房貸錢用於投資其他優質標的，合理配置資産，還能獲得額外收益。

　　目前商業貸款利率4.9%，85折就是4.17%，也就是説，投資的利息只要大於4.17%，多餘的利息就是我們賺的錢啊！

　　貸款期限越長，月供金額越低。貸款30年的房奴雖然被“套牢”的時間久，但如果通貨膨脹、貨幣貶值的情況一直延續，伴隨工資收入上漲，越往後還貸壓力越小，做30年的房奴不一定比20年的房奴壓力大。

　　下面説點具體的！

　　以下情況不建議提前還

　　1、用公積金貸款的，或者貸款時享有較大折扣的(一般為8.5折)

　　截止目前，公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業貸款基準利率為4.9%，再加上折扣，執行利率就達到了4.165%，可以説是非常低的水準。由於已享受較低折扣的利率優惠，目前又處於降息通道中，拿手中的閒置資金做一些理財更為划算。

　　相反，你進行提前還貸的話，要按照合同支付一筆高昂的違約金。

　　2、等額本金還款期已過1/3的

　　等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是説，越到後期，這種方式所剩的本金越少，所産生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了，就説明已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

　　3、等額本息還款已到中期的

　　等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。也就是説，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

　　以下情況可考慮提前還

　　當然，也會有人説目前水準利率低，提前還貸肯定能省不少利息，所以也總了以下幾種適宜還貸的情況供大家參考。

　　如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較划算；

　　如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款；

　　除了把錢存銀行一點投資理財都不會的，就提前還吧，還完了經常看看怎麼理財，相信對你一定有幫助；

　　想還清貸款作抵押的，或者還清貸款撤抵押賣房的~沒啥説的必須還；

　　死活不想欠銀行錢的，尤其家裏老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心。