銀行卡刷卡手續費將再降 商戶每年減負74億

刷卡手續費將再降 商戶年減負74億

　　取消商戶行業分類定價，實行借、貸記卡差別計費，預計餐飲等行業商戶刷卡服務費合計可降低一半

　　新京報訊 央行網站昨日發佈消息，央行聯合國家發改委印發通知，將進一步完善銀行卡刷卡手續費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水準。據估算，此舉或將為商戶每年節省74億元費用。調整後的刷卡手續費政策將於2016年9月6日起正式實施。

　　相關負責人表示，本次對刷卡手續費的調整，主要目的是為了降低商戶經營成本，促進我國銀行卡産業持續健康發展。本次調整不涉及向持卡消費者收費。

　　發卡行、網路服務費費率降低

　　銀行卡刷卡手續費主要是收單機構收取的收單服務費、發卡機構收取的發卡行服務費和銀行卡清算機構收取的網路服務費。

　　通知表示，此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制，涉及調整政府定價管理的範圍、方式，取消商戶行業分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內容，從總體上較大幅度降低了費率水準。

　　本次費率改革之後，發卡行的服務費費率將降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡(即信用卡)交易不超過0.45%；網路服務費費率降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%。

　　也就是説，每消費1000元，通過借記卡刷卡付賬，發卡機構收取的服務費最高為3.5元，刷信用卡消費則為4.5元，而通過線上支付的話，為0.65元。

　　此外，發卡行服務費與網路服務費的最高封頂金額也有所調整。

　　新規要求，發卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制；網路服務費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元(即分別向收單、發卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元)。

　　“國家現行的刷卡手續費政策是2013年2月份出臺的。”國家發改委價格司環境和房地産價格處處長王偉對媒體表示，當時明確，收單服務費在政府指導價基礎上，允許上下浮動，而發卡行服務費、網路服務費實行政府定價。按照2013年制定的標準，餐娛類的費率是交易額的1.25%；一般類的商戶主要是百貨旅遊類為0.78%；民生類，如超市水電煤氣的費率是0.38%。

　　商戶刷卡手續費有望降6成

　　發改委價格司負責人表示，此次刷卡手續費政策調整，主要降低了商戶經營成本，不涉及向持卡消費者收費。實施後，餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易發卡行服務費、網路服務費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業商戶可降低23%—39%。初步測算，各類商戶每年合計可減少刷卡手續費支出約74億元。

　　同時，收單服務費實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。

　　中國的銀行卡市場費率曾經歷過三次調整。最初，央行根據商戶的類別制定了2%和1%兩種費率；2003年，央行發佈“126號文”，確定了發卡行、銀聯、收單行之間7：1：X的利潤分配比例，固定了發卡方和轉接清算機構的收益，放開了收單機構，並針對商戶類別做了差別定價。由於不同類別商戶刷卡手續費差別很大，導致支付收單市場“套碼”、“虛假商戶”等亂象。2013年，發改委再進行調價，在之前的基礎上降低了銀行卡刷卡手續費，但不同類別商戶，最高與最低手續費率相差仍較大。

　　■ 影響

　　商戶説 “會更願意接受刷卡消費”

　　“手續費降了當然是很高興，費率降了我也更願意接受刷卡消費的顧客。”經營家裝用品店的楊先生表示。

　　楊先生之前需要交的手續費每月大約幾千元，每當有顧客講價時，他都會表示如果通過現金支付，可以減免掉手續費。“但是一方面這樣收款很麻煩，另一方面，我也曾經收到過假鈔。現在費率降了，對於刷卡消費的顧客我以後會更加歡迎，兩邊都省事。”

　　據新華社電，眉州東坡餐飲管理有限公司在全國開設連鎖店超過100家。公司財務中心總經理黨莉芳表示，去年消費者在店內刷卡消費7億元，各類手續費達800多萬元，政策調整後預計可減少費用支出500多萬元。

　　消費者説 “小額消費拒刷將減少”

　　昨日，發改委和央行相關負責人在答記者問時表示，銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收取。政策調整從總體上較大幅度降低了費率水準，有利於降低商戶經營成本，改善經營環境，不僅不會增加消費者支出，而且有利於消費者獲得更好的刷卡消費體驗。

　　多位消費者對新京報記者表示，“小額消費刷卡被拒”的現象將減少。以前，在安裝了POS機的商家購物時，由於金額過小比如幾塊錢、十幾塊錢，商家往往勸説消費者使用現金，擔心還要為這幾塊錢交手續費很不值。

　　消費者劉女士表示，手續費下調之後，商家受惠程度較大，會在一定程度上讓利於消費者，也會提供更好的刷卡服務。同時，一些個體戶商家擔心刷卡手續費過多，不安裝POS機。刷卡手續費下降之後，相信安裝POS機的商家會更多，消費者刷卡更加便捷。

　　銀行 總體上影響不大

　　昨日，工商銀行小企業金融業務部處長王夫良表示，刷卡手續費的下降，會造成POS機收單收入的下降，因此，主要對銀行的銀行卡部門造成一定的影響。但是整體而言，影響不是太大。

　　平安證券銀行業分析師黃耀峰表示，根據發改委、央行披露的數據，初步測算，政策實施後各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。這對於整個銀行業的影響很小，在銀行業超萬億元的營業收入中的佔比更是很低，幾十億元的損失對於整個銀行業的影響微乎其微。

　　“在刷卡手續費率下降的同時，未來會有更多的商戶使用POS機刷卡交易，交易規模會有大幅提升，因此，還會對沖掉手續費下降的影響”。黃耀峰稱，總體來講，對於銀行業的影響不大。

　　收單機構 “套碼”亂象有望終結

　　業內人士認為，隨著刷卡手續費行業分類被取消，“套碼”的現象或將告一段落。對於銀聯來説，不必再擔心商戶造假，監管更加便利。

　　目前我國不同行業的刷卡手續費率不同。2013年，發改委下發的“66號文”中的費率規定中，餐飲業商家、百貨商店、超市的手續費率分別為1.25%、0.78%、0.38%。

　　所謂套碼，是指違規套用低手續費率行業的商品類別碼(MCC)。根據商戶主營業務、行業屬性的差異，由收單機構為商戶設定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續費率就由此決定。此前由於收取的刷卡手續費率有所區別，為搶佔市場，一些收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”，故部分商戶刷卡出來時，小票上的“MCC碼”跟實際經營項目並不相符。

　　中國銀聯相關負責人昨日表示，新規的出臺，有利於更好地發揮市場機制的決定作用，引導銀行卡服務資源的優化配置，也為銀行卡産業各方整合資源開展創新業務、提升服務提供了更廣闊的空間。

　　釋疑 1

　　借記卡貸記卡為何區別對待？

　　借記卡、貸記卡是金融行業使用的專業名詞。借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。

　　由於透支許可權不同，與借記卡相比，商業銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金佔用等成本，業務損失風險也相對較高。此次政策調整，借鑒國外刷卡手續費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，有利於調動商業銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業務。

　　釋疑 2

　　政策為什麼不提早執行？

　　此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制政策性強，調整內容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩實施，銀行卡清算機構與各收單、發卡機構需要統籌做好業務調整、系統改造、協議換簽、應急處理等一系列準備工作。因此，《通知》安排了必要的準備時間，規定調整後的政策自2016年9月6日起正式實施。

　　本版采寫/新京報記者 陳楊 金彧